慧馨安消费型和返还型该怎么选择？

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      家庭配置保险的原则是，先大人后孩子，同时消费型保险更优于返还型的保险。今天小编要给大家介绍一款两全保险，慧馨安的升级版本。

　　平时大家在咨询少儿重疾险的时候，推荐的都是由和谐健康保险承保的慧馨安，属于消费型重疾险。其实还有一款慧馨安，属于两全保险，是由同方全球人寿承保的，全名叫：同方全球「慧馨安」少儿保险产品计划。

　　17年年末的时候，有对这两款产品做过分析，当时和谐健康保险的慧馨安还没进行升级，如今半年过去了，现在已经升级到了全新版本：慧馨安2018版Plus ！

　　有部分人可能不太理解，两全险是什么？这两款慧馨安之间又有什么联系？各有何种优势，是否值得购买？

　　带着这些疑问，一一来为大家作答！

　　一、什么是两全保险？

　　重疾险只保生，只在被保险人患重疾的时候赔付保险金；寿险只保死，只在被保险人死亡的时候赔付保险金。

　　而有些人想要生死两全，那怎么办？保险公司于是就推出了两全保险，这类保险简单说来，就是不管保险人是生是死，都会赔付保险金。

　　从这当中，也就能看出两全险所具有的两大特点：给付性和储蓄性。

　　(1)如果被保险人在保险有效期限内出险，保险公司会向受益人给付保险金，一般是给保额或者是所交保费的特定比例金额；

　　(2)如果被保险人在保险有效期届满后仍然生存，受益人也会得到保险金，一般是所交保费的特定比例金额，这笔钱相当于是强制储蓄起来的，等到保险合同到期了，再返给受益人。

　　两全险这类产品，市面上也比较多，主要是为了满足消费者“有病治病，没病返本”的心理，而这又是很多国人很看重的。

　　今天主要推荐的是一款少儿两全保险，比较适合有强储蓄习惯的宝爸宝妈考虑。

　　二、两款慧馨安有何联系？

　　慧馨安是慧择网的一个品牌，这个平台不仅是第三方保险销售平台，而且自身也有研发保险产品。

　　比如一起慧99医疗险、慧安心少儿医疗计划等，都是该平台的产品，只是承保的保险公司不同。

　　如此，慧馨安这两款产品也就被联系起来了。慧馨安2018版Plus是由和谐健康保险承保的，慧馨安少儿两全险是由同方全球人寿承保的，品牌统归属于慧择网。

　　说完联系，不免要对这两款保险进行一个对比，让大家直观看出产品优劣：

　　1.等待期

　　和谐健康慧馨安等待期是180天，而同方全球慧馨安的等待期只有90天，非常短。

　　在缴费年限上，同方全球慧馨安少了趸交和3年缴费的选项，毕竟作为两全险，趸交的保费金额巨大，对投保人来说压力亦不小，毫无意义。

　　2.重疾保障

　　重疾保障都是50种，赔付1次，而且两款产品都有“8种特定重疾，保额翻倍”的保障，但是所保的重疾有1个不同、有3个在严重程度上不同（特定重疾可详见保险合同，话说患了重疾应该都是严重的了），需要大家注意一下：

　　和谐健康慧馨安所保特定重疾，白血病、严重原发性心肌病、严重幼儿型类风湿性关节炎、重疾手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎后遗症、严重瑞氏综合症、溶血性尿毒综合征

　　同方全球慧馨安所保特定重疾，白血病、原发性心肌病、幼儿型类风湿性关节炎、重疾手足口病、成骨不全症、脊髓灰质炎后遗症、严重瑞氏综合症、溶血性尿毒综合征。

　　另外，和谐健康慧馨安最高可保80万，而同方全球慧馨安最高只有40万（特定重疾翻倍，最高为160万和80万）。所以想要给宝宝做高保额，首选还是消费型的。

　　3.轻症保障

　　和谐健康慧馨安是包含轻症保障和被保险人轻症豁免保障的，且轻症保障是基本保额的30%，比例相当高。而同方全球慧馨安就没有，但可以附加投保人豁免，投保人发生重疾、轻症、身故时可以豁免保费。

　　在购买长期险时，轻症豁免是个很有必要附加的选项，因为这样可以豁免后续保费，对投保人来说比较有利。可是同方全球慧馨安没有。

　　4.身故保障

　　两款产品都有身故保障的责任，和谐健康慧馨安是退100%还已交保费，同方全球慧馨安是退还160%已交保费。

　　但是在保障期满后，若被保险人未出险，前者是不返还保费的；后者可以最高返还138%的保费，相当于是拥有了38%的额外收益（保障期间，返还比例：20/25/30年分别返还保费的108%/120%/138%）。

　　5.保费对比

　　就以上方表格中的0岁男宝为例，保障20万，前者只要222元，后者需要920元，这就已经相差4.2倍了！

　　而表中最高的倍率达到了6.4倍，一般的家庭是不会考虑的了。

　　那么，在什么情况下，二者才会有它们对应的优势呢？

　　1）保障期内发生重疾

　　两者赔付的保险金额是一样的，而和谐健康慧馨安由于所交保费低，优势是很明显的。对于购买高额保障的情况，赔付双倍时优势更明显。

　　2）保障期内发生身故

　　前者退还100%已交保费，后者退还160%已交保费，这种情况下，同方全球慧馨安是有优势的。

　　3）保障期满后未出险

　　这种情况下，前者所交的保费就只能打水漂了，而后者可以最高返还138%的所交保费。

　　有人这时候就会拿银行理财来说事儿了，30年就算把这些钱存银行，收益都远远超过138%了，买这份保险不合算！

　　但是保险不是银行，它的重要性是提供保障，而不是生钱，所以不能完全拿年化收益这个指标来衡量保险买得值不值。这样算，保险肯定是比不过理财产品的呀。

　　理想很丰满，现实很骨感。两全险虽收益不高，但总不至于打水漂，这种情况下，从账面上来看，两全险还算是个不错的选择。

　　三、两全险产品对比

　　同样是少儿两全险，阳光人寿也有一款保障近乎类似的产品，大家可以对比一下：

　　灵活性上，少儿乐童保不及慧馨安，保障期限只有30年，缴费期限也只有3/5/10年，可选择性较少。

　　重疾保障上，慧馨安特定重疾可以翻倍，少儿乐童保保障就没有这么高的保障了。

　　轻症保障上，慧馨安是没有的，后者可以保25种轻症，可赔付20%的保额，虽然比例不是很高，但有总归比没有好。

　　身故保障上，前者退还160%保费，后者是200%，而且期满未出险，后者退还的都能达到保费的160%，比慧馨安优势大了很多。

　　保费预算上，本来两全险的保费预算就很高了，可乐童保的保费更是贵的可怕！以表格中为例，已经是慧馨安的2.5倍了，相当于可以购买两份慧馨安两全险！

　　四、产品购买建议

　　小编很少推荐两全险的产品，主要是因为保费较高，普通家庭没有经济实力去配置。在给家里顶梁柱买保险之后，给孩子的保费预算本就不充裕了，再买两全险，更是吃不消。

　　所以呢，一般没有购置过保险的推荐先购买消费型的保险，那如果家庭经济允许的，而父母也更倾向于储蓄型保险，那么今天推荐的这款少儿保险还是不错，毕竟相对比其他同类型的保险，性价比还是很高的。

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