骑电动车发生意外能靠意外险获得理赔吗？

常有小伙伴询问如果自己骑电动车发生意外，购买的意外险是否能理赔的问题。小编在本文中将为大家解开谜团。

之所以有如此的疑虑，是因为在绝大多数意外险及寿险的免责条款中都有如下免责：

被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间；

这条免责看起来是非常合理的，没有驾驶证、没有行驶证的马路杀手当然不能赔，它对我们骑电动车又有什么影响呢？

最核心的，电动车算不算机动车？

很多人骑的电动车是没有办驾驶证及行驶证的，如果电动车算机动车，那发生意外就属于免责条款范围内，不能获得理赔了；

到底电动车算不算机动车？发生意外能不能赔呢？

我们可以再深究一下，电动车到底是不是属于机动车呢？

我们要先来看看机动车定义。

国家最新颁布并实施的《机动车运行安全技术条件》GB7258-2017对机动车有详细定义，如下：

机动车：

由动力装置驱动或牵引，上道路行驶的供人员乘用或用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆，包括汽车及汽车列车、摩托车、拖拉机运输机组、轮式专用机械车、挂车。

可以看到，机动车包括的范围非常广，并且明确摩托车是属于机动车范畴的；

对于摩托车又是怎么定义的呢？

摩托车：

由动力装置驱动的，具有两个或三个车轮的道路车辆，但不包括：

a) 整车整备质量超过 400kg、不带驾驶室、用于载运货物的三轮车辆；

b) 整车整备质量超过600kg、不带驾驶室、不具有载运货物结构或功能且设计和制造上最多乘坐2 人（包括驾驶人）的三轮车辆；

c) 整车整备质量超过 600kg的带驾驶室的三轮车辆；

d) 最大设计车速、整车整备质量、外廓尺寸等指标符合相关国家标准和规定的，专供残疾人驾驶 的机动轮椅车；

e) 符合电动自行车国家标准规定的车辆。

按定义，有动力装置，有两个或三个轮的车辆，除外a/b/c/d/e特殊情况的，都是摩托车范围。

在除外事项中，与电动车有关系的是e项：符合电动自行车国家标准规定的车辆不属于摩托车。

电动自行车的国家标准规定又是什么呢？

我查了，2018年5月15日《电动自行车安全技术规范》（GB 17761-2018）强制性国家标准批准发布，自2019年4月15日正式实施。

在《电动自行车安全技术规范》中对电动自行车有明确定义及要求，如下：

电动自行车

以车载蓄电池作为辅助能源，具有脚踏骑行能力，能实现电助动或/和电驱动功能的两轮自行车。

电动自行车必须符合下列要求：

a) 具有脚踏骑行能力；

b) 具有电驱动或/和电助动功能；

c) 电驱动行驶时，最高设计车速不超过 25 km/h；电助动行驶时，车速超过 25 km/h，电动机不 得提供动力输出；

d) 装配完整的电动自行车的整车质量应当小于或等于 55 kg；

e) 蓄电池标称电压应当小于或等于 48 V；

f) 电动机额定连续输出功率应当小于或等于 400 W。

到这里答案已经非常明确了，总结一下：

电动车是否属于机动车是要分情况的，简单说，除外电动自行车外的所有电动车都是属于机动车范围。

怎么辨别自己的电动车是电动自行车还是非电动自行车呢？

最简单的，看电动车是否有脚踏骑行能力，如果没有脚踏功能，肯定不是电动自行车；

即使有脚踏功能，还要符合最高设计车速不超过 25 km/h、整车质量不超过 55 kg、电动机额定连续输出功率不超过400W等规定，才能算是电动自行车。

这普通消费者哪里能知道电动车是不是机动车，估计专业人士不是学霸的话，都不一定分得清，保险条款笼统的写了机动车免责，这不是专门在条款中玩文字游戏吗？

如果保险公司真的想对没有驾照、没有行驶证的电动车免责，那就在免责条款中补充说明一句，可保险公司在设计条款时就是那么“懒”...

好在即使按照国家标准，部分电动车是属于机动车，但法院还是按照普通人对机动车的理解来判定的，站在消费者这一边；

并且，即使保险条款部分内容设计的模棱两可，还有刚刚提到的保险法第三十条保护我们，对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

所以，也不要对保险条款有过多的担忧，有歧义的、玩文字游戏的，最终都会按有利于消费者的解释执行。

上面的保险理赔案例，虽然说最终被保人胜诉获得理赔，但也是花了很多精力的，保险公司一开始并没有乖乖理赔，可我们买保险谁都不想通过打官司才能获得赔付；

对于平常有电动车骑行需求的伙伴，该怎么做才能放心的享受到保险保障呢？

办法一：

按我刚刚分析的，买符合国家标准的电动自行车，那它从专业定义上就不属于机动车，发生保险事故，保险公司必定乖乖理赔；

方法二：

如果你嫌弃电动自行车速度太慢，还是想骑属于机动车范畴内的电动车的话，那先到你们当地主管部门办理好驾驶证、行驶证后再上路，这样也就不会受免责条款限制；

方法三：

如果你们当地不能办电动车的驾驶证、行使证，还有办法，买没有该项条款免责的保险。

上述分析的最根本的前提是，买的保险条款中有如下免责：

被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间；

这项免责大部分保险都有，但是还是有少部分产品没有此免责条款的，如果我们买的保险没有此项免责，那就能从根本上解决保险不保障的问题。

简单总结，

按照国家标准规定，部分电动车是属于机动车的，如果发生意外事故并且没有驾照及行驶证的话，那就在大部分保险的免责范围内，保险公司可能不会乖乖理赔；

但是，按照我们大部分普通人的认知来说，电动车不是属于机动车，并且对于非专业人士，也不可能去判断哪些电动车是机动车，所以法院按保险法的要求，会从有利于消费者的角度裁判；

所以，骑电动车意外，保险赔不赔？

如果保险条款存在机动车免责的话，并且电动车也没有驾驶证、行驶证，保险公司可能不会乖乖理赔，我们需要诉诸于法律，来维护自身的合法权益。

好了以上就是小编为大家提供的关于骑电动车发生意外的全部内容。如果有任何问题和建议记得给小编留言，更多保险资讯请关注米保险。

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