如何购买一套适合自己的健康险或住院医疗保险组合？
一位写程序的程序猿也来和小编咨询保险啦，那么，我们来看看是什么让他想要给自己制定一套合理又合适的保险规划呢?一个人如何购买一套适合自己的健康险或住院医疗保险组合?小编请了两位专家来给他解答，我们一起来看下吧。
咨询：如何购买一套适合自己的健康险或住院医疗保险组合?
本人就职于国内排名前五的某互联网科技公司，算是部门小领导。最近三个月公司忙着上线一个项目，老板给的压力不小，手下同事加班加得厉害，几个兄弟都身体不适病倒了，其中一个还进了医院。这事给我的触动很大，担心会不会有一天同样的情况也发生在自己身上。本人正处在上有老下有小的境况，确实承担不起可能发生的风险，每月计划花2K左右用于购险，希望各位能够多给推荐，感谢!
专家A：
如何买保险，简简单单五个字，蕴含着大大的学问。
首先要明确，保险不可能防止风险的发生，仅仅属于事后的经济补偿。
因此想要远离风险，还得从根本上重视它。
工作上劳逸结合、生活中摒弃恶习。。。如果能通过买保险这件事，而让自己树立起长久的风险意识，养成良好的生活习惯。其意义远远超过保险本身。
简单粗暴的推销法则，注定会被市场发展所淘汰。
中高等收入群体，在购买保险时，已经越来越接受欧美化的顾问营销方式。
即售前、售中、售后融合为一体，且经纪人与消费者之间，形成长期稳定的信赖与依托关系。
寥寥数语，希望能有助于题主了解保险。
专家B：
用产品思路来回答题主的问题：
【用户定位，分析场景&需求，给出解决方案，方案落地】
【用户定位】
“本人就职于国内排名前五的某互联网科技公司，算是部门小领导。”
“本人正处在上有老下有小的境况” “每月计划花2K左右用于购险”
国内排名前五的互联网科技公司，BAT、小米、京东、360、搜狗、网易、新浪等等都有可能是题主工作的公司，在这类公司工作不论是身体还是精神压力都很巨大;而题主算是部门小领导，保守估计税后年收入在40w以上。
题主目前上有老下有小，年龄估计在30-32岁之间，家庭事业都处于上升期。题主没有描述自己的房贷情况，这里按北京贷款中位数150w来计算。
【分析场景&需求】
“最近三个月公司忙着上线一个项目，老板给的压力不小，手下同事加班加得厉害，几个兄弟都身体不适病倒了，其中一个还进了医院。”
“这事给我的触动很大，担心会不会有一天同样的情况也发生在自己身上。”
题主处在工作压力巨大的环境中，身边同事的病倒对自己造成了很大触动，担心同样的情况发生在自己身上，因为“承担不起可能发生的风险”产生了购买保险的需求。
我们重点看一下题主的需求在于【解决承担不起的风险】，那么根据“用户定位”来看题主肯定是有社保的，以题主目前的收入加上社保的报销额度，一般的门诊/住院医疗，对题主根本构不成“承担不起的风险”。其他知友的回答中，有推荐题主购买医疗险的——而题主目前工作繁忙，价格实惠的医疗险需要占用题主大量的时间成本去获取/提交报销材料，况且题主目前的年纪还没有到频繁去医院的阶段。
那么什么是题主(的家庭)【承担不起的风险】呢?
重大疾病，严重意外
上述两种情况会直接导致题主的家庭财务状况陷入困境(巨额的治疗费用，无法工作带来的收入骤降)。
因此保险的配置方向主要围绕重大疾病和严重意外的财务风险展开。
【解决方案】
前提：保额一定要充足，不然风险真正发生时无能为力
重大疾病：
我国重大疾病的治疗费用中位数目前在30w+左右，通常50w可以覆盖疾病的治疗费用(超过50w还治不好的重疾，基本就治不好了)。但是重疾治疗期漫长，治疗过程中题主的收入无法保障，而家庭的支出还要继续(上有老下有小，还有房贷要还)。因此重疾险的保额除了基础的50w治疗费外，还需要保额来覆盖题主的收入损失维持家庭的正常运转，根据题主的收入和家庭债务情况，建议题主的重疾总保额加至150w。
重疾保费按市面上中等性价比的(保至60岁非返还型)产品来说，年支出在14400元。
严重意外：
严重意外除去治疗康复费用外，还要考虑恢复期的收入中断和部分残疾导致的劳动能力部分丧失带来的收入减少问题。根据保监会目前统计的意外险赔付情况，绝大多数意外险的赔付额度在保额的25%--75%之间，因此为了保证题主家庭的正常运转，意外险的配置额度建议购买至300w。
意外保费按市面上中等性价比的(保至60岁非返还型)产品来说，年支出在3570元。
寿险：
重大疾病+意外的年保费支出在17970元，距离题主的年支出保费预算24000员还有一定差距。
建议剩余的部分6000元全部购买寿险，来解决生命终止后“上有老下有小”的后续生活风险问题，让家人可以继续有保障的生活。
寿险保费按市面上中等性价比的(保至60岁非返还型)产品来说，可以购买160w保额的定期寿险产品，解决房贷提前偿还、子女养育及赡养老人的后续支出。
【方案落地】
建议题主找一个靠谱的保险经纪人，不要被保险推销人员忽悠购买价格昂贵但保额严重不足的产品，切记保额一定要充足，否则保险就失去了本来的作用。
我也是30岁的男人，在互联网行业奋斗数年，感觉身体状态从29岁到30岁一年间下降很多，自己逐步的在网上购买了一些保险。
机缘巧合下现在进入了互联网保险行业，在同精算师/专家保险经纪仁的接触学习过程中让我更清楚的认识到了自己保险配置的问题和未来配置的方向。
这个回答也结合了自身经验，希望能帮到题主。
看了以上两位专家的回复，大家有没有觉得很精彩呢。看完上文的你，对于如何购买一套适合自己的健康险或住院医疗保险组合这个问题还有疑问吗?如果您还有疑问的话，也没有关系，来下方留言告诉小编吧。更多保险咨询，请登录米保险。
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