投保指南

选择“返还型”还是“消费型”保险,这是个问题

 作者:宋嘉  2018-08-23 13:33:10  6222  0

  一篇关于返还型健康险即将停售的报道将返还型保险推上风口浪尖,那么什么是返还型保险?它的保费又如何呢?下面小编就为大家细细分析。

  注意:“返还型健康险”并不存在

  保监会指出,《健康保险管理办法》(下称《办法》)早于2006年9月1日起实施并沿用至今,报道中所附视频为2006年媒体报道,而并非近期新闻。实际上,这是一部分媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险特点和作用,并以此为产品“停售”造势和宣传,借机促进产品销售。

  保监会提醒,按照保险产品类型划分,人身保险产品共分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四大类别。从分类来看,其实并没有“返还型健康险”这一产品类型,因此“返还型健康险”这种表述并不正确。报道中的“返还型健康险”,实际上是具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。

   一名大型寿险公司广州分公司副总经理表示,目前市场上的“返还型”产品大多采取“打包”方式,即“主险+附加险”的方式进行销售,这与报道中的“返还型健康险”本质上还是存在着较大差异,“主险是医疗保险、疾病保险,而附加险则是两全保险,消费者购买了一份‘健康险’,资金会拆分进入两个账户,所谓‘返还’,其实是两全账户进行返还。”

   提醒:是否需“返还”视个人需求而定

   据了解,目前市场上的“返还型”(为了方便,仍沿用这一表述)健康险产品,主要是重大疾病保险。若被保险人发生重疾,则可为其提供保障,若被保险人未发生重疾,则在保单期满时给付保险金,具备“有病治病,没病返本”的特点。而“消费型”健康险产品,顾名思义就是纯消费,只提供保障,不提供保险金返还的保险产品。

  业内人士表示,“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品两者各有特点,无好坏之分。长江责任保险业务总监王强对记者表示,“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同,“返还型”产品的责任范围为基本保障,而“消费型”产品的责任范围则更加广泛,投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择。

  慧择网事业部副总经理谢淑贞表示,在健康险领域,“返还型”和“消费型”各有优势,消费者应根据自身需求以及经济预算进行购买。一般来说,“消费型”健康险保费较低、保额较高,适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”,或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。而“返还型”健康险,则适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买。

  “返还型”:应更注重保障额而非返还额

  “返还型”健康险,优点是保障时间较长,保障期满有返还,但相较于“消费型”健康险来说,“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例,A款为某款 “返还型”健康保障计划,而B款是某款定期重大疾病保险,保障责任是一致的,惟一的区别就是A款提供满期生存金给付,而B款没有。A款合同中对满期生存金的计算公式为:满期保险金=基本保额。

  若一名40岁的成年男性投保,保险金额10万,保险期限20年,分10年缴清。那么A款保险每年缴费7630元,而B款保险每年缴费850元。缴满10年后,A款保险一共缴费76300元,而B款保险一共缴费8500元。若在保障期间没有发生理赔,A款保险在满期后可领取生存金10万元。

  从上述案例来看,“返还型”健康险的保费比“消费型”的保费要高,且倍数接近10倍。同时,“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金,具有一定的约束性。业内人士表示,若产品的返还比例越高,那么产品的保费也会随之越高,这就是所谓的“羊毛出在羊身上”,消费者不应一味追求“高返还”。

  “消费型”:产品费率会随物价上涨而涨

  而相较“返还型”健康险,“消费型”保费会偏低,但同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。众安保险资深产品经理孔庆坤对记者表示,以重疾险为例,“消费型”重疾险的保费一般只有“返还型”重疾险的一半左右,甚至更低,且“消费型”产品会随着市场需求变化而不断推陈出新,因此受到年轻一族的普遍欢迎。

  但是,“消费型”健康险也有一定制约性。以一年期的重疾险为例,该种产品是遵循自然费率的,也就是说,随着投保人年龄的增长,保费也会随之上涨。而对于一年期的医疗报销产品来说,长期来看,还要应对医疗费用上涨、通胀的压力,这些现象是必然趋势且无法精准预测,所以还是比较难应付的。

  “不过有一点好处就是,医疗报销产品的设计是非常灵活且与时俱进的,尤其是近年来兴起的中端医疗保险产品,客户可在市场上找到性价比较高且保费比较亲民的产品。实际上,如果条件允许的话,最佳方案就是‘消费型中端医疗报销产品+消费型重疾险+返还型重疾’来做一个产品组合,这样既能控制保障成本,又能使保额达到一定的高度。”有业内人士指出,如果这款产品还能覆盖大病所需的特殊门诊、住院前后门诊和急诊,那就更好了。

  好了,以上就是小编为大家总结的关于返还型保险保费以及其和消费型保险对比的全部内容。如果有任何问题和建议记得给小编留言。更多保险资讯请关注米保险

   

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