买年金险时要避免的几个坑

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2018年初，年金险作为保险公司力推的开门红产品，被保险公司各路宣传，打着即将停售、预购从速以及高收益的营销噱头，配合着理财产品的属性，吸引了不少投资者在不考虑收益与风险的情况下冲动购买，为此埋下了很多的坑，今天，我们就来聊一聊购买年金险时，常见的几个谣言。

谣言一：年金险将停售，欲购从速

134号文件公布后，年金险做了一些调整，不少保险经纪人便以此作为推销的噱头，曲解保监会的新规，以即将停售、限时限量、产品打折为由头向消费者推荐产品，最终造成消费者的盲从购买。

一些新闻截取

年金险是真的停售了吗？我们看看134号文件是怎么说的：

134号文件关于年金险的调整

对于红线框出来的部分，我们用白话翻译过来的意思就是：
1、产品不能附加万能险账户，即万能险不能以附加险形式存在；
2、年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。

考虑到以往的年金险都是即买即返以及附加险形式存在，因此绝杀了大部分年金险，但是准确来说并不是所有年金险退出历史舞台，只是以一个新的、更注重保障的形式存在。

谣言二：年金险让你百万收益不是梦

平安保险公司之前发布了一款年金险时，产品宣传真的只能用浮夸来形容。0岁宝宝，3年只要缴纳31万，80岁的时候账户就能达到900万？？？

这里示范的年金险收益高的离谱，然而事实上呢？我们可以从年金险的定义上去看。

对于年金险的定义，直白一些理解就是：前期你需要先缴纳一笔费用，通常得有几十万，之后保险公司会拿着你缴纳的钱，在5年之后开始定期定额返还给你，每年返还的这笔钱如果你不取，就复利生息的呆在你的万能账户中，直至合同期终止或者身故。

那么，按照年金险规定的保底3.5%的利息走，31万元怎么也不可能靠复利生息滚到近千万吧。即便是带有分红性质的年金险，人家保险公司也写的很清楚，分红这部分有或没有，都不确定。

可见年金险的收益相比理财产品是不高的，流通性也差，想要几十万翘到上百万是不实际的，但它的好处就是利率固定，这笔钱最稳定。

因此，它最根本的意义并不是一款理财产品，而是为了日后用钱的时候更从容，规避你将来可能发生的资金风险。你可以前期投资用它来做孩子的教育金，或者留作自己以后的养老钱。

谣言三：谁都能买，谁买谁赚

为了业绩，一些保险经纪人可能会向咨询年金险的朋友过度宣传，不去想是否每一个消费者都适合购买这样的产品。一向真诚的小编很负责的告诉大家，事实上，年金险并非人人适合。

网上会流传年金险适合高净值人群的说法，但事实上也不是全部。适合高净值人群是因为他们可以用年金险的万能账户去隔离私人和企业资产，或者是防止高风险投资后，血本无归的后果。

其实，对于收入一般的家庭也是适用的，比如你可以为将来的孩子留存一笔教育金，以免那时花费超支或是自己发生不测，也可以为自己留一笔养老钱，同样是有备无患。

但是有一群人，小编就不是很建议购置，比如说生活和经济的负担比较重，并且纯保障类的保险还没有购置完善的朋友，不如先把人身保障做足再考虑年金险，详细可以参考上图的归纳。

一个小结

综上所述，我们可以把年金险的万能账户看成是余额宝，作为一个理财产品，能为我们带来什么，决定了它的价值究竟有多大。因此，在购买这类产品时，我们更需要考虑自己的需求是什么。

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