小孩重疾险怎么买才比较划算?

　　很多父母都很关心子女的健康和教育问题，给子女买了很多健康保险、医疗保险、重大疾病险和教育基金等，可是却很多父母对如何选购买保险产品感到很迷茫。因为现在保险公司和保险产品太多了，根本不知道从何下手。不要紧，今天小编就说说重疾险吧，说说小孩重疾险怎么买才比较划算?有想买给小孩买重疾险的家长们要留心看哦!

　　小孩子重疾险该如何购买呢?

　　重疾险最初设计的初衷主要是用来保障自己工作收入，避免在长期治疗情况下让家庭坐吃山空，而孩子则不存在保障收入这种说法，主要在于治疗的费用为主，并且帮孩子在保费最便宜，并且医疗记录也最干净的情况下，尽可能先投保一份为将来打底。

　　定期重疾

　　若家庭预算有限，可以选择跟孩子购买一份保障20年或者30年的重疾险，保至孩子成年，等到孩子以后有经济能力再自己购买保险。

　　那定期重疾保额买多少合适呢，接下来我们来看一组数据：

　　以白血病为例，根据《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》，大部分白血病患儿医疗费用在10万至30万元，20%的患儿医疗费用在30万以上，如果涉及到骨髓移植，则花费更高，最高为180万元。

　　所以按照白血病医疗花费20-30万再加上父母其中一方3-5年的收入损失，以及后续的康复营养费用就等于孩子所需的重疾保额。大家可以根据自己的实际情况来计算到底需要跟孩子买多少重疾保额。

　　终身重疾

　　若家庭条件还不错的，可以跟孩子选择一份终身重疾险，小孩子年龄越小交费越便宜。既然重疾险无论如何都要买，那不如趁早买。

　　防癌险

　　防癌险作为跟小孩买，价格上真是便宜的不要不要的，等会举个例子大家就要感叹防癌险的便宜了。基本上我接触到的客户我都给他们介绍过防癌险，但是他们都没买，可能还是觉得保障病种种类多一些会更好吧。

　　不过我也不建议仅仅只跟孩子买防癌险，毕竟防癌险只是针对癌症嘛，除了癌症以外，家长还需要担心的是，一些特定重疾呈现低龄化的趋势，例如严重心肌炎、严重脊髓灰质炎等。

　　防癌险可以作为重疾险一个比较不错的补充，比如有些家长觉得定期重疾只保到孩子成年时间太短了，这时候可以跟孩子加一点保至70岁或者80岁的防癌险，这样保费在承受范围以内，同时保障额度也比较充足。又譬如有些家长跟孩子买终身重疾觉得价格太贵的，也可以搭配防癌险一起购买跟孩子把保障做足。

　　举例：0岁男宝宝，癌症50万保额，特定癌症75万保额，保至80岁，交20年，每年只需2645元，每天8块钱不到，超划算有木有?

　　少儿重疾可以根据家庭情况在上述三种重疾中做组合：

　　1.定期重疾

　　2.终身重疾

　　3.定期重疾+终身重疾

　　4.定期重疾+防癌险

　　5.终身重疾+防癌险

　　注意事项及补充

　　投保人豁免

　　目前在中国保险市场很多父母都是先跟孩子买了保险，其次才是考虑自己，这个时候投保人豁免就显的更加重要了。

　　首先解释一下投保人豁免，即：投保人发生风险的时候，就可以豁免剩余保费了，通俗的说就是后续未交的保费不用交了，而被保险人的保障却不受一点影响。不过要注意的一点就是投保人豁免对投保人身体健康有要求的。

　　豁免的情况一般有几种：

　　(1)身故

　　(2)全残

　　(3)重大疾病

　　(4)轻症

　　举例：0岁男宝宝，30万保额重疾险，交费4000元，交20年，附加投保人重疾，轻症，身故或者全残豁免，保费：219元，这个豁免保费是不是非常便宜，非常人性化?

