2018年聊一聊定期寿险那些事儿
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合理的购买保险可以有效地避免未来的风险，减少家庭的经济损失和精神负担。最近定期寿险在保险市场十分火爆。在本文中小编就为大家详细介绍一下 我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！ 保险上的任何疑问，请进入微信搜索顾问微信号：bx33358(点击复制微信号)
相关内容，希望对大家有所帮助。
01
回到产品本身，定寿产品不仅是个人的风险管理工具，更是家庭的财务管理工具。
从保监会提供的大数据来看，一个30岁的男性，65岁前身故发生概率约16%，这里包括疾病引起的身故和意外事故引起的身故。换句话说，假设随机抽取一群30岁的男青年，每10个人就有近2个人活不到65岁。唯一能用廉价的方式来防御这些意外所造成的家庭财务困难，就是定期寿险。
对于被保人而言，最大的优点是用低廉的保费获得一定期限内较大的保险保障，杠杆高，典型的“以小博大”；不足之处是若被保人在期满仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。
下图是累积身故概率图，也是寿险产品计算保费的核心，行内称为”生命表“。
数据源：中国人身保险业经验生命表（2010－2013），非养老类业务
图中可以发现，成年男性的身故发生率明显高于女性，并且65岁以后，所有人的身故发生概率加速上升。依据此表简单测算，定期寿险保障至65岁和保障至75岁，保费会增加1倍，如果保障至终身（终身寿险），保费会再增加1倍。
所以，相比于终身寿险，定寿更强调客户作为家庭“现金牛“的角色，给家庭构筑财务安全的马其诺防线。定寿的保费相对储蓄险和终身寿险低廉，也是因为这个原因，很多大公司不会主力来推这种长期产品。
已经配置了意外险还需要定寿吗？
定期寿险覆盖的身故责任包括因疾病引起的身故和因意外事故引起的身故，是身故保障的根本；而意外险覆盖的只是因意外事故引起的身故。而且意外险多是一年期的短期产品，因此意外险是身故保障的一个补充，尤其在公共交通和航空等特定情景下，对身故保障进行加强。
已经配置了重疾险还需要定寿吗？
重疾险也可以包括身故责任，市场绝大多数为“提前给付型重疾”，身故或重疾谁先发生就理赔该项责任，理赔后保单终止。提前给付型重疾结合了身故责任和重疾责任，所以保费高出许多。对于想覆盖身故和重疾保障，同时预算又比较紧的客户，提前给付型重疾是个好的解决方案，后续我也会写针对重疾险的性价比分析。
02
国内某家超大型保险公司的人均身故保额是8万。那8万元可以解决什么问题呢？在一线城市还不够1㎡的房价。
对于家庭顶梁柱来说，每个人都有一份量化的无形的责任清单，万一意外不幸降临，孩子需要一份还不错的教育，房子的贷款依然要每个月按交，父母的晚年还需要赡养。这些需求汇总起来，和人均的8万要相差几十倍。根据聂方义老师提供的信息，定期寿险在中国的市场占比可能低于万分之五，在美国的市场份额则达到了21%（数据来源：2016年美国寿险市场数据）。巨大的身故保障缺口亟需填补。
03
注：标*为非吸烟标准体
从保额来看
中荷人寿顾家保的保额是从最高（如100万）线性递减到3万，主要针对房贷负债的对冲；而祯爱优选的保额在整个保障期限内是恒定的，可以做到对冲房贷等负债以及锁定身价。
在线上免体检保额方面，华贵人寿的擎天柱和瑞泰人寿的瑞和定寿有一定优势。但对于非吸烟标准体，信诚祯爱优选的差异化定价优势明显，价格优惠非常震撼。
从性价比来看
根据表格可以看到，顾家保比祯爱优选便宜50%以上。不可忽视的是，随着年龄增长，身故保障成本在递增，经过总体测算，在性价比上祯爱优选略胜一筹。总体来说，这两款产品都是很有特点，在当前市场上性价比领先。
从公司品牌来看
SARMRA是保监会官方公布的反映保险公司内部治理和财务稳健的综合指标，极具参考价值。2016年SARMRA寿险公司评分前20家如下，可参考数据的70家寿险公司的SARMRA平均得分为76.35分。信诚人寿在中国保监会2016年SARMRA评分中排名第二，仅次于平安人寿。
数据来源：中国财经网
保险的理念是防患于未然，并不是觉得可能会发生风险、有生病先兆的时候才去投保。定寿产品的区别定价也是对投资人的教育，有必要未雨绸缪的防范家庭顶梁柱的生命风险。
好了以上就是小编为大家提供的关于定期寿险的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢？如果有任何问题和建议记得给小编留言，更多保险资讯请关注米保险。
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