癌症赔付一定要病理报告吗？

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　　有些客户在申请癌症赔付的时候，遭到了保险公司的拒赔，拒赔原因大多为不符合理赔条件，仿佛是保险公司在左右这一切，那么，最终是不是恶性肿瘤，到底由谁説了算？下面让我们从案例看起。

　　恶性肿瘤究竟如何才算确诊？

　　通常恶性肿瘤的检查方法，可分为有创性检查和无创性检查。

　　有创性检查往往通过一些有创手段，如：活检、骨穿、腰穿等来获取相关的体液或组织细胞；无创检查包括：抽血、化验、超声、CT、核磁共振、内镜等等。

　　但这些检查都不具备作为恶性肿瘤的依据，诊断恶性肿瘤的金标准是做病理检查。

　　恶性肿瘤理赔一定要病理报告吗？

　　一般情况下，这个答案是肯定的，在实际中，没有病理报告证明是恶性肿瘤，那重疾险是不是一定不能理赔？

　　事实上，能否得到赔付，要根据医学的实际情况来加以判断，比如：病人因手术风险较高，无法取得病理报告；或医生临床直接诊断为恶性肿瘤；又如患者已实施了化疗、放疗等特异性的抗癌治疗等。

　　换句话说，如果病灶明显，影像学的检查又很典型，或者病人身体情况不适合做病检，还有可能对医生和患者来説，治疗没有太大意义……

　　这种情况下，保险理赔不会因为没有病检而拒赔，而是通过被保险人提供的其他证据和专科医生的诊断意见及证明，证实被保险人患癌症属保险责任，保险公司就会给予赔付。

　　案例1：

　　李先生，58岁，2016年投保某公司重大疾病保险，2018年1月，因肝区疼痛、食欲减退、恶心、呕吐、腹泻等消化道症状到医院就诊，诊断为肝癌、转移性肺癌、消化道出血等。

　　在提交的材料中，无病理学检查报告，但有CT、腹部B超、甲胎蛋白检查报告及其他病理描述，保险公司对被保险人出具的材料进行核实。

　　经李先生本人反馈，因癌症已发生转移，自身情况已不适合手术，想保守治疗。理赔人员还面见了李先生的主治医师，医生表示：患者目前情况不具备手术指征，如果在体外对患者进行穿刺会有风险，比如：穿刺不一定能成功；肿瘤组织穿刺后，会经血液传播、扩散；患者体质较差，穿刺可能会有生命危险……

　　而且经影像及生化检查，可以确定李先生所患疾病属实，不适合做手术，且手术意义不大，建议保守治疗。

　　保险公司根据材料及检查结果，做出以下结论：

　　李先生就诊医院为三甲医院，由专科医生出具检查报告及疾病诊断证明书，重疾属实，属于保险责任赔付范围，向李先生赔付30万元。

　　案例2：

　　梁女士28岁，2016年向某公司投保重大疾病保险。2018年4月，因停经3月余，乳房胀痛，到三甲医院门诊就诊，诊断宫内增生、乳腺癌。

　　保险公司接到报案后，经理赔人员核实：梁女士考虑到孩子健康，决定听众医生建议，在进行乳腺癌手术前，决定终止妊娠。

　　保险公司审核梁女士提供的病历材料，内有门诊就诊记录、影像学、生化免疫报告，判定梁女士当前无法提供病理检查，但提交的影像检查、生化免疫、B超等情况属实，属保险责任。

　　考虑到梁女士的身体和经济状况，保险公司开辟了绿色通道，迅速做出理赔决定，在梁女士进行乳腺癌手术前，向梁女士支付了30万重疾险理赔金，进而解决了梁女士的费用问题。

　　在理赔过程中，特别是重大疾病的理赔申请，只要保险合同有效，申请材料齐全，事实清楚，且符合保险合同约定的保险责任，保险公司都会给予正常赔付。

　　重大疾病的保险理赔材料比一般理赔材料多了重大疾病的诊断证明，疾病证明通常盖有医院的章，章上有“诊断疾病专用章”这几个字。临床上，医生会结合病人的临床症状和各项检查报告，郑重下达临床意见，没有绝对把握，医生绝对不会出疾病诊断证明书。

　　因此，凡是能够证明是癌症的材料都应该收集，交给理赔人员，由理赔人员去核实，并等待保险公司给出最终答复。

　　病理检查可帮助了解肿瘤的良、恶性，判断疾病预后的好坏，对癌症分类、分级提供直接帮助，为临床治疗提供直接依据。

　　病理学报告虽然是确定恶性肿瘤的金标准，但也不是万能的，跟病理医生的经验、标本取材的好坏等有直接关系，同时，还跟肿瘤的复杂性、多样性有关，也可能会出现误诊、漏诊的情况。

　　因此，当不具备手术指征进行病理检查时，需结合病人的临床症状、生化、免疫、影像学等进行综合分析，最终下达诊断意见。

　　所以说，病理检查并不是唯一的依据……这是介绍的结尾，希望能给大家帮助。如果您想了解癌症赔付,定期寿险,案例分析相关的信息，欢迎添加微信咨询：bx33358(点击复制微信号)

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