买重疾险时,如何做到不吃亏
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近年来,人们购买重疾险的意识不断提升,在选择重疾险时,既要考虑到自身购买保险的预算以及实际需求,也需要考虑到保险的保障期间等因素。
在投保一份适合自己的重疾险or重疾险组合,主要分三步:
1. 梳理自身需求;
2. 确定预算,调整目标;
3. 挑选合适的产品。
今天我们讲第二步,如何确定预算,并且根据预算来调整目标。
提到预算的时候,可能很多人会想起这张:标准普尔象限图。
可能有很多“保险理财规划师”或者“家庭财富健康顾问”曾经告(hū)诉(you)你,这是“全球公认的”、“最合理的”家庭资产配置方式,你应该用20%的钱去买健康险、意外险,再用40%的钱去买养老保险、教育金保险。
然而,真的是这么回事么?
有心人可以思考一下,过去的20年里,如果有哪个家庭在房产上只投入30%的家庭资产,那这个家庭的生活会怎么样?会错过多少轮资产翻番的机会?
如果把全家40%的资产都拿去做教育金、养老金储蓄(保险、债券),现在是不是要喊保险骗人,通胀坑爹了?
实际上,如果你去google用英文搜索一下这个所谓的“全球公认的”、“最合理的”标准普尔象限图,是根本找不到的,无论你是搜“Standard&Poor's”(标准普尔),还是搜“family asset allocation”(家庭资产配置),都找不到这个象限图的确切出处,偶尔能看到几个,还都是中文的……
除了标普象限图,可能还有人听过另外一个说法:双十原则。
何谓双十原则呢?
就是用10%年收入的保费,去买10倍年收入的保额。
这个思路比前面的标准普尔象限图靠谱一些了,但是也有其局限性,举个例子:
一名30岁的男士,年收入20万,想要投保一份重疾险,那么根据双十原则,他的预算是2万元,保额则应该是200万。
我们以比较便宜的纯重疾,HK健A为例(实际上HK重疾根本买不到200万保额,这里仅以其费率举例):
200万保额保终身(储蓄型),30年交,每年保费为24680元;
同样保额保至85周岁(消费型),30年交,每年保费为23360元;
只有保至70周岁时(消费型),30年交,每年保费才低于2万,为15780元。
如果严格按照双十原则来进行规划,那么这位男性只能以消费型纯重疾为主,所有带寿险责任的、终身型的,基本上都被排除掉了。这还只是30岁男性,如果年纪再长一些,到35岁,基本就无险可买了。
另一方面,在投保重疾险时,很少有人能把保额买到年收入的10倍那么高,能做到年收入5倍的就已经不错了。
那么,保费的预算究竟应该怎么设定呢?
我建议,设置预算时一定要结合自己家庭的实际情况,分两步走:
Step 1. 先给自己列一张收入支出表:
填表时建议以年度为单位,如果没有准确数据可以先估算下一下,根据表格评估一下自己的现金流情况,顺便也看看自己是否有过度消费的问题。
Step 2. 结合自身职业发展预期、家庭结构、现金流情况三个因素,以10%年收入为基准,设定预算。
1. 对自己未来收入提升有较强信心的,可以适当提升保费预算,反之可以适当降低预算;
2. 初为人父(母),或者即将为人父(母)的,可以适当降低保费预算,因为有了小宝宝以后,支出必然增加;
3. 现金流情况,这个不用多说,好的可以增加,不好的酌情减预算。
一般而言,建议将保障类保险的保费控制在年收入的5~15%。
注意是保障类,理财类保险不计入这个范畴。
举个例子,某人投保一份年金保险,附加重大疾病保险,这种情况下只有附加险才是保障类保险,主险对应的保费就不计入这5~15%当中。
确定了预算,接下来要做的就是根据预算调整保障目标。预算充足的,可以增加一些保障,预算不足的,砍掉一些。
实际情况中,预算不足的是大多数,所以这里简单说一下怎么“砍”。
买保险,就是买保额,所以保额是不能砍的。那么现在假设我需要买100万保额的重疾险,预算不足,该怎么“砍”呢?
1. 寿险保障;
前面讲过,重疾险分为捆绑寿险责任的传统重疾险和纯重疾险两种,如果保费不足以投保传统重疾险,可以考虑投保纯重疾险,这样保费会便宜很多。
另外,被保险人是未成年人的时候,也建议投保纯重疾险,因为未成年人不负担经济责任,天然不需要寿险保障。
如果被保险人是成年人,不建议单独投保纯重疾,建议投保定期寿险来补足寿险保额。
2. 保障期间;
如果保费预算买不到100万终身重疾,可以考虑终身、定期搭配的方式,比如50万终身重疾搭配50万定期重疾,可以在一定程度上降低保费。
一般情况下,不建议全投定期重疾——如果在保险期间内患上慢性疾病(比如 II 型糖尿病,本身不属于重疾,但是引发的并发症属于重疾),这种情况下再想投保重疾险基本是不可能的,一旦保险到期,就非常尴尬。
3. “返本”需求、“多次给付”的需求;
无需赘言,该砍就砍,相比保额来说,都是次要的。
本文主要探讨了在考虑家庭预算的基础上,如何选择重疾险以及选择多久保障期间的重疾险等问题。如果还有什么问题,可以到米保险官网咨询小编。
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