写在新的一年中端医疗险大战来临之前

　　作者个人微信：mbb1470

　　今天，小编找到一篇写的很好的旧闻，这是米保险的一位专家在2016年的时候写的，但小编认为即使现在拿出来也依旧不过时，为此，小编决定分享出来给大家，它的标题就是：写在新的一年中端医疗险大战来临之前。

　　2016年以平安健康e生保医疗保险以及众安尊享e生医疗保险为代表的中端医疗险产品为国内健康险市场打开了一个新大门，通过设定一个比较高的免赔额度但同时提供一个比较高的保险额度，将发生率最频繁的但是普通人都能承受得起的较低医疗成本部分呢留给被保险人自己的钱包承担，但对于超过1万元以上的虽然发生率大幅度下降但是波动范围非常大的超高额部分，这部分其实非常影响一个人的财务状况。而这些可以通过中端医疗险承担起来。

　　首先得承认，这类型产品是一个很好的产品，我推荐大家买，作为短期(看清楚“短期”两字加粗了哦)保险规划是很好的。虽然早已有之，但是这次是团险以外的普通个人都可以随时购买，而且购买非常便捷，APP或者保险公司官微都可以完成。除了这两家还有很多公司也有这种产品，大家网上随便搜都能找到很多。

　　不过，以一贯以来医疗险首年赔付经验都会很好的尿性，大家经常放松应有的警惕(不过说回来，谁敢跟渠道对着干呢)。今年两家公司又推出了升级版的产品，主要是保额进一步提高。当然保险公司是知道医疗险产品赔付一年会比一年糟糕，第一年经验好的不得了，后面陷入死亡螺旋的业务历史比比皆是。但是现在管不了那么多，现在市场是拼刺刀的阶段，不升级怎行。

　　所以，今年众安的2017版本中端医疗产品癌症的最高保额比去年翻了一倍竟然去到600万了。当然，我又不是无聊的保险产品评测专家，具体产品保额保障范围这种我不说了，这两产品应该也是目前市场占有率最高的产品。

　　我比较不爽的是，最近看到各类保险营销号应该收到赞助开始推平安健康和众安这两产品了，有些营销号我不知道水平不行还是怎样，竟然把黑写成白，把这两个产品非保证续保的性质写成保证续保了。

　　我这里再在这里说一次，和以前我的回答里说过无数次一样，这两产品都不是保证续保产品!

　　医疗险是不可能做成(终身)保证续保产品的，虽然有个别公司已经做成保证续保了，但是我记得最多只保证3年还是5年!

　　而平安健康和众安这两产品一定肯定绝对不是保证续保产品!因为他们条款没有“保证续保”这四个字，无论他们“续保”那节怎样叙述，他们都不是保证续保产品。

　　众安目前只有财险牌照，不能经营长期健康险。如果它敢放那四个字放到合同里，它洗干净屁股等着被同行告发吧。坊间等着他们漏破绽的人不要太多，同行如敌国啊。

　　而平安健康理论上是可以做成终身保证续保的，但幸好任何一个心智正常的精算产品人员是不允许这种形态出现的，这也就出现了它条款“续保”部分行文中那些拗口的叙述了。我再给你们简单翻译一下就是：我要让你们读起来你以为是保证续保，但其实没有。

　　而且最关键的是医疗产品光保证续保没用，不搭配保证费率是没毛线用处的。而任何一家保险公司如果提供了医疗险保证费率，那这家公司是傻逼公司，是对风险控制底线毫不在意的公司，是烂公司。我建议如果有公司敢这样做，你们千万不要买他们保险产品，你不知道不在意基本风控常识的他们什么时候会倒闭。

　　所以不要再纠结这些中端医疗产品是否保证续保了，保证了也没用。因为(长期)保证费率的医疗险产品因为风险控制因素是不会存在的。

　　最后，两司负责舆情监督的朋友不要紧张，我又没说你们产品不好。我帮你们分类，这不是负面舆情哦。只是说他们比较适合短期保险规划而已，反正他们天生“缺陷”就不能作为长期保险规划的一部分。

　　看完米保险专家写的这篇写在新的一年中端医疗险大战来临之前，大家有什么感触吗?小编是觉得，我们有必要经常接触一些这样有深度的思考。如果您也觉得有用的话，欢迎和您周边的朋友同时推荐米保险哦。

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