2018年医生和保险公司的结论为什么会不一致？
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合理的购买保险可以有效地避免未来的风险，减少家庭的经济损失和精神负担。最近很多小伙伴询问小编核保时医生和保险公司的结论为什么会不一致？在本文中小编就为大家做出详细分析。
当我们把投保单交到保险公司审核，核保员会把被保人分为标准体和非标准体。
▲ 上图蓝色线框内为非标体
有时候，即使是医生认为不需要治疗的小病，也有可能被保险公司审核为非标体。下面举几个常见的例子：
案例一：加费
由于超重，核保员需要对小 A 加费。同样的保险，别人的保费是每年 5000 块，小 A 需要交 5500 块。
案例二：除外责任
因为无法判断甲状腺结节是良性还是恶性，核保员对小 B 的重疾险和医疗险进行了除外责任。也就是说，由于甲状腺结节导致的疾病是不保障的。
案例三：延期承保
小 C 在购买保险时，由于持续血尿，且病因不明，核保员予以延期承保。换句话说，暂时不能通过审核，要等病情明确了才能购买保险。
案例四：拒保
由于有乳腺癌病史，核保员给出拒保结论。翻译一下就是：不好意思，这份保险不能卖给你，感谢你的支持……
相信以上的案例，不少人都遇到过。明明医生都说不用治疗的疾病，为什么保险公司非要小题大做？难道核保员比医生还要专业？
下面，我们一起来详细探讨。
事实上，这里牵涉到两个概念，即临床医学与核保医学。虽然都叫医学，但是本质却不一样：
上面两个定义读起来文绉绉的，但是却会导致医生和核保员在看待同一个事物时，产生不一样的看法。
接下来，我们还是根据具体案例来说：
案例一：为什么加费？
小 A 超重，在医生看来，目前并未引起器质性病变，只要平时注意改善生活习惯，控制体重就好，无需特殊治疗。
但是在核保员看来，通过既往的大数据分析，客户超重会增加一系列不可控风险。
可以看出，医生关注的主要是目前的健康状况以及是否需要治疗，而核保员关注的是未来会不会有风险。
案例二：为什么除责？
小 B 有甲状腺结节，在进行病理检查之前，无法 100% 确定良恶性。
医生根据临床经验，结合超声描述，考虑良性的可能性比较大。所以建议先随访观察，如果病情恶化再进行治疗。
而在核保员看来，虽然目前良性的概率比较大，但是随着病情发展，未来恶变的概率无法判断和管控。
由于核保结论无法在承保后修改，被保人也没有义务告知病情的发展，所以核保员会在风险的源头进行干预，即不保障这部分风险。
案例三：为什么延期？
小 C 持续血尿，但是最近一次复查显示程度已经减轻，泌尿系检查没有明显的异常，医生建议观察为主。
但是在保险公司看来，引起持续血尿的原因有很多，例如肾炎、血小板减少性紫癜、恶性肿瘤等等。仅凭短期内的一次检查结果，无法判断风险，所以只能延期观察。
有的人可能会有疑问，为什么保险公司不下发体检通知彻底查清楚？
所以对保险公司来说，延期观察是更加实际的方法。
当然作为客户，也可以自己去医院进一步检查，明确诊断后再来投保。
案例四：为什么拒保？
小 D 既往罹患乳腺癌，但是已经手术治疗，后续复查均未见明显异常。
一般来说，癌症患者治疗后超过 5 年仍然没有复发，那么在临床医学上可以认为接近治愈。所以，医生也是建议观察为主。
但是在保险公司看来，5 年后癌症复发的概率还是存在的，死亡率也高于普通人。因此，保险公司还是不会承保！
综上所述，核保医学和临床医学还是有很大的区别。简单概括就是，一个注重短期风险，一个既注重短期，也要考虑长期风险。
毕竟如果完全拒绝了风险，保险公司也就没有单子可做了。
我们常常说，保险是爱与责任的体现，承保一份保单就是为客户带去一份保障。
所以在这里，小编真诚地给大家一些建议：
1. 趁年轻健康抓紧买保险
如果说健康是一种资本，那买保险就是最好的诠释。
年龄越小，保费越低。身体状况越好，被标准体承保的概率就越大。
2. 医疗资料一定要保全好
有些人被延期其实很冤枉，不是因为身体不好，而是病历或检查报告找不到了，没有办法证明病史。
而作为核保员，就算很想相信客户，但是站在保险公司的立场，也只能严格把关。
3. 不要隐瞒病史
有的人为了顺利通过核保，可能会对保险公司隐瞒病史，以为撑过两年就能获得理赔。
大家千万不要低估保险公司的调查能力，投保时一定要如实填写健康告知。
毕竟，我们购买保险就是为了保障，而不是为自己埋雷。
今天我们通过 4 个案例，详细分析了临床医学和核保医学的差异。
其实，生老病死都是无法避免的事情。对于现代人来说，保险越来越像一种必需品。
既然迟早都要买，那为什么不趁又便宜又容易通过审核的时候买呢？大家觉得是不是？
好了以上就是小编为大家提供的关于医生和保险公司的结论为什么会不一致的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢？如果有任何问题和建议记得给小编留言，更多保险资讯请关注米保险。
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