重疾险如何规划最划算？

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　　随着人们保险意识的提高和重大疾病发病率的提升，很多人会选择重大疾病保险提供保障。但不少人想买一份重疾险，却无从下手。不用说产品种类有多少，就单独重疾险就有消费型和返还型，定期和终身，新型产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任，把人看得头昏脑涨。那么，重疾险如何规划最划算？下面，就随本文一起来了解吧。

　　重疾险如何规划最划算？

　　今天我们就通过定期还是终身、返还型还是消费型、重疾险保额和轻症、投保人豁免四个方面，从预算的角度出发，看看重疾险到底应该如何规划。

　　一．定期还是终身

　　定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

　　终身重疾险说白了，就是可以保障你一生，不会因为你年龄的增长而拒保，加收保费等，因此，在价格上会比定期重疾高许多。

　　我们以中民保险网上热卖的慧馨安少儿保险计划和康乐一生重大疾病保险B款作对比。

　　通过以上两款产品对比，我们可以发现，3岁男宝宝30万保额20年缴，终身重疾险每年需要交的保费差不多是定期重疾险的2倍，对于预算不足的家庭而言，这确实是一笔不小的费用，所以在预算不足的情况下不建议考虑终身重疾险。

　　小编以3岁男宝宝预期寿命80岁来算，如果购买了定期重疾险，在保障期限内（30年）需要缴的保费平均下来就是900元/年；如果购买了终身重疾险，在保障期限内需要缴的保费平均下来也才616.9元/年。

　　从长远的角度看，终身重疾险在价格方面其实会更有优势。

　　如果预算充足，强烈建议购买终身重疾险，终身重疾险可长期保障风险，尤其是被保人上年纪后患病几率增加，若被保人购买终身重疾，尽管随着年龄增长患重大疾病的风险会增加，依旧可以得到保障，可以说完全覆盖了重疾高发的年龄段。

　　如果预算不足，建议先购买一份定期重疾险，等到经济宽裕再及时配置一份终身重疾。

　　二．返还型还是消费型

　　返还型也叫储蓄型，这类重疾险要求固定缴费至约定的年数，到了合同约定的时间没有出现疾病就可以领取已缴的保费，作为以后的养老金使用。

　　而消费型的重疾险则是在合同约定的时间内，发生重疾或轻症就赔付保险金额，如果到保障期满都健康平安，未发生合同规定的疾病，那么所缴的保费就归保险公司了，保险合同也因此终止。

　　返还型的重疾险最大优点是保费可以返还，还可以根据经济条件通过增加保费来提高保额，但保费相对来说较高。

　　消费型的保费比较便宜，杠杆高，投保灵活，但是没病不赔钱，保费随年龄增长而增多，我们以中民保险网上热卖的产品康乐一生重大疾病保险B款和C款作对比。

　　通过以上两款产品对比，我们以30岁男性50万保额30年缴为例，发现返还型重疾的保费明显比消费型重疾险高许多。

　　所以，对于预算不足的人群，建议购买消费型重疾险，它可以把保险的杠杆保障功能发挥到最佳，用较小的保费去撬动一个较大的保障额度，而且对个人及家庭经济上压力较小。

　　对于预算充足的人群可以考虑返还型重疾险。返还型重疾险带有储蓄功能或者满期返还保费的责任，有事赔付保额，没事可以在一定年龄上拿出现金价值用于养老或传承。

　　三．重疾险多少保额合适？

　　对于重疾险，追求高保额，不仅是追求一种心理上的慰藉，更是决定了未来风险承担能力的上限。

　　在面对未来未知的健康风险及通货膨胀等因素时，没法预料自己可能得什么病、什么时候得病、要花费多少费用的情况下，足够高的保额才能尽可能地覆盖到所有可能性，加大保障的力度。

　　一般而言，在常见的重大疾病中，恶性肿瘤（癌症）算是最严重的一种，其平均治疗康复费用约为十二万至五十万元。

　　这种情况一个人一辈子最多也就一两次，并且年纪越大越容易得病，医疗花费往往是巨大而难以承受的，并且后期的康复及收入的终止都会带来很大的经济压力。

　　因此，建议保额的选择至少要在30万-50万之间，如果预算充足，可以选择更高的保额，因为重疾治疗费用只是保底费用，预算充足还应该考虑到恢复期费用（营养费、赔护费）；以及因病无法工作造成的正常收入损失费用。

　　四．轻症、投保人豁免

　　轻症豁免，就是在轻症赔付的基础上再度升级，不但保轻症，还能豁免以后的保费，保障继续。

　　投保人豁免，就是投保人给被保险人投保，在缴费期间，投保人在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，可以不用再缴保费，保险合同仍然有效。

　　例如
，陈先生为妻子投保了一份含有投保人豁免的重疾险，在保险期间内，陈先生不幸身故，则可以不用再交余下未交的保费，妻子的保障继续。下面我们以康乐一生重大疾病保险B、C两款产品为例，如果附加投保人豁免（30岁女性）和轻症，保费对比如下：

　　通过以上两款产品对比，我们可以看出，加了投保人豁免和轻症豁免，其实一年下来也就贵了200多元/年，但这些附加责任，不仅扩宽了保险责任，还给投保人与被保人带来切切实实的保障，可以说是“百利无一害”，如果在预算充足的情况下，购买时建议添加需要的附加责任。

　　总结

　　对于预算不足的人群，建议购买消费型定期重疾险；预算充足，可以考虑返还型终身重疾险；如果预算不多也不少，建议优先考虑消费型终身重疾险。

　　本文主要是从预算的角度出发来讲解如何购买重疾险，但除了考虑预算，还需要结合自己的需求，对于那些更重视保险的身故责任的人群，可以重点考虑返还型重疾；如果更重视的是发挥保险的杠杆功能，那么可以重点考虑消费型重疾险。保险配置因人而异，不同人群的保障需求有所区别，需结合自身实际情况进行配置。以上内容从如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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