怎样才算保险中真正意义上的“确诊”？

　　作者个人微信：mbb1470

　　我们经常听到保险业务员或者保险经纪人宣传重疾险的时候会说：“确诊即赔，保额一次性给付”。可事实上，我们以为的“确诊”却往往遭到保险公司的拒赔。那么，怎样才算保险中真正意义上的“确诊”呢?

　　我们知道重疾险和医疗险不同，医疗险属于报销性质，花了钱之后拿相应的收据报销;而重疾险则是确诊患了大病后，就可以一次性拿到一大笔保障。

　　这样的理赔标准听来十分诱人，但事实上真的是这样吗?有关重疾险的概念，相信大家常常听到这样的概括：“确诊即赔，保额一次性给付”，后半句没错，但前半句在表述上是不对的。

　　对于疾病而言，我们要区分医学界和保险业对于疾病的认知概念。你生了病去医院就医，你的主治医生能够确诊你患了某种疾病，这样的诊断结果也确实具备权威性，但是它并不一定满足具体某款保险产品中的理赔要求。因此不能拿“确诊即赔”来一并概括。

　　除了恶性肿瘤以外，像急性心肌梗塞、哮喘、帕金森、脑损伤这样的病症都是需要参照具体理赔条款来决定的。

　　只有达到具体的理赔标准，才算保险中真正意义上的“确诊”。

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　　保监会针对重疾险的疾病种类规定了25种必保疾病，之所以提出这样的规定是因为这25种高发的重大疾病占到了保险理赔的95%以上，因此对于广大保民来说也能最大程度起到保障作用。

　　这25种疾病中，包含了不少“严重”疾病，比如说严重脑损伤、严重烧伤、严重阿尔兹海默症;

　　即使是不带严重字眼的疾病，也有双目失明、瘫痪、重大器官移植术或造血干细胞移植术这类听起来就十分严重的疾病。

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　　这些疾病在重疾险的实际理赔中，也是有不同理赔标准的，比如说：

　　(某款重疾险产品)

　　对于严重脑损伤的理赔，首先要满足持续180天，之后要符合遗留下来的一种及一种以上障碍。

　　(某款重疾险产品)

　　而运动神经元病，这需要至少满足六项无法独立完成的基本生活活动中的三项或三项以上。

　　(某款重疾险产品)

　　这其中还包含很多对治疗方式的限制，比如说心脏瓣膜手术必须是开胸进行的手术才能最终拿到理赔。

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　　对此，广州日报早年间还发表过一篇对于某香港保险公司拒赔的事件报道，其中引发了客户这样的言论：

　　这样的硬性规定的确让不少投保人容易产生这样的想法：

　　认为每年花费高保费投保的重疾险，真的都要到这么严重才能赔，简直是不死不赔的节奏啊。

　　这里小诺想站在比较中立的角度和大家说一说，重疾险的这些理赔到底算不算过分严苛了。

　　针对恶性肿瘤，重疾险的确符合确诊即赔，但是对于那些带有严重字眼，或者需要持续一定时间才赔付的疾病，是因为这些疾病在发展初期本身的危害性并不强，只是随着病情的不断发展，会逐渐恶化，危害性上升，从而最终上升到重疾范畴。

　　比如说严重脑损伤、帕金森、运动神经元等等病症，它们和恶性肿瘤不同，并非一下就成为生命杀手。它们属于逐渐发展、逐渐产生危害的一类疾病。

　　那如果已经罹患这类疾病，只是没到重疾险理赔的范畴，这些被保人的利益如何被保证呢?

　　于是，轻症渐渐成为了重疾险的一个标配，附加轻症的重疾险出现后，这让很多没有发展成重疾的病症，能以较低的赔付标准出现在轻症责任之中，从而得到相应理赔。

　　另一方面，让很多疾病不重但是治疗花费不少，或者说疾病严重，但是治疗方式不复杂的情况得到弥补。

　　包含了轻症保障的重疾险，在产品设计上更加人性化，它们的保障范围也更广，对于消费者来讲，这无疑是切实的福利。

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　　※ 轻症究竟是什么呢?

　　轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已。

　　比如原位癌，类似0期癌症，一般切除即可，术后一般不需要辅助化疗或者靶向治疗。不属于重疾理赔范围，但轻症责任中包含。

　　一般轻症的治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。

　　下面9种轻症是目前行业内都比较认可的高发轻症：

　　①极早期恶性肿瘤或恶性病变;

　　②轻微脑中风;

　　③冠状动脉介入手术;

　　④不典型的急性心肌梗塞;

　　⑤较小面积Ⅲ度烧伤;

　　⑥视力严重受损;

　　⑦主动脉内手术(非开胸手术);

　　⑧心脏瓣膜介入手术(非开胸手术);

　　⑨脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

　　其中，前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风，是轻症中的重中之重。

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　　那么轻症这么有必要，市面上有什么值得推荐的产品吗?

　　小诺推荐大家百年康惠保和弘康多倍保。

　　1、百年康惠保重大疾病保险

　　康惠保这款重疾险采用了轻症作为附加险的形式，主险(必选)包含重症责任，附加险(可选)包括轻症及轻症保费豁免责任。

　　该产品是一款典型的消费型重疾险：保费较低，最低180元起，超低价格碾压同类产品，杠杆率较高，可保高职业类别，但是身故责任只返还现金价值。

　　优势在于：

　　百年康惠保覆盖重疾100种，轻症30种，在上述3款产品中病种数量是最多的。

　　此外，这款产品的投保规则可承保1-6类职业，而其他很多附加轻症责任的重疾险产品，承保职业最高为三、四类。

　　而且患轻症不影响重疾保额，且免缴后续保费，而且最长缴费30年，小保费尽享大保额。

　　2、弘康多倍保重大疾病保险

　　其实就是俗称的哆啦a保，这款产品的优势在于轻症、重疾都是多次赔付，病种定义中规中矩，理赔标准也并不严苛。

　　其中，轻症保障种类高达55种，分成了四组，赔付比例30%，间隔期为180天，最多可以赔2次。含轻症豁免和重疾豁免，一旦罹患合同规定的疾病，免除后续保费、合同仍然有效。

　　而重疾总共保了105种重疾，重疾种类分4组(不同组的重疾可以多次赔付)，最多可以赔付3次，重疾赔付的间隔期为180天。

　　另外，推荐这款产品的很重要一点在于，作为分组型的多次赔付重疾险，它非常良心的把六种最高发的重疾较为平均的分在了4组中。

　　好了，看完上文，大家知道怎样才算保险中真正意义上的“确诊”了吗?确实，很多词，在保险行业里，我们不能仅仅从字面意思去理解它，要放到保险行业的范畴里去界定它。如果您还想了解更多保险知识，请登录米保险。

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