重疾险理赔到底难不难，用2个真实案例告诉你

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近年来，虽然人们的保险意识得到了很大的提高，但是仍然有很多消费者对于重疾险存在误解。很多人认为买保险容易理赔难，特别是重疾险，经常看到理赔纠纷的事件报道。那么，重疾险理赔到底难不难呢，本文用2个真实的案例告诉你。

１、甲状腺癌，获赔２０万。

2015-10-10李女士在网上给自己买了同方【康健一生】终身重疾险，20万的保额，保费4160元。

2018-06-14李女士体检发现甲状腺有问题，２２日确诊甲状腺癌。

病理图

诊断证明

既然不幸出险，那就要着手理赔，从报案到理赔款到账，共耗时 ２７ 天。

实际上７月１０日同方全球才收到纸质材料，7月18日即按照重疾赔付20万，速度可以的。

另外，李女士因为有给孩子买乐安康，这款产品含有投保人重疾豁免功能。也就是说，孩子后续的保费都不用交了！（关于保费豁免我后面有仔细讲，这里卖个关子~）

当然，不是每一个人的理赔都能很顺利下来，即使是同一种情况出险，各家公司理赔规则有所不同，也会影响理赔时效。

２、甲状腺癌，两份保单出现理赔纠纷

张女士在2016年7月通过慧择网顾问王骏分别给自己和爱人投保华夏关爱宝30万保额，11月王骏给张女士做保单检视时，考虑到30万重疾保额相对于家庭情况来说有点偏低，建议在经济允许的情况下，增加保额。

于是，张女士又给自己和爱人分别增加了10万保额的乐安康。 

2017年10月，张女士确诊为甲状腺癌。由于两家保险公司对于部分理赔材料的要求不同，导致华夏在理赔时产生了纠纷。

这里我说２个小前提，也许能帮助咱们更好地认识这次理赔：

（１）张女士保险购买不足 2 年：

这份保险才购买了 1 年多的时间，还不满 2 年 。换位思考一下，如果你是保险公司，客户投保 1 年多时间，缴费 1 万多，就想合理合法地拿走 30 万，不好好捋一捋案件恐怕是不行的。

保险公司适当的调查取证，需要花一定时间，理赔时效会有影响。

（２）甲状腺癌出险率：

甲状腺癌是所有癌症中治愈率最高的，随着医学技术的升级，越来越多的甲状腺癌被发现，理赔也越来越多，保险公司也是头大。

张女士１０月体检时查出的是甲状腺结节，后来到当地二级以上公立医院做了病理活检检查，才确诊为甲状腺癌的。

王骏接到张女士报案后，立即指导她收集好需要准备的病情资料，以便后续申请理赔。

但是因为华夏要求提供之前的体检报告，泰康则不需要，张女士搞不懂“为啥你华夏就这么麻烦？再说了之前的体检报告也不好找。”

后来平台的理赔部门，协助张女士与华夏进行沟通，最终顺利理赔下来，两家保险公司共赔偿40万。 

虽然我讲的云淡风轻的样子，但对于当事人来说，内心还是很煎熬的。

３、关于重疾理赔的思考

（１）网上买保险靠不靠谱？

网上买保险，我知道大家还是担心理赔的问题。实际上，无论是通过哪种渠道购买，案件最终还是会回到保险公司理赔部门进行处理，理赔还是按照条款来，符合约定就一定会赔。

如果你是通过靠谱专业的第三方网络平台购买，后期理赔可以进行申诉，相当于多了一个“帮手”助你理赔，就像案例中的张女士。

一些老牌的互联网保险平台，除了资深理赔顾问一对一指导，还会有律师团队坐镇，全程协助理赔。

具体的理赔流程，慧择网是这样操作的：

下图是微保理赔：

理赔流程不外乎三步：报案、提交资料并等待审核、审核成功后领取赔款。上周理赔的文章我都讲的很清楚，包括什么险种需要什么资料都有。

（２）买保险，是否需要附加投保人豁免？

这什么意思呢？首先买保险，常常投保人、被保人不是同一人，比如父母给孩子投保，投保人负责交费，被保人享受保障，一份长期重疾险的交费期基本是20年甚至更久，这就会遇到一种情况：

“保险交费期还没有结束，如果投保人出事了，保单怎么办？”

附加投保人豁免正好可以解决这个问题。一些产品可以选择附加投保人轻症/重疾/身故豁免保障，投保人约定内出险，该份保单的后续保费就不用交了，保障继续有效，比如乐安康。

父母给孩子投保乐安康，假设父母一方患重疾，给孩子买的这份保险后面保费都不用交，经济压力也减少很多。（像案例一中的李女士，孩子保费省了一笔。）

另外，乐安康这样的产品，还可以夫妻互保双豁免。

就是老公为老婆投保、老婆为老公投保，在均附加投保人豁免的情况下，其中一方身故、重疾、轻症，就能豁免另一方的保费，同样避免了投保人患重疾后无力支付保费的情况，有效减轻家庭经济负担。

总体上讲，有了豁免功能，保障更加完整，含有双豁免功能的就更值得考虑了。

（３）有百万医疗险还要重疾险吗？

再讲个案例吧：我朋友也是甲状腺癌，手术花了约１.６万（甲状腺癌其实花费不高的），深圳医保报销了１.４万左右，自己就花了几千。她也有买百万医疗，但只花了１万多，也就没派上用场。

百万医疗，报销型，费用花多少报多少。扣除社保报销后，通常还有１万免赔额。不同于重疾险，一次性把钱给到位，是治病还是怎么花自己决定。

我那朋友的医生说至少得服用５年的药物治疗，而且有可能终身需要服药，她儿子才３岁，还有房贷在供着，现在在家疗养中，没有工作。

试想如果没有重疾保险金，经济压力一定很大，少了个挣钱的，多了个需要终身花钱的。有了这笔钱，起码药费不用担心，短期也不会有太大压力。这是那种住院医疗险不能代替的。

4、简单总结下：

总而言之，重疾险的理赔纠纷很大一部分原因是由于消费者不了解保险条款的报销范围以及保险公司的理赔流程造成的。其实，保险行业发展到今天，很多的规则与流程已经比较完善了，如果购买重疾险出险，只要按照保险合同与保险公司的规定来，理赔起来会相对轻松很多。

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