返还意外险的门道需要好好研究

近几年大家对保险行业十分关注，可是在鱼龙混杂的保险市场，怎么样才能找到一款适合自己的保险呢？这就需要我们擦亮自己的眼睛，仔细研究。不少低收入或者学生就看中了返还意外险。“有病保病，无病满期超额返还”。为啥子呢？不花钱就得到保障了呀。好大一个便宜呀！！！

过往听多了有事可以赔钱，没事就当储蓄这种观念。导致很多有保障需求的人在配置保险时买错了保险，出现本末倒置的情况。如果说返还重疾险有可取之处的话（身故和重疾保额的共享，可以有效压缩成本，让产品的价格尽量做到最低，提升了性价比。），返还意外险就实在太鸡肋了。

主要原因为：
      保障范围不全，小心出险不理赔。
      性价比低，储蓄价值低。

根据后台的咨询，筛选了几款比较典型的返还意外险，与一款消费型的综合意外险做全面的对比评测，就能很容易看出两者之间的优劣。

保障范围不全，小心出险不理赔

1、一般意外保额不足

以上这几款返还意外险的诞生要追溯到车险，车险属于纯消费型的保险，一年期一续保。除了交强险是强制要上的外，汽车商业保险（车损险+三责险+车上人员座位险+油漆险+盗抢险+玻璃险+自燃险等）是消费者自己来选择投保的，相信大多人群在给汽车上保险的时候都毫不吝啬，全险居多。

相较于车，人显然更加重要，又岂能没有保险呢，于是保险公司推出这样的险种，从产品名字不难看出这些险种是比较偏重交通意外的保障责任，在一般意外的保障上显然不够诚意，貌似产品研发人员只关注到开车时候发生的意外赔付。

安行宝、如意行、任我行在一般意外的保障上，身故保额分别只有10万、10万和5万，百万保额仅仅是保障自驾与乘坐非营运机动车意外、公共交通意外、航空意外，而普通人一生中又有多少时间在这些交通工具上度过呢。

跟着推荐君一起来看看保险条款，看似百万保额的保障，其实保障范围非常的狭窄。

安行宝保障条款

在交通工具上：意思就是您离开车辆的哪一款就已经不是该项保障责任的保障范围了。对于普通人而言，保障意外的意义失去大半。虽然开车相对来说风险系数要高些，但意外是无处不在的，把生活当中其他的意外忽视显然失去了意外保障的全面性。

2、只保全残不保伤残

《人身保险伤残评定标准》将伤残等级分为1-10级，最严重的是1级，在消费型意外险中通常会赔付保额的100%，也就是与身故保额相同；2级，赔付90%……以此类推，10级伤残赔付10%。

讲重点：在多数的返还型意外险中是没有伤残保障的，只有全残保障。也就是说在遭遇了意外残疾了，但伤残评定标准未达到保险合同规定的全残等级，那么返还型意外险是一分钱都不会赔。全残的概率有多低呀，很多人买了保险最后理赔的时候不赔，就是因为购买的时候没有弄清楚保障范围。

买意外险主要是想通过保险来转移生活中不可预知的各类风险，仅以上两点推荐君就不推荐购买返还型的意外险。
性价比低，储蓄价值低

从消费型跟返还产品对比来看，可以很直观的看到，前3款产品能保的，综合意外险也能保；前3款不能保的，综合意外险还能保，而综合意外险保费只有返还型的七分之一左右，每年可以省下1500元左右的费用。

之所以大多人群喜好返还型的保险，无非就是看中有事赔钱，没事存钱的功能。我们来看看 保障期30年期，满期返还120%保费，每年的年化收益也仅有0.67%，而银行的定期存款利率有多少呢，在1.45%到3.7%之间。这么来看不难看出，每年多交给保险公司的近2000的费用还不如存到银行收益来得可观，存银行还能保证资金的灵活性。若是您稍微有关注理财，做个一年期定投基金什么的，收益将更可观了。

再回到开篇推荐君与宝妈的对话，在她给老公已购买重疾险等其他险种的情况下，可支配的预算已经非常有限了。所以在配置意外险的时候，核心是保障面广，低费用高保障的产品才能让保障价值最大化。
综上所述

返还意外险有很多隐藏条款，大家在购买钱一定要仔细评判，找到一款真正适合自己的保险，才能真正保障大家的生活，让大家生活更美好。

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