　　缴费年限

　　之前有一个客户问我，交费能不能趸交，一次性缴清，这明显就是有钱人才会问的嘛。

　　其实买保险我们是以小搏大，杠杆比例越大，对我们是不是更有利呢?

　　举例，30岁，男性，重疾保额30万，选择10年交清每年缴15000元，而20年交清每年只需交10000元，如果在第五年罹患癌症，10年交清就是用7.5万撬动30万，而20年交清就是用5万撬动30万，大家觉得哪种交费方式更好一些呢?

　　现在市场上也有很多公司可以选择30年来缴费，每年的压力更小一些，但是站在我个人角度，我是不会愿意去选择30年交的，30年以后应该是我颐养天年的时候，而不是依然还在替孩子交保险，20年是一个比较适中的时间阶段，我一般会选择20年交费。

　　为什么保监会会这样规定呢，下面从两个方面来解释：

　　1.死亡损失角度

　　死亡在保险学上来说，最大的损失是生命价值的损失，就是生命消失以后对创造价值也就是赚钱能力的丧失，从这个意义来说，未成年人没有赚钱能力，对家庭的经济收入没有实质影响，但如果是情感上的影响呢?对不起，保险不能解决这个问题。你爱孩子，想要给他最好的保障，但，这不是通过寿险来体现的。

　　2.道德风险角度

　　未成年人心智尚未成熟，自我保护意识也比较弱，如果对死亡保额不设上限，万一发生道德风险呢。按理说，哪有父母会对自己孩子下手的呢?但是，道德是一回事，利益诱导又是另外一回事。除了道德约束，还要从法律上尽可能规避风险。

　　关于白血病

　　现在很多父母给孩子买重疾险，首要关心的是到底含不含白血病，其实重疾险里第一项恶性肿瘤就涵盖了白血病，恶性肿瘤涵盖了145种癌症，不过除了相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病属于轻症之列，其他的白血病都属于恶性肿瘤之列。

　　重疾险最好的补充：医疗险+意外险

　　小孩子抵抗力和免疫力差，感冒发烧住院治疗是非常正常的事，而如果单纯只给孩子买个重疾险，一般的小病小伤就不能得到理赔，这时候很多不太清楚自己买了哪些保险的爸妈们发现买了保险没用，就会觉得保险是骗人的。另外，小孩子特别调皮，烫伤摔伤也是常有之事，可能有时候一点小意外只需要在门诊看看就好了，所以意外险最好能含门急诊报销。

　　所以针对小孩子，买重疾险一定要加上医疗险以及意外险，这样不仅大病能找保险公司理赔，平时的小病小灾也包了嘛。

　　小孩子出生30天买最合适

　　现在很多保险公司小孩子出生28天或者30天就能投保了，当一具备能投保的资格时就给孩子投保一份保险打底是最合适的。

　　还记得在我小的时候，我妈经常说我发烧一下子就会烧成肺炎，而一旦烧成肺炎以后，就习惯性的再烧就成肺炎了，可是如果是这样想跟孩子买医疗险，可能核保就不会通过了哦，我曾经有个同事客户小孩就是这样，急性肺炎，还抢救住进了重症监护室，当时只买了重疾险，没买医疗险，导致出院后需要观察六个月以后再投保医疗险。

　　我前段时间遇到的一个客户也是这样，孩子八个月，急性肠套叠，动了手术，切除了中间坏死的肠子，她之前找我咨询过保险，我也给她做过保障计划，不过她不太认可重疾险，可能觉得这些重大疾病不会发生在自己孩子身上吧。当时手术总共花费了一万多，农合报销了1/3左右，手术后她又找我咨询保险，医疗险暂时肯定是买不进去了。

　　通过小编上文对小孩重疾险

相关内容的介绍，相信广大家长们对小孩重疾险都有一定了解了，也知道怎么购买比较划算了。小编希望天下间所有的小孩以及不同年龄的人们，身体都健健康康，日子都过得快快乐乐!想了解更多资讯，敬请关注米保险。

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