“我不是药神”：商业保险的意义到底在哪？
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记得年初刷屏的《流感下的北京中年》，是一个中产的家庭瞬间崩塌。在这个巨变的社会，我们要有多少钱才能踏实，面对这些风险，我们又该如何去应对？这也是我们今天所讲的，商业保险的意义在哪