互联网保险五花八门 “奇葩”险种真假莫辨

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       如今，网络世界无所不包，“奇葩”险种层出不穷，明星鹿晗和关晓彤公布了恋爱消息，淘宝网马上有商家开始销售“鹿晗恋爱险”，承诺如鹿晗关晓彤一年后仍保持恋爱关系，商家便支付双倍金额，不少粉丝竟然投保。对很多消费者来说，有些互联网保险，其实并不保险！

        这些保险的价格一般很低，贵的可能几百块，便宜的可能几块钱就能搞定一份，对更多的人来说，买这样一份保险的目的似乎更倾向于娱乐，并不对自己以后的理赔很重视，甚至有很多人开心一乐之后，就忘记了自己有这样一份保障。

       但是你不重视的地方，知道有多少陷阱在路上么？扒一扒这些保险的本质，奇葩保险看着非常的吸引人，但是实质上都犯了几个错误：

       第一：博彩性质太重，例如国内的摇号险和一杆进洞险。

       我们以摇号险为例，保险金的赔付其实是更像一笔奖金，这和在澳门赌场或者在拉斯维加斯赌场中，拉下老虎机的拉闸，屏幕中出现777时给会给您一笔奖金是一样的。并且摇号险并没有保障摇号者任何的风险。

       第二：奇葩保险通常会违反“大数法则”。

       例如：国内的赏月险和日本的樱花盛开险。在大数法则的情况下，赔付的个数会接近于只有正整数的正态分布，即一般情况下，赔付会有一定的范围，很多被保险人同时出现的概率非常低，没有被保险人出现的概率也会非常低。但是赏月险和樱花盛开险则不然，被保险人要么全部出险，要么全部不出险，这对于保险公司来说无疑是一场豪赌。

       第三：“毫无意义”。

       例如国外的“外星人绑架险”，这款保险针对的是一种无法确定的风险。

       互联网保险正在快速发展来看一份数据报告：（数据来源：《2017中国互联网保险行业发展报告》）

       ① 2016年，中国互联网保险保费收入达到2299亿元，同比增长65亿元，同比涨幅为3%；

       ② 经营互联网保险业务的保险公司数量也由2012年的28家骤增到124家；

       ③ 互联网保险的保单均价由2015年的78.88元/份降至34.01元/每份；

       ④ 保单数量在2016年，我国的互联网保险共销售保单67.6亿元，同比增长138.69%；

       ⑤ 渠道方面，2016年互联网囊保险通过自营平台实现销售收入413.45亿元，通过第三方平台实现销售收入1885.75亿元。

       发展迅速的同时问题也不容小觑。互联网保险正在飞速发展，然而面对的问题也很多。其实，不合规的互联网保险不仅使消费者容易被涮，对整个保险业也会造成不小的风险。

      上图数据显示，截止2016年，我国互联网保费收入增长到2299亿元，同比增长65亿元，同比涨幅为3%；经营互联网保险业务的保险机构从28家发展到124家。网络平台的“保险热潮”势不可挡，手机保险APP软件更是令人眼花缭乱。

       Ø 最突出的问题就是合作平台方并不具备资质，给保险公司“惹麻烦”。这些平台一旦出现集体违约或挤兑等系统性风险事件，会反向传导至保险公司，对保险公司当年甚至接下来几年的经营业绩及偿付能力带来严重影响。

       Ø 其次是假保单屡禁不绝。保监会曾通报了多起互联网小贷公司涉嫌冒用保险公司名义、搭售伪造的“小额贷款意外责任险”保单骗取受害人资金案件。别人造假、保险公司躺枪，很多正规保险公司都要承担“破坏容易修复难”的信誉风险。

       Ø 还有数据定价风险。由于缺少相关历史数据积累及应用，互联网保险在创新型业务的经营上可能有较大偏差。“互联网本身的虚拟性也会产生各种‘伪数据’，影响精准定价。”

       Ø 信息与技术安全风险也不可忽视，包括员工在线操作不当引致的客户信息泄露等法律风险，线下服务能力不足导致的信誉风险，非对面交易引发的带病投保等。

      目前互联网保险刚起步，互联网保险的发展还存在很多问题，所以大家在购买互联网保险产品时，一定要睁大眼睛看清楚，莫忽略了重要细节。

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