购买保险时,如何确定保费和保额?
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随着人们保险意识的提高,越来越多的人会购买保险。但我们常说,买保险其实就是买保额,不少朋友对于花多少钱买多少保额的保险心里没底。那么,购买保险时,如何确定保费和保额呢?下面,本文结合已有经验为你解答,该花多少钱来购买多大保额的保险。
如何确定保险的保费?
保费是需要缴纳给保险公司的钱。按照支出结构来说,用年收入的5%-10%来购买保险都是合理的。
比如一个家庭年收入是10万,每年在保险上投入5千-1万是可以接受的。其实完全不用纠结比例,这只是个参考数据,每个人或者家庭的情况不同,同一家庭处于的阶段也不同,所以生搬硬套数据是不科学的。
建议在不影响正常生活的前提下,应尽早购买意外险、寿险、重疾险和寿险这四种险种,一是因为保险越早购买价格越低,二是越早购买越早有保障,不必提心吊胆。
如何确定保险的保额?
保额是发生保险范围内的情况时,保险公司根据合同赔付给你的钱。保额越高保费一般也随之增长。所以,要想提高保险的性价比,第一步就要合理地确定保额。特别是当保险已经覆盖基本保障需求后,多出来的保额对于预算有限的人是完全没必要的。
对于保额的确定有很多方法,如“双十原则”、“生命价值”等,但是最准确、可实施的是责任需求法。即根据个人或家庭应承担的责任和实际需求确定保额。一般责任包含负债、孩子抚养费、老人赡养费等,而需求则包含3年左右的收入以及其他必须支出等。
1、意外险保额确定
意外险保额的确定需要满足三条原则:
①意外身故,保额必须能够承担责任。
②意外造成全残,保额要应对责任和医疗费用。
③意外造成普通残疾,收入会暂时停止,还会产生医疗费用。
根据以上三点,意外险的保额要覆盖所要承担的责任和医疗费用。
2、寿险保额确定
寿险是以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。所以,显而易见,寿险要以责任为基础,即包含负债,抚养费和赡养费等。
举个例子,以家庭为例:
负债:房贷+车贷+消费贷等;
抚养费:孩子从目前阶段到成年所需的大概费用;
赡养费:老人从目前阶段到过世所需的大概费用;
三者加一起就可以大概估算出你的责任,据此可以算出寿险的保额;
需要说明的是,保额要结合实际,以适中为宜。保额过高意味着保费也会高,而且寿险的保费相比其他险种要高很多,没必要脱离实际的最求高保额。
如果预算实在有限,可以根据目前实际情况对费用进行取舍。如孩子已经成年那抚养费就可以没有,或者老人有退休金且完全够用,赡养费也可以去掉。或者将所列内容根据重要级进行排序,优先满足级别最高的。待收入增加后再逐步完善。
有一点需要特别注意,相同保额的意外险和寿险价格差距很大,许多人“贪便宜”只买了意外险。意外险理赔的范围很有限,类似疾病导致的过世意外险是不理赔的。所以,如果你是一个家庭的支柱,寿险是个标配。
3、重疾险保额确定
重疾险是以约定疾病为给付保险金条件的疾病保险。所以,重疾险需要覆盖治疗费用、康复费用以及这个过程中收入的损失。
重疾险包含:治疗费用、康复费用和收入的损失。
但是治疗费用和康复费用很难预估,所以换种方式,可用5年的收入+50万来代替。
要问这两个数字怎么来,可看下面引自《深蓝保》的分析
治疗费:以癌症治疗为例,美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。一个疗程就是12.5万。
治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止,一年就是28万左右。
这仅仅是药费,还不包括更先进的治疗费,比如上海质子重离子医院,目前每个疗程治疗费用27.8万元,加上5万一个月的住院费,还有检查费药费等等,总共30多万一个疗程。
上述绝大部分的费用都是自费项目,通过社保也是没办法报销。
而得了重病是没法继续工作的,就算医治好了,身体也不如从前,长期脱离工作和较弱的身体必定影响收入。所以,这里采用5年收入+50万的保额是一个较为合理的额度。
4、医疗险保额确定
医疗险作为医保的补充,现在市面大多数都是“百万”额度,其实这是个噱头,实际是肯定用不到这么多的,要不保险公司都得关门大吉。
对于医疗险来说,更应关注的是免赔额和产品的稳定性。医疗险一般都有5千或1万的免赔额,保险公司只理赔免赔额外的部分。而且医疗险多以短期为主,主要是一年期,但是保险追求的是长期保障,一个产品今年能投保,明年没有了是肯定会影响被保险人权益的。
所以对于医疗险来说,应主要关注产品的免赔额和稳定性,而非保额。
简单总结一下,保险的保费和不同险种的保额确定的方法:购买保险的保费可以占年收入的5%-10%;意外险保额要能覆盖所要承担的责任和医疗费用;寿险保额应该能覆盖负债,抚养费和赡养费等;重疾险的保额应为5年的收入+50万;医疗险要关注产品的免赔额和稳定性,而非保额。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险。
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