消费型保险和返还型保险该如何选择？
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今天小编整理了两个问题，是大家问的比较多的，一个是关于健康告知的，一个是消费型保险和返还型保险的选择的。小编做的详细的解说，希望对你们有帮助哦。
问题一：我前段时间刚买了一份保险，而且已经过了犹豫期，后来才想起来自己有既往病史，忘记健康告知了！现在退保会有损失，于是就想到了补充健康告知，这样做会有什么风险吗？@孟岩
这样的情况很常见，许多人在投保的时候，并非刻意隐瞒不进行健康告知，而是真的忘记健康告知了，但一想到自己补充健康告知后，很可能被拒保或是损失保费，就有点为难，不知道应该怎么办！
这里面一般分为两种情况：
第一种情况：犹豫期内补充健康告知。
若是你刚买完保险，还在犹豫期内，但想起之前自己住过院或是得过某种疾病。这个时候，一定要快速的进行补充健康告知。万一要求体检，退保或合同解除，是可以退回全部保费的，最多损失的是10元工本费。
第二种情况：犹豫期后补充健康告知。
这就是上方那位朋友所面临的问题了。
如果过了犹豫期之后，补充健康告知被退保，正常的情况下是退还保险的现金价值。当然也有特殊情况，看投保人是故意没有进行健康告知，还是投保人因重大过失未履行如实告知义务。
《保险法》第16条规定如下：
[if !supportLists]第十六条，[endif]订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保费。
这里面就要看投保人是故意不履行如实告知义务，还是因重大过失未履行如实告知义务了。
一般情况下，投保人主动选择补充健康告知，应该不是故意隐瞒，但也不妨碍出现套利情况。
那啥是套利呢？
假如我是保险代理员，辛辛苦苦卖了一张保单，没要求客户进行健康告知，成功承保，保险公司把佣金发给我了。然后我让客户补充健康告知，保险公司重新核保后，发现客户身体异常，拒保，退还保费。
这个案例中就会出现套利的情况，我无形中赚取了佣金，保险公司就会出现亏损。若全都这样干，保险公司没几年就会被掏空。所以大多数情况，保险公司只能退还现金价值。
为了自己的利益，不管是健康告知，还是补充告知，都要如实回答为好，这样即可以让自己的健康得到保障，也可以避免引起不必要的理赔纠纷。
问题二：我买保险是该买消费型的还是返还型的呢？我是这么认为的，消费型的保险，要是没出险，这么多年钱都白交了；返还型的出险有保障，没出险还能返还，岂不是更好么？所以家里人都建议我买返还型的产品，但是代理人基本都建议我买消费型的产品，很是纠结，这两款有什么区别呢？@燕楠
相对来说，小编也建议大家买消费型的产品，不建议买返还型的产品。毕竟，买保险买的是保障，不是理财，能给自己提供充足的保障才是最重要的。
下面就详细给大家说说，我的一些见解。
消费型保险：指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费，这种保险产品只具有保障的功能。
返还型保险：指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。
返还型保险，跟同样保障范围和保障期限的消费型保险来说，保费会高一些。为什么会高呢？咱们从这种保险的保费构成上一看一拆解就明白了，这种保险的保费分三个部分。
头一个叫风险保费。这个很好理解，我要取得这样的保障应该支出的费用，这是最基础的。
还有一块叫附加保费。就是保险公司的运营成本、佣金啊等等，这个也是个常规性的。
还有一块就是它特有的了，叫储蓄保费。啥是储蓄保费呢？说白了，就是我们每年在一个固定的时间点，拿一笔钱以一个固定的利率（利率不高，一般不会超过年化2.5%）存到保险公司。
当保险到期或者达到某种条件，到了一定的年龄或者死亡之后，保险公司把这部分钱再返还给投保人，这就是储蓄保费。
储蓄保费往往存在于整个返还型保险的保费构成里，占的比例还比较高。
这么一看就很清楚了，比如说同样一万块钱，我买纯消费型的保险，它的保额当然高了，但是如果我们买的是这种返还型的保险，它有很多钱是要进入到储蓄保费里的。
返还型保险和消费型保险的保费构成如下图：
在图中我们可以看见，两种保险的保费构成大部分是相同的。不同的是，返还型保险多了一份储蓄保费。这部分的保费用以对已缴保费进行管理，目的是在几十年后可以得到返还款。
这就是所谓“羊毛出在羊身上”的道理。可以理解为，返还的保费，是由多交的保费购买来的。
举个栗子：以某安人寿的某款返还型重疾险为例，30岁男子购买30万保额缴费20年，66岁返还保费，则需年缴保费10857；而选择99岁返还保费，则需年缴保费7458。
两者相比，多了3399元/年。因为大多数人活不到99岁，很难拿到这笔返还款，因此我们就默认将99岁返还等同于消费型保险来看待。
所以，在这份重疾险中，7458元相当于是用以购买风险保障功能的，而3399元是用以购买保费返还功能的。
在明白了为什么返还型保险的保费会高，高出来的保费是干什么的之后，我们就可以去计算一下这笔多出来的钱，是自己理财划算呢，还是给保险公司划算？这样，自己就好进行取舍了！
返还型保险和消费型保险各有所长，也可根据自己的特点，进行配置。能够将长期险与短期险，返还型与消费型搭配是更好的。
最后，一起看看哪些人适合消费型产品，哪些人适合返还型产品。
适合选择返还型保险的人群特征：
1.强制储蓄
2.注重本金
3.没有长期稳定的投资渠道，把钱放银行的
4.月光族，自制能力差，没有理财和攒钱的习惯
5.收入稳定，有一定经济基础，鸡蛋不能放同一个篮子里，需要做资产配置
6.身体有小问题，不是标准的健康体，需要被保险公司挑，产品选择更多
适合选择消费型保险的人群特征：
1.想要保证手里有更多流动资金
2.有长期稳定的投资渠道
3.家庭负担过重，低收入人群
总结，现在是诚信社会，不管是做生意也好，工作也好，都是要看信用的，所以大家在购买保险的时候，如实的健康告知，不要影响自身的信用哦。至于说返还型保险，还是消费型报销，小编觉得各取所需吧，购买任何保险都是这样的，不可能人人都买一种保险，每个家庭的需求不同，肯定考虑的方面也是不一样的啦。
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