定期寿险怎么投？
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我们说，这是一个重杠杆的时代。为什么这么说呢?重杠杆的家庭，定期寿险怎么投呢?这不是一个简单的问题，为此，小编需要比较长的一个篇幅来和大家解说这个问题，希望大家能有耐心看下去哦。
1. 轻杠杆的上一代
我是90后，我上一代人对保险是十分抵触的。
我认为，深层次的原因，在于我们的上一代人，是轻杠杆的一代人。
他们普遍是65后，在1998年前有单位福利分房，且仅用1-2万即能确权。之后在房价起飞前又用存款买了第二套。
他们讨厌杠杆，也拒绝杠杆，零负债。
那你和一个零负债的人，去讨论保险的保障意义，他是没有兴趣理你的。他会和你说，他有足够的存款、医保，天塌下来都不怕。
2. 高杠杆的年轻人
1998年后，随着城镇化的不断深入，超一线城市的积聚效应，超高的经济活跃度、出色的医疗教育资源等，都让其房价不断走高。而不断放水的货币，则让房价涨穿了合理边界。
同时，大量勤勉奋斗的外地人，都选择负债在超一线城市工作、生活，甚至本地人面对5万加一平的房价，也不得不举债购买。
负债买一线城市房当然是很不错的选择：
负债能抗通胀，借的早，还的少;一线城市房价大概率长期是上涨的;每月的月供容易形成良好的积蓄习惯;杠杆买房还能享受到翻倍的上涨收益。
来算下家庭杠杆，买房首付30%，就是3倍杠杆;首付50%，就是2倍杠杆。
再算下贷款总额，50万房贷对年轻人来说是家常便饭，单用公积金就能贷出50万。更多的是100万+以上的房贷，用公积金和商贷做组合贷款，15-30年还款，月供在6000+以上。
因此，年轻家庭咬牙买房后，普遍月供支出6000+，家庭负债100万+。这时，和年轻人讨论保险保障，是有深刻的现实意义的。
他们一怕重疾，得重疾工作暂停1-2年，收入中断，两年15万左右的还款责任需要填充，因此需要买重疾险，保额覆盖至少1年收入+债务敞口。
二怕身故，经济支柱突然身故，留下100万+的债务敞口，尤其是单职工家庭，身为支柱的丈夫意外身故，留下全职妈妈和孩子面对这巨大的债务负担，因此需要定期寿险。
3. 很纯粹的定期寿险
定期寿险，责任纯粹，只保身故，部分保全残。
高杠杆家庭，必买定寿，对着债务总额买，保障周期对应债务周期。
轻杠杆家庭，不一定要买定寿，可以往年金或终身寿险上投，后续会有文章详述。
比如房贷100万，还款期30年，那就要买缴费30年保30年的定期寿险，保额100万，30岁男投保，年交保费2000左右。
100万保额，2000保费一年，每年的保障杠杆500倍，连交29年后的保障杠杆17.2倍【100W/(2000*29)】，年交保费2000，相当于每个月出200。
所以，定期寿险是很纯粹的，每个月出200，应付30年间任何意外或重疾导致的身故，保额100万。
我再简单列一下费率情况，比如复星星安定期寿险：
统一以30岁男，缴费30年保障30年为例。
保额100万，保费2060元/年;保额150万，保费3090元/年;保额200万，保费4120元/年;保额250万，5150元/年。
这款产品免体检的最高保额即为250万，因此仅列举到250万保额的费率，相当于每月支付430左右，依然不算多。
正因为功能纯粹、简单，才有如此高的保障杠杆，在具体挑选定寿产品时，主要就两条：便宜和健康告知宽松与否。
4. 定期寿险让人不太喜欢的几个点
定期寿险，是反直觉的，消费型的，你缴费30年保障30年，30年后被保人依然健在，之前30年的保费投入不能收回，这是让人“不太喜欢的”一点。
定期寿险的被保人，是享受不到这份收益的，因为定寿是以被保人的身故为保障标的的，相当于给死亡投保。
很多人可以接受本金，收益稀薄，但好歹有2%;但无法接受低成本、高杠杆得到覆盖30年的保障。
即使有上述几点反直觉、逆消费倾向，但稍有风险意识的人，一定还是会对着家庭债务敞口配置定期寿险。
定寿产品的选择并不难，便宜和健康告知宽松的，比如瑞泰瑞和、复星星安定寿，就很不错。
5. 定寿的组合操作
既然是家庭投保，定寿只是其中一环，明确了它只保身故且高性价比的效果后，就可以搭配其他险种，优化保费了。
其中，搭配最多最实用的的就是和重疾险结合。
这在我之前的文章有所提及，比如：
又想保重疾，又想带身故责任，但多次赔付的终身重疾险又太贵了，那就考虑消费型重疾搭配定期寿险。
即预算有限情况下，又不想错过保障的全面性，考虑“保障到70岁的定期消费型重疾险(含轻症且有豁免)”+“缴30年保30年的定期寿险”，如下夫妻搭配组合也才8000左右的保费。
即通过组合操作，合理降低保费，在预算有限情况下，先追求保额的充足。
本文，并不是说所有人都需要定寿，看标题，带杠杆甚至高负债的家庭是一定要配置定寿的。
保险产品重要，但从不是最重要的一环，最重要的始终是思维，想明白了为什么要配置，接着要琢磨如何配置、优化配置。
再简单总结一下定寿的配置思路，对应家庭债务总和配置定寿保额，对应还款周期选择保障周期，理解这类消费型保险的内核：用尽可能高的杠杆来保障风险敞口。
至于定寿的好产品，瑞泰瑞和/复星星安定寿就不错。
看完了这篇文章，大家是不是都知道了定期寿险怎么投等相关问题的答案了。小编建议各位亲们，若是遇到关于定期寿险的问题不怎么处理的时候，可以直接到米保险上进行查询的哦，在线的米保险专业顾问一定会尽快给您回复的哦。更多关于定期寿险讯息尽在米保险。
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