医疗险的这些坑，你知道吗？

　　作者个人微信：mbb1470

　　现在保险公司推出的医疗保险产品层出不穷，你在挑选时是否挑花了眼呢？是不是还在关注哪家保额高？哪家保费便宜？哪家产品免赔额低、报销比例高，能报进口药呢？你需要关注的地方其实不应该仅仅如此，还是有许多保险条款细节和坑需要你注意。由于条款细则很多，各条款间埋坑也不少，今天小编和大家来聊一聊容易被忽视的医疗保险的坑。

　　1.保证续保

　　现在保险市场上没有真正意义上的保证续保的，未来也不会有，有的是“阉割版”的保证续保。

　　你不信？那我们来看看条款。

　　根据《健康险管理办法》

　　保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定

　　也就是说保证续保条款包含两项内容：

　　· 保证承保

　　· 保证费率

　　市面上能在条款中约定保证承保的医疗险已经是十足的业界良心了，而保证费率是不现实的问题。真正严谨的精算师也不会在健康险中约定费率，主要原因有两点：

　　· 大额赔付的风险

　　· 医学上的重大突破—带来高额的医药费用。

　　说到底就是，保险公司不是算命师，算不出未来医药费用可以有怎么样的巨大变化。

　　第一点很好理解，由于目前的公立医院治疗费用的限制，一个重大疾病往往治疗费用在50万以下，所以那些常见的百万医疗险往往使用不到最高限额，但是！如果医改导致的治疗费用大涨，如果医疗险持续的保持费率，难免出现赔穿了的现象。

　　第二点，就是常说的奇点临近现象。未来的二十年，可能有医学上的巨大突破，伴随而来的是高昂的医疗费用，不约定“保证费率”也是保险公司为了风险控制留了一手，并不是说完全对广大人民群众没有任何好处，有好处，风控做的好，产品才不会在消费者有生之年停售。

　　假设一款良心医疗险，保证续保，可惜遇到医药费大涨，在一个尴尬的年龄，在一个最需要医疗险的年龄停售了，那不是实力懵逼。

　　为什么保监会把永安财险医疗险的“保证续保”条款给摘了？

　　原因是永安财险是一家“财产险”公司，只有经营短期健康险的权力，含有”保证续保”条款的医疗险为“长期健康险”，只有寿险公司有资质可以出售。不过永安健康险的“保证承保”条款出现在特别约定中了哟，综合而言还是相当良心的。

　　2.高端医疗-中端医疗-低端医疗

　　对于高端、中端、低端医疗的界定是

　　1.高端医疗包含私立医院

　　2.中端医疗包含公立医院国际部、特需部

　　3.低端医疗只包含公立医院普通部

　　这其实说的很对，却漏了一个大问题

　　医疗网络的差别

　　低端医疗：往往没有独立的医疗网络，或者直接是寿险公司提供的一些绿色通道。

　　中端医疗：有独立的医疗网络没有直付网络，比如永安的中端医疗，有明星企业-复星-星益健康的医疗网络服务。

　　高端医疗：有独立的医疗网络有直付网络，比如两大医疗网络直付供应商：Medilink和MSH。

　　为什么需要医疗网络？为什么需要直付网络？

　　那就要问一个问题，

　　购买医疗险只是为了一个医疗费用报销吗？

　　答案是：

　　NO。

　　购买医疗险还是为了要一个医疗资源。我虽然不是一个医生，却是一个经常出入医院的人，可以说无比熟悉公立医院的流程和服务，最大的特点就是“慢、繁、挤”。遇到一个重大医疗事故，作为一个没有任何医疗关系的人来说是很绝望的，因为你根本等不到资源，公立医院的病人饱和度实在太高了。
而保险公司或者医疗网络供应商，他们和医院的关系是千丝万缕的，背后具有着丰富的资源，遇到任何问题一个电话就可以自动安排接下来的所有手续——排队，预约，直付甚至还有送药的服务。

　　为什么要直付网络？

　　通常来说医疗险走的是报销制，也就是说要自己先垫款，治疗结束后拿着证明去保险公司报销，整个流程非常繁琐。而直付，相当于你拿着会员卡，到了医院刷一刷就可以直接支付了医药费，省去了中间环节，可以说省心省力。

　　3.免赔额

　　我感觉大家对免赔额的概念有很大的抵触情绪。

　　0免赔的医疗险才是好，有免赔额的医疗险就是垃圾。

　　其实免赔额并不是一个那么邪恶的概念，其作用其实是分流。

　　网红医疗险百万医疗，三百块买三百万保额，为什么那么便宜？

　　因为有免赔额啊。一万免赔额，排除掉了大多数的小毛小病，才能真正的针对“大问题”。这正符合了保险的根本理念 用小额的固定支出来避免大额的不确定损失。
突出一个“杠杆”。

　　而0免赔额的医疗险有意义吗？

　　有，其面对的问题具有“普遍性”。就是大病小病都可以报销，那些发生频率高的小疾病都可以报销，那随之而来的就是价格提高了。

　　以上就是小编对医疗险的一些见解，大家在购买保险时要阅读保险条款，看条款的内容是否是你所需要的内容，警惕被保单内容或者保险业务员忽悠！

　　重疾险多“重”才能理赔？诸多限制下重疾险的意义是什么呢？

　　2018年社会养老保险解析

　　2018年怎样办理养老保险转移？