如何看待重疾险与理财？

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　　有人说重疾险其实是一款理财产品，你怎么看呢?小编认为，这是一个有趣的问题。那么，我们到底该如何看待重疾险与理财?他们之间是不是可以简单地划等号呢?我们一起来看看下面这位专家是怎么分析的吧。

　　标准、普通的对重疾险的销售话术，就是“重疾险的作用在于收入损失补偿”。

　　这话当然没错，但还不够味，思考的还不深入，依旧会让客户无法理解为什么要购买重疾险，比如“我为什么不能拿存款去理财或者投基金，每年买份百万医疗险就行?”。

　　我也一直在思考重疾险到底是什么?到底有什么用?直到最近写完年金险系列，发现了一个特别的角度来解析重疾险，那就是，保障型重疾险(指带身故责任)其实是理财产品，消费型重疾险不在本篇讨论范围内。

　　01.

　　既然说保障型重疾险(下文简称重疾险)是理财产品，就要先了解一个计算工具——IRR。

　　IRR，即内部收益率，用来与通胀率、无风险收益率作比较的产品收益率。

　　假如一个产品有天花乱坠的表达如：

　　“每年交1万，交10年，20年后返现20万”。你觉得这款产品如何?

　　这种时候就打开EXCEL，填入每年净现金流，再利用函数(=IRR)就能计算出内部收益率。IRR可理解为对抗通胀的能力，能直观地把一堆文字转化成收益率数字。如下图，上述产品IRR=4.52%，并不差。

　　换言之，IRR就是在你无法量化计算产品收益率时，用净现金流帮助你计算产品真实收益的工具。然后，在本文中，重疾险我选取弘康多啦A保，以30岁男，50万保额，30年缴费为例。我们开始进入比较。

　　02.

　　弘康多拉A宝简述

　　上述产品，30岁男，50万保额，30年缴费，每年缴费8600元。

　　2.1

　　先看一种收益率最低的情形，该男30岁开始投保缴费，30年缴费完，共交258000元(8600*30)，没有发生任何轻症、重疾，于是没有得到任何赔付，直到80岁自然死亡，得到50万赔付(重疾自带的寿险责任)。

　　这种情况对个人而言，是最幸运的;对触发产品条件而言，是最“倒霉”的。我们来算算，这种情况下的产品收益率(IRR)。

　　于是，30岁投保，80岁自然死亡，赔付50万保额，这种情况对应的IRR为1.9%，记相当于一笔50年储蓄，储蓄利率为1.9%，从通胀角度看，不太划算。

　　2.2

　　再看第二种情况，客户在30年保费缴完后，在第31年罹患第一次重疾(假设为甲状腺癌)，获赔50万;后又在第45年罹患第二次重疾(脑中风，满足180天的后遗症要求)获赔50万，在第50年去世，无赔付(先发生重疾，寿险责任取消)。

　　这种情况，对应的IRR高达6%，可见即使在缴费期间内不出险，在缴费期后赔付两次重疾的隐含收益率也高达6%。

　　2.3

　　第三种情况，我们试算下豁免效果，假设在第10年罹患轻症(如某原位癌)，获赔15万，豁免后续保费，由于治疗较早、保养得当，该男终身未再患其他病症，后于80岁自然身故，获赔50万(轻症赔付不影响寿险责任)。

　　我们看到，事实上这是一种很常见的情况，重大疾病险含轻症的最大意义就是鼓励大家及早积极就诊，把重疾扼杀在早期，然后重视保养和个人健康，最后幸运的寿终正寝。在30岁投保，40岁患轻症得到赔付，后续保费全免，80岁自然身故获赔50万的情况下，IRR居然高达13.44%，得到了一个类似P2P的高收益，而这可是保险啊。

　　2.4

　　第四种情况，在第20年罹患轻症(如原位癌)，赔付15万，豁免后续保费，在第40年罹患重疾(脑中风，满足后遗症要求)获赔50万，后再未发生过重疾，80岁自然身故，无赔付。

　　这种情况下，早年轻症赔付一次，晚年重疾赔付一次，IRR也有5.97%。多次赔付型，就是增加赔付收益放大的概率，疾病种类越多、赔付次数越多、分组越细，越有可能得到更好的保障，这就相当于花钱投资个人健康。

　　2.5

　　第五种情况，在第25年罹患重疾，获赔50万，豁免后续保费，后再无重疾发生，80岁自然身故。

　　可以看到，30岁投保，55岁患重疾，得到50万赔付，后专注治疗并取得较好效果，80岁自然身故，这种情况的IRR是6.53%，同样不低。

　　03.

　　上述五种情形，都比较常见。最低的收益率保障是1.9%，活更久则收益率更低些。收益率最高的情形为早年触发轻症获得30%赔付，豁免后续保费，然后专注调理身体、保持健康，最好的结果是无病无痛的自然身故，我们看到这种情况下的隐含收益率高达13%。

　　因此，本文用详细、确实的数据，和多种情况描述对应收益率来告诉你，重疾险其实是用6%左右的收益率来投资你个人健康的理财产品。它其实督促你，要“怕死”，身体但凡有较长一段时间的不适或特殊症状，必须及早就诊和治疗，把所有的重大疾病都扼杀在轻症甚至更早期的症状里，从而把疾病对家庭经济和个人健康的冲击损失降到最低。

　　当然，上述例子中选取的是弘康多啦A保这款产品，它的性价比是极高的，保费偏低。市面上还有很多保障更全面但同时保费也更高的重疾险产品，虽然保费更贵，但得到赔付的次数、金额、可能都更高，因此也不会显著拉低上述计算的IRR。

　　04.

　　综上，用一篇文章厘清重疾险的特别角度，不从收入损失补偿，而但从IRR的角度来看待重疾险。事实上，保障型多次赔付重疾险，就是一种理财产品，给你投资个人健康用，隐含收益率在6%左右，结合部分情况甚至还能更高，如果想在生时也能得到身故效果的赔付，可以选择部分带疾病终末期关爱金的重疾险如复星保德信星满意等。

　　那么，当你树立了正确的思维后，产品的挑选方法、产品条款、性价比反而是术的层面了，这些在我往期的重疾险系列文章里，早已有写到。

　　小编相信，大家通过阅读上文专家的观点，应该知道该如何看待重疾险与理财了吧?事实上，这两者并不是完全矛盾的。大家如果还有新的想法的话，也欢迎在下方留言一起交流一下哦。更多保险资讯，请登录米保险吧。

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