健康税优保险，这个红包有多大？

       个人税优健康险是由政府出面，具有政策类导向的健康医疗险产品，得到光环加持，政策出台时，引起保险行业的关注。能够「抵扣个税」、「带病投保」、「保证续保」这些标签的出现，让很多人为之一亮，那事实的真相究竟是这么回事呢？快来跟随小编，一起探索一下健康税优保险。

　　【何为健康税优保险】1年期医疗险+万能账户=税优健康险

　　【保险运作方式】每年固定缴纳2400元，扣除当年医疗险的保费后（医疗险的费率由年龄决定），剩下的钱进入万能账户储蓄，不同保险公司的万能账户会有所差异，实际按照保险公司的结算利率来。

　　通过购买税优型产品，可以少缴纳个人所得税，平时我们的工资是扣除个人所得税后的收入，个人所得税是按照不同的税率征收的。通俗地讲，就是个人购买符合规定的商业健康保险产品支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前扣除，每个月能享受到从税前收入中扣除200元的政策，相当于个税征收点从3500元提高到了3700元，但是每月最高不超过200元。

　　【如何税优？有多优？】

　　在中国保监会印发的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定了：

　　1、不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。《办法》规定保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

　　2、报销范围广，不受医保限制,突破目录。医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接，用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用。

　　3、被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。

　　4、医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额。

　　（1）保证续保，带病投保

　　在商业医疗险中都不是「保证续保」，因为在《健康保险管理办法》规定：保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。这对保险公司来说风险很大，即使是医保，是保证续保，但是费率也会因为医疗通胀风险上涨。这里多说一点，你买的定期或终身的长险保险产品，都是「保证续保」的，因为医疗通胀的风险已经算进去了，不用替保险公司担心。

　　回到税优健康险。合同中明确写明「保证续保」，除医保（社保）外，算是为数不多的保证续保产品。但是税优健康险产品只保证续保到法定退休年龄，根据相关相关税优产品保障期间到65岁，一些产品最长到75岁，而且各家的健康税优险产品有差异。

　　税优健康险保证续保，但不是保证终身续保。那么后面一段时间是得不到保障的，随着我们的年龄越来越大，实际发生风险的概率也要大。老年人的医疗费用支出很大的，根据人社部公布一个统计数据，65%以上的医保费用支出是用在25%的退休参保人员身上，随着医疗水平和科技的发展，人均寿命的延长，这种情况会更加突出。

　　带病投保。应该说是该项政策的一个亮点，我的第一反应就是该政策险的最大优势，「不得因被保险人既往病史拒保」，实际在制定相应税优健康险产品的保险公司，他们在对待「带病投保」的做法上也是有区别的，这个可以连同「医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额」一起说，保险公司针对标准体（身体指标没问题）给出的保险额度是20万，非标体（带病投保）的保险额度是4万，目前市场上的大致都是这个额度，确实「适当降低」了。这两者之间的额度差距就像是「适当」了。

　　（2）报销范围广，不受医保限制,突破目录

　　不同的住院医疗险，保险责任不一样，有的范围广，有的范围就很小，同为医疗险差异还是很大的，这有就是即使有的捆绑销售的医疗险也有有的好和有的一般。不受医保限制，无论社保用药、还是社保范围外用药，都是可以报销的？其实并不是，保险公司在对待税优产品时，有的在社保外目录加了正面清单或负面清单，有的不设清单。

　　（3）被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%

　　万能账户

　　这是一个带有理财收益的账户，有保底利率，不同保险公司的保底利率不一样，有的产品万能险保底利率2.5%，有的是3%，但要注意的一点是，这里面的钱是不能取出的，等被保险人到了法定退休年龄之后，税优医疗险就不能再进行续保了，此时万能账户可当做是医保的个人账户使用，可以购买商业保险，万能账户的钱只有身故或退保，才可以取出。

　　【健康税优保险是否值得购买】

　　1、有既往症，非标体（身体状况指标不达标）

　　对于这类人，税优健康险可能对你很有用，非标体目前的税优产品保险额度给的比较少，但对比其他医疗类保险，拒保或者免责，相当于再次为你打开了一个购买保险的门。

　　2、有保险理念，追求稳健人群

　　对于追求医疗险的稳健，有政府政策作为支撑的项目，可以考虑，但受制于保障周期的限制，后续的保障无法覆盖。但这是政策性保险，可能会随国家的政策而升级。我的策略是，若在支出范围不是很大的前提下可以购买一份其他商业医疗险，这样做的目的一是防止自己身体出现状况，二来市面上如果出现不错的产品可以购买，另一份之后不再续保了。进可攻，退可守的策略。

　　【健康税优保险如何选择】

　　1、择报销范围大的产品

　　优先选择那些不设报销目录的产品，这是第一考虑的。有正面清单的产品，对我来说看都不用看，范围太窄了。选择保险一定要选择保障全的。

　　2、既往症限额少

　　税优健康险其实是对于非标体的福音，但是目前的税优产品，对于这类人群而言，简直是食之无味。就看市场上有没有对既往症人群限额更高的产品。

　　3、保障期限长

　　对于保障到法定退休年龄或者75周岁，但恰恰是从这个年纪是最需要保障的，我想对于这个年纪的人来说，大部分人是无法再购买保险的。

　　对于政策性的税优健康险来说，目前还是一个新型的险种，人们对于这种保险理解还不够完善，因此小编总结以上内容，希望有需要的消费者在大体了解的情况下，再具体咨询保险公司。更多保险相关资讯，请关注米保险。

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