2018意外险投保指南，你了解吗！

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每天刷新闻看微博，很多意外事件映入眼帘，不管是车祸还是火灾，总会有那么几起。那么，我们势必要了解一下—意外险。希望这篇文章对大家能有一些帮助。

　　一、意外险，有哪些独特的作用？

　　意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

　　高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

　　伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

　　除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

　　意外险没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。

在谈如何挑选意外险之前，有必要重申一下意外的定义，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。

　　所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。

　　在《颠覆你的认知，意外保险这些情况不赔》文章中，个人意外保险价格是多少?也有详细的分析，有兴趣的朋友可以看看。

　　常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付。

　　二、意外险如何分类，都有哪些？

　　其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类，下面就为大家做简要的说明。

如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。

　　1、一年期意外险：

　　一年期意外每年价格也就是几百块而已，交一年保一年，市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。

　　而且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险，所以我觉得 98% 以上的工薪家庭，都可以购买一年期意外险。

　　2、长期意外险：

　　有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，比如市场上流行的某款产品，测算了一下：

　　某重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交，保到 70 岁，每年 1950 元；

　　一年期意外险：意外身故保额 50 万，交一年保一年，每年 150 元。

　　所以长期意外险并不适合普通家庭购买，生活压力那么大，没必要把钱放到保险公司，还不如留给自己自由支配。

　　3、返还型意外险：

　　保险行业有一种误导，就是不花钱得保障，所以很多人会被返还型意外险所吸引。

　　明确表达了自己的态度，普通人强烈不推荐返还型意外险。

大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。

　　在《细数返还型保险七宗罪》的文章中，已经分析的很清楚了，请谨慎投保返还型意外险，这类产品基本都很坑。

　　上面是按照保障时间对意外险进行的分类，从用途来讲，我们还可以把意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

　　一般意外险：就是常见的综合意外险，无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保的意外险；

　　旅游意外险：建议出国旅游，一定要购买旅游意外险，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务；

　　高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

　　建议你，在投保意外险的时候，要清楚自己的目的，而且也要注意投保须知的内容，才能选择一款适合自己的产品。

　　三、意外险保额买多少，如何挑选？

　　下面我们聚焦一下如何购买一款适合自己的意外险？可以从几个维度来分析。

1、意外险，保额买多少？

　　作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。

　　所以，成年人一般意外险保额在 30 - 100
万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。

　　儿童意外的保额，由于目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

　　所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。

　　如果发生意外残疾，比如鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，如果投保 100 万保额，可以获得 60 万的赔偿。

　　所以对于工薪家庭，建议孩子购买 20 万就够了，建议重点关注意外医疗的报销范围。

　　2、意外医疗，该怎么选？

　　大部分意外都不会伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，意外医疗主要可以分 2 类：

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

　　不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

　　我们可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围是更好的，所以这种意外险也比较贵。

　　对于成年人来讲，我们的收入对于家庭的财务状况至关重要，建议重点关注意外险的保额，意外医疗部分不是关注的重点，购买只能报销社保范围内的意外险，保证有一个高保额就挺好。

　　而对于孩子和老年人，由于没有家庭责任，所以我觉得重点关注意外医疗部分，而保额并不是核心，这仅是我自己的观点，仅供大家参考。

3、住院津贴重要吗?

　　很多人买意外险关注的比较特别，比如住院津贴、救护车费用、法律费用等，我觉得这些都是起到一个锦上添花的作用。

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