保险到底能不能“避债”？
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江苏高级人民法院出了一个关于“保险”的通知。翻译成大白话给你解释：保险不能以100%的概率帮你“避债”了。保险销售人员宣传出去的保险“避债”自己打脸了，可能引发“大额保单”退保。
小科普：大额保单，通常指保险金额超过500万的寿险保单
保险到底能不能“避债”？保险君详解如下：
1、保险能不能“避债”，涉及到的法律有：《保险法》、《合同法》、《继承法》、《民事诉讼法》及《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》等多部法律法规。
2、保险能不能“避债”，关键看你在哪儿居住。目前只有浙江和江苏，保险在台面上是不能帮你规避债务偿还的。其他省市，目前还没有相关法律法规把保险的“避债”功能判死刑的。
3、保险能不能“避债”，长期来看，迟早全国得统一起来，让保险无法避债。
之所以无法避债，是因为参照江苏最高人民法院规定：
①如果投保人欠债
投保人就是出保费的那个人，投保人的义务就是办理投保手续、缴纳保险费。投保人和被保险人可能是同一个人，也可能不是同一个人，如果是同一人，法院可直接执行保单的现金价值，用于偿还投保人的债务。
如果投保人与被保险人、受益人不是同一人，法院在执行保单现金价值之前，应当通知被保险人、受益人。
若被保险人、受益人同意维系保险合同的效力，就需要向法院交一笔与保单现金价值想等的钱，保险合同才能免于退保。
②如果被保险人欠债
被保险人是受到保障的人，寿险保险合同都是以被保险人的身体或者寿命作为保险标的，所以通常被保险人也是享受年金、医疗保险金、重大疾病赔偿金的人。被保险人享受的这些年金或者赔偿金是不用抵偿投保人和受益人的债务的，但是要抵偿被保险人的债务。
例如，江苏最高人民法院在通知中的原文：
“对于被保险人或受益人为被执行人的重疾险保险合同，已经发生保险事故，依保险合同可确认但尚未完成支付的保险金，人民法院执行时应当充分保障被执行人及其所扶养家属的生存权利及基本生活保障。”
也就是说，被保险人已身患疾病，重疾险的赔偿金需要拿来赔偿被保险人的债务，具体留下多少给需要抚养的家属，没有明确说明。
③受益人的债务
被保险人的身故保险金属于受益人的财产，不用抵偿被保险人的债务。但是前提条件是在投保时必 须指定身故受益人，如果没有指定身故受益人，那么被保险人的身故保险金会被作为被保险人的遗产首先进行清偿税款和债务。
若是受益人的债务，受益人得到的保险金是会用来清偿债务的。
4、保险“避债”的真实情况是这样的：（千万不要理解“歪”了）
假设老王买了一份寿险，保额为50万，受益人是儿子小王。老王因为做生意，在外面借了朋友A的200万元现金，3年后，老王因为劳累过度急性心肌梗死，儿子小王继承遗产，同时获得保险公司的50万保险金。
老王的朋友A去找小王追债，如果小王继承的遗产价值低于200万，假设是150万，那么这150万是要给老王的朋友A的。但是小王获得保险公司的50万保险金，是不会被法院判去偿还债务的。
这才是保险的真正的“避债”作用。
5、保险君的总结
可以推断，储蓄性为主的两全保险的现金价值大部分是可用于强制偿还投保人债务的；分红险、投资连结保险、万能险等也是可用于强制偿还投保人债务的。
纯消费性的保障型保险，例如消费型重疾险、消费型寿险，因为不具保单现金价值，或者说保单现金价值很低，是不会用于强制偿还投保人债务的。
所以，一份保险合同是否有保单现金价值，保单现金价值有多少，债务到底是谁的，是投保人的，还是被保险人的，或者说是受益人债务，都将影响保险“避债”的作用。
科普延伸：保险的避税作用
1、保险能规避遗产税？
这是一个没有答案的问题。因为我国还没有开征遗产税，所以没什么可规避的。若开征遗产税，国家也可能出相应法律法规禁止保险金规避遗产税。
2、保险能规避个人所得税？
根据《个人所得税法》规定：①保险赔款免交个人所得税；②年金、生存金、分红、分红的累积生息、万能险和投连险的投资收益免交个人所得税。
还有2016年推出的税优健康险和企业给员工的补充养老保险、补充医疗保险，这些保费都可以进行税前列支。
需要说明的是：
①税优健康保险和补充养老保险、补充医疗保险，都需要企业进行投保，个人无法单独购买。
②虽然保险赔偿金和年金、分红等险种的投资收益免交个人所得税，但是免税并不等于避税。
保险赔偿金并不是个人收入，而是以被保险人的身体和寿命为保险标的获得的补偿，属于一种债权，所以应予免除个人所得税。
购买这些保险的保费，已经是缴纳过个税的收入了，所以没有征收的必要，而且我国也并未对类似的投资收益征收个税。
提到买保险的意义，我们首先会想到保障功能和理财功能，只要买了保险，税也不用交了，债也不用还了，有这样的想法是不是有点太天真了？
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