投保攻略——高危职业如何购买商业保险？

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   在这个充满竞争和压力的时代，各行各业的人为了生活而奋斗着，同时也承受着巨大的艰辛，因此每个人都应该有一份保险保障，以确保意外的发生，那么高危职业如何购买商业保险？

   一个保险从业者为什么会这么评价保险公司呢？

   拿我常常挂在嘴边的一句话来说，“保险不是慈善，保险之于保险公司而言更像豪赌。”他赌的就是你长命百岁，永不出险。

   保险成了一部分人的隐痛，因为有很多保险把他们直接拒之门外，这就是今天我和大家聊得主题：4、5、6类工作的人该如何选择意外险。

   在大部分意外险中，对职业类别都会有所限制，通常是1-3类职业可以投保，甚至有些保险是1-2类职业才可以投保。

   这类人群应该怎么看待保险、选择保险呢？我们分为3部分来说。

   首先，你需要充分了解因公导致的受伤甚至死亡的补偿办法。

   由于工伤的伤残鉴定等级划分很细，共划分为10级，所以小管家今天在这里就不一一讲解了，咱们就拿因工死亡的情况来分析。

   我国2010年最新修正的工伤保险条例，对于因工死亡是如下规定的：

   第三十九条职工因工死亡，其近亲属按照下列规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金：（一）丧葬补助金为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资；（二）供养亲属抚恤金按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属。标准为：配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。供养亲属的具体范围由国务院社会保险行政部门规定；（三）一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。

   这么说不够明白对不对？每笔账给你单独拿出来算一算。

   1.第一条中的“众筹地区”，小管家就拿平均工资的北京来算。上个季度北京人均工资为10712元，6倍也就是64272元。

   2.第二条中的“抚恤金”从条款上看好像是非常庞大的，相当于把生前的工资拆分成几份，按月发放给亲友。但其实这笔钱“没那么好拿”：

对不满16周岁的，扶养到16周岁。对年满16周岁但无劳动能力的，扶养20年;但是，60周岁以上的，不超过15年;70周岁以上的，不超过5年。如果发生妻子改嫁、孩子工作等情况，这笔钱都会停止发放。

   3.第三条，咱们拿2017年的国家统计局的统计数据来计算。2017年全国城镇人口平均可支配收入为25675元，20倍就是513500元。

    总的来说，如果因工死亡，国家要求企业至少一次性赔付职工55-60万元，并且发放抚恤金（上限为生前工资）。

    了解了这个层面之后，你还需了解的是，公司有没有为你购买商业意外团险。

    因为这类工作的朋友，以个人名义购买意外险，难度较大；所以一定要咨询单位，有没有配备意外团险。

   这时候，公司的反馈可能是简单的一句“放心吧，上了”。

   这时你一定注意，这件事不能被这么轻巧的一句话含混过去。因为公司投保“团险”，其实本质上就是给员工“团购”了意外险，也就是对应到每个人都会有保单合同，至少是电子保单的，这时需要我们像单位索取，如果单位对保单是统一管理模式，你也要向公司索要电子保单。

   拿到保单后，我们要关注的内容分为3点：

   保额：一旦出险意外导致的全残或身故，保险公司的保额是多少，一般来说团险的额度在10-30万之间，福利待遇好的公司会上的更高。意外医疗：住院期间，所有必要的医疗费用都可以通过此项保障进行报销。保障津贴：在住院期间，我们的误工费用、营养费用可以用津贴抵消掉一部分。

   当然，如果你对细则尚有疑问，你可以把保单拍下来发给我，所有坑点小管家都能帮你“踩出来”。

   那么下面问题来了，如果你的公司并没有团险这项福利，或者你是一名从事该类别工作的自由职业者，那么就没法自己为自己上意外险了么？

   其实市场上这类保险不太多，能够满足我们要求的就更少了，其中中国人保的“人保个人意外伤害保险”可以说是保障全面，性价比优的一个上佳选择。

   首先，中国人保这块金字招牌就不用小管家赘述了，中国乃至世界最大的保险公司之一。

   其次我们看看它的投保条件：

   这款意外险不设职业限制，也就是所有人都能投保；他的投保年龄在18-65岁，说白了就是正好对应了高危职业人群可能工作的年龄区段。

   最后我们看看它的保障内容：

   与上文，小管家建议大家看的“团险条款”一致，这款保险包含了“基本保额”、“意外伤害医疗”与“意外住院津贴”。

   他的投保额度分为3档，咱们拿最高的一档来说。

   身故或全残保额：30万；

   伤残保额：按照伤残定级划分；

   意外伤害医疗：3万

   意外住院津贴：150元/天，最多90天

   保费：930元

   相比于一般1、2百元保费的意外险来说，这个保险的保费明显偏高，但这也的确是市场上性价比最最出众的，适合“高危职业”人群投保的重疾险了。

   最后针对“高危职业”人群投保意外险，小管家给出几点建议：

   如果正在从事且打算长时间从事该工作，不要投机取巧，因为一旦工伤出险，不承保的保险公司是一定会拒赔的。如果目前投保了意外险，但中途换成了“高危职业”，那么建议一定选择补充告知。

   保险是服务于健康人群的风险防范，对高危职业从业人员而言，本身就处于极大的风险中，所以保险是有着特别重要的意义。

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