让我们从保险的视角，看楚门这30年的人生轨迹

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   最为全球收视率最高、赚取利润的真人秀节目“楚门秀”是成功的，有些人看似平稳的度过了一生，其实生活的苦只有自己知道。

   现在，我们开始一场场景演练吧，我给故事里的主人公取名楚门（灵感取自楚门的世界）。我们来看看楚门这30年的人生轨迹：

   我们每个人其实大多和楚门一样，在自己的世界里努力的活着，却透过一道窗，成为了别人眼中的故事：

   楚门今年30岁，从23岁大学毕业进入社会，一直都在兢兢业业的工作，通过七年的沉淀，现在是一家不大不小的公司的中层管理，每月收入约2万。

   在去年和心爱的女子组建了家庭，可谓目前正处在人身一个新的节点上，家庭与事业刚有小成，对未来充满希望。

   妻子28岁，是一家企业的人事行政，工作也非常认真，希望和丈夫一起承担整个家庭的责任，尽自己的能力，目前月收入在8000左右。两人去年结婚，并通过这几年的存款，再凑点钱，首付购置了一套房子，现在身边暂时没有什么存款了，并且因为房屋的装修各方面，暂时还负债10万。

   每个月需要还的房贷是5000元，需要还20年，对于楚门夫妇来说，这个房贷与目前对应的收入而言，并不会有太大压力，一切都还是在预料范围内有序的进行着。楚门刚刚得知妻子怀孕了，亲生的，欣喜万分，预计在今年，他们的小家庭就将迎来第一位新成员。

   虽然他们的父母年近六十，但目前并不需要他们过多的赡养，但他们每个月还是会各寄一千回去给父母。

   楚门夫妇对生活的品味都相近，时不时的在家做做饭，但因工作，多以在外就餐为主，偶尔周边游，加上一些日常的其他应酬，生活用品支出，每个月花在这上面的钱约5000元。楚门希望自己再缓过这两年，为自己购置一辆车，预计价格在10万左右。

   故事基本讲完了，这可真是令人羡慕的生活，虽不非常精彩，但稳步前进。

   假设：虽然我们的收入在未来并不是一成不变的，经济的支出的高低也是有时间段的，但这里我都理想化，假定未来30年的收入都在这个水平，大额的支出就是上面的那些内容，并且尽量切合实际。（因为收入的增长一样伴随着通过膨胀，这里都假定不变，也就是又排除了金钱的时间效应，并非完全不合理）

   那么我来简单描出楚门这30年的重大责任支出，如下图（纯手工产品将就着看）：

   贷款：

   一开始的负债10万，加上房屋贷款为130万，优先还款这10万负债，房贷还款时间为20年。

   日常的衣食住行开支：30年总数为180万（理论状态，暂时不考虑其他因素）抚养小孩至完全独立；包括怀孕期间的营养费用，婴儿期奶粉尿片，幼儿园，小学，初中，高中，大学，补习，兴趣班等等，所谓富有富养，穷有穷养，金额预估在50万-100万之间（具体费用明细可以百度）。

   赡养父母：每个月2000，20年赡养至80岁的费用总和为48万。也就是说这30年，楚门在家人的身上需要的保守开销估计为408-458万，这可是保守估计。

   也许很多人并没有明细去算这笔账，建议都算算，有助于认清自己的责任，而我在这里都还没有算楚门计划购置汽车的开销。

   而楚门夫妇这三十年的收入总和为1092万，也就是除去这些开支他们还可以拥有至少634万的净资产。安享60岁以后的时光，我羡慕了。

   需要说明的是，这里的案例接近的是中产阶级，楚门的月薪2万，说高不高，说低也不低，而他的开支也是在理想状态下符合对应收入水平的。

   其他其他层次或高或低的，并不需要纠结这个故事中的楚门，看的是思路，也许你是高配版的楚门，或者低配版呢。

   案例中太理想了，并且我们看到的结局也太美好的，伴随着我们的实际生活，虽说我们的收入水平整体趋势肯定是向上的，但过程总是充满荆棘。

   比如手中有些资产的时候，去投资可能会失利，可能因为转行收入骤降，可能公司变动，行业下滑，突发意外，整体经济体变动等等。

   但事在人为，只要我们是乐观努力的去对待我们的人生，结局并不会差，而有些非人力所能左右的风险，完全可以提前规划，接下来我们来更详细的分析。

   以楚门案例分析，我们应该拥有多少保额？

   在楚门的30-35岁期间他的家庭需要每年支出生活开支6万，子女抚养费用2万，房贷6万，负债还款2万，孝敬父母2.4万，合计18.4万。

   在楚门的35-40岁期间，虽然负债的十万通过五年还完了，但是又增加购车费用，也是假设5年每年2万，则合计还是18.4万。

   在楚门的40-50岁期间，没有负债和购车的开支了，这时候每年的合计是16.4万。

   在楚门的50-55年期间，已没有房贷和父母的支出了，这时候的只有日常生活开支和子女开支合计8万。

   在楚门的55岁之后，只有夫妇的生活开支了，那么就是每年6万。

   由此，我做了如下的收支-结余表：

   从表中我们可以很直观的看到在30-50岁这段的结余和支出是一直焦灼在一起的，也就是说，在这阶段，如果收入中止，我们的结余根本无法继续承担这种支出。所以我们的保额需要的也是这个阶段。

   最理想的保额设计方案如下（我以10年为一周期）：

   30-40岁：保障后续所有的支出不被风险影响为418万。

   40-50岁：减去已经完成的任务184万，保额调整为234万。

    50-60岁：减去已经完成的任务164万，保额调整为70万。

   这里的保额，保障的都是指出现的中止收入的情况，而保险保障的只是其中的一部分情况，比如死亡，重疾，意外。

   从整体再到具体险种的保额设计，并且，这里的举例都是我所言的理想状态，也就是最高性价比的方式，但现实中会有诸多调整的因素。需要申明的第一点：这里是指楚门夫妇的整体保额，实际可以根据他们的收入对比再拆分。

   需要声明的第二点：

   我们老一辈的父母，大多没有购买保险，所以在楚门的50岁至60岁期间，其实现实中会有很大可能会有大额的父母看病开支，这里只是举例，无需纠结。

   关于中国理财规划中的疑义：

   在我看国家理财规划师教材中，曾经有过一个疑惑，为什么里面没有赡养父母这一条？

   后来我换位思考了一下，理财规划师是由国外引入中国的，国外的老人们，在年轻的时候多为自己已经规划了养老的医疗和生活费用，并不会影响子女，这和国情和文化有关。

   但是，为了未来我们的子女不再需要为我们操这个心，我们是否该自己先规划好？了解自己的收支比：

   楚门的案例中，她的家庭的结余比（剩余资产和收入的比例）高达50%，也就是说他们的赚钱能力是远大于开支的，才会有这个情况。

   而如果我们实际中的收入只有楚门夫妇的一半（丈夫月薪1万，妻子4千），也一样可以过楚门这样的生活，只是会没有存款。

   但现实往往是我们的开支倒逼着我们的赚钱能力，这其中的风险就更是远大于楚门家庭了。

   记住，这里的理想状态，现实绝对比这个残酷很多，如果实际中的通货膨胀在5%，而我们的的工资收入每年没按5%以上加薪的话，我们的存款没按5%以上增值的话。

   最后得到的财富是远低于我的假设情况的，当然如果每年收入的增值超过5%那就非常美好了，这可反论投资自己和学习理财的重要性。

   了解更多保险理财规划知识对我们有很多好处，通过楚门很多人应该反思自己，应该有自己的规划。

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