2018年小保险公司投保靠谱吗？

　　很多人会有这样的考虑：是不是小公司的保险就不能买呢？小公司的保险投保靠谱吗？小保险公司理赔可靠吗?这个可以很肯定地说，在国内不管是你保单的保险公司规模有多小，有多么不知名，你保单的赔付都是没问题的！

　　一、你认为的小公司其实一点不小

　　在中国，并不是随随便便就能开保险公司的，甚至有钱都不行，必须要先获得经营牌照！而且需要长期接受偿付能力监管！而在我国，保险公司的牌照是可是稀缺资源，特别是寿险公司的。在保监会申请排队等牌照批复的公司超过了100家！而保监会对待新保险公司也是非常审慎，往往等到真正批复下来要2年多的时间。

　　而保险融资杠杆高，不少资本都瞄准了这个“香饽饽”，想进入这块市场，因此并非所有的资本都局限在“新设”保险公司这一模式上，而开始青睐“收购参股”模式。和获取新牌照相比，收购现有保险公司股权在监管流程操作上要简单许多，而且参股模式所带来的利润短期即可见，不像新设保险公司后面临机构布局及业务拓展等诸多不确定性。

　　正式因为有这么多的好处，一旦一家保险公司发起股权转让，就会吸引十几家资本来商谈并购事宜，最后成交价格往往超过其估值水平，并购价格惊人。这从侧面反映出目前非上市保险股权交易市场供不应求的现状。也是为了告诉大家每家险企背后都是资本量惊人。如果投资人为境外机构的，保监会也是严格把控，除了总资产不得低于20亿美元之外，还必须最近连续3年盈利，且长期信用评级在A级以上。所以任何一家你眼中的“小”公司，其实都不小，其背后资本雄厚程度大的惊人，银行在保险公司面前都是小弟了！

　　二、保险公司会不会跑路

　　了解了保险公司雄厚资本之后，还有不少人对保险公司会不会跑路存疑。对一些新成立的保险公司，总会担心万一经营不善倒闭了，自己的保单怎么办？

　　1.监管制度

　　其实，中国是目前世界上保险业监管水平最全面、最先进的国家之一。在整个金融领域里，是最安全的机构！没有之一！没错，比银行还要安全！根据国务院2015年5月1日实施的《存款保险条例》，银行如果倒闭，储户存在银行里的钱最高偿付限额为50万元，所以在一家银行里存款超过50万元是一件有风险的事情，最好是分散在不同的银行存款。

　　而如果是购买了保单，那么不管发生任何情况，投保人的利益都不会受到损失，保额是多少一分不少的会给到投保人。因为中国的保险业采用的是“偿二代”（C-ROSS）监管规则，是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。每季度末和年末，保险公司都需公布偿付能力，通过建立详尽的数学模型和压力测试，证明自己在99.5%的概率下都不会倒闭。相当于保险公司可以扛住200年一遇的大灾难而不影响偿付能力，确保投保人利益。

　　对各家保险公司偿付能力的监管，我国采取的是多级预警制度，第一级是偿付能力要高于150%，如果低于150%，保监会就会警告保险公司了，必须尽快将偿付能力提升至150%以上；第二级是偿付能力必须高于100%，一旦低于100%，保险公司就摊上事了，保监会将会动用监管权力，要求保险公司将偿付能力恢复到100%之上。

　　2.破产保护

　　当然还是有小伙伴担心，虽然监管制度是很严，但是保险公司就是经营不善，倒闭了怎么办？

　　其实偿付能力低于100%的第二级监管线，保险公司离破产还是太遥远了。甚至有的保险公司在某个季度里偿付能力为负数也出现过，但是离破产仍然差了十万八千里。因为前面我们也说了，所有保险公司背后的股东都是真正意义上的富豪，还有一大批排着号想进入保险市场的富豪们呢，真出现了偿债危机，随时都可以注资。当然新中国成立至今，没有一家保险公司发生过破产！

　　3.保险保障基金

　　还是有小伙伴很谨慎，万一接手的保险公司偿付能力出问题，保单咋办？这我们就得说说一个叫中国保险保障基金公司了，它是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的，背景老牛了。这个基金的钱其实是投保人的保费组成的，20年期缴的保费大概3%的总保费会缴纳保障基金，时间长了，这个池子可就大了，如今已有超过700亿的资金规模。有了这个保障基金做保障，可以说是杜绝了一切后患。前面我们说过目前为止，我国从来没有出现过保险公司破产的情况。

　　有了这些保障，不论是大公司还是小公司，只要是正规有牌照的保险公司都是靠谱的。不过至于小保险公司投保靠谱吗，主要是看保险公司的安全性，这是一个最基本的要求，更重要的还是理赔服务和保费。一般来说在理赔服务方面，大公司是要优于小公司的，而在保费方面小公司比大公司要优惠一些。

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