连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险？

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　　我们都知道，重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。那么，有朋友就会有这样的疑问：连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险?也就是说，我们能否用定期重疾险来替代终身重疾险呢?这是一个很严肃的问题。

　　随着市场的发展和产品的细分，尤其是互联网保险出现后，1年期重疾险由于产品形态简单易懂，保费较低，适合互联网短平快销售方式，得到了很大的发展，并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。

　　从目前市场情况来看，1年期重疾险是产品形态相对简单的产品。其原因在于需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。

　　一般1年期重疾险保障重疾和轻症责任。其他保障责任如多次给付、全残责任、身故责任、疾病终末期等，目前还没有1年期产品提供这些保障项目。

　　那么作为一个消费者来说，我们应该如何选择呢?1年期重疾险要不要买?它能否代替长期重疾险?

　　比如大家都熟知的支付宝平台的好医保重疾险，如下图所示：

　　乍一看费率，确实低到有点突破想象力。

　　但其实看到“续保”两个字，顿时只有一种被套路了的感觉——原来这是一款一年期的重疾险。

　　所以下面，聊聊“好医保”这样的一年期重疾，到底存在哪些缺点和隐患，是否真的可以替代长期重疾险?

　　1、续保问题

　　目前市场上还未出现“保证续保”的1年期重疾险产品，所有产品条款都规定保险公司审核同意后才能续保，即保险公司有权决定是否接受续保。

　　有人就问了，上面图示里不是写着“可续保至99岁”吗?要知道“可续保”并不等于保证续保。保险产品一切以合同条款为准，比如好医保的条款中明确写道：

　　a、本公司有权调整本保险的保险费率

　　b、如本保险统一停售，本公司将不再接受投保人续保

　　可以想象：你30多岁买了一份好医保，并且认为支付宝外加人保的背书让这款产品很安全，结果你确实平平稳稳的续保了20多年，终于理赔潮来了，保险公司也扛不住，你的好医保也被停售了或者因为保险公司大幅的调整费率而导致您不得已停止续交保费，在接近60岁这个最需要保障的年龄，你开始脱掉保障裸奔起来……

　　这个风险你是否承受的起?

　　所以请记住，既灵活又稳定，还便宜的保险产品，是不存在的，毕竟保险公司也是盈利机构，产品的费率是经过精算师一遍一遍测算出来的!!!

　　2、价格具有伪装性

　　一看重疾险买到50万的保额只要几百元一两千元就迫不及待的上钩了，但我想说的是，这种产品只是看起来便宜!

　　不同于长期重疾险按均衡费率来计算，一年期重疾险是自然费率，也就是说它和百万医疗险一样，随着年龄的增加，保费是会上涨的。

　　所谓均衡费率(也叫保证保费)就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。

　　自然费率，是指是保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态逐渐降低，而保费将逐渐增高。其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定。

　　现在年轻，投保起来，看到一年保费几百元就能买到50万的保额沾沾自喜，等年纪大了，风险直线上升，再看看它的价格，顿时傻眼!

　　以好医保重疾险为例，69岁女士续保，买到50万保额的费率高达为19040元，所以长期来看，如果都是保到70岁，总费用会远远超过保障差不多的弘康健康一生A，甚至出现保费与保额倒挂的情况也不是不可能。

　　3、投入产出比

　　虽然1年期产品有上述缺陷，但是相对较低的价格也是一个卖点。

　　那么这些产品的价格是否真的比长期重疾险划算呢?

　　我们列举例子说明，20岁女士投保好医保重疾险，购买50万的保额，年交保费如下：

　　健康一生年交保费2835元，缴费20年，共计保费56700元;

　　为了计算方便，我们取两个年龄段的平均值作为这段年龄的保费，比如20岁至25岁的保费为(320+425)/2=372.5元，以此类推，如果同样保障至70周岁，需交的总保费大约为229500元远远大于56700元，实际上到52岁好医保的总保费已经和健康一生总保费持平，并且在45周岁时好医保的年交保费已经大于康健一生的年交保费了。这就是一年期重疾险的特点，费率采用自然保费计算，刚开始保费似乎很低，但是静下心来仔细算完后却吓了一跳。

　　算完后复杂的心情。。。

　　4、综述

　　一年期的重疾险，费率的优势确实很有吸引力，对于经济拮据的家庭也确实能提供一个最基础的保障，但是绝对、绝对不能作为长期的保险主力。

　　因为随着年龄的增大，一年期重疾的优势必然会逐渐消失，而且不稳定性(停售，不能续保)也越来越高，而且最怕的就是到了50~60岁，理赔潮来临，产品停售或费率大幅提升，让你无法接受费率而放弃续保，那时候不仅保障全无，而且这个年龄再无法添置其他合适的重疾保障了(保费或身体原因)。在风险最高的时候，把保障卸下，没人承担的起这个后果。

　　1年期重疾险很适合于刚就业收入不算太高的年轻人，可以以比较低的价格入手，不产生经济负担。等收入提高后再投保长期重疾险产品，为自己终身提供重大疾病保障;

　　所以想要给自己和家人完整的保障，建议一定还是要购买长期甚至是终身的重疾险产品。

　　看完上文，大家知道连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险了吗?很明显，定期重疾险是不能替代终身重疾险的。两者是有区别的哦。大家如何还想了解更多关于重疾险的保险知识，请登录米保险了解哦。

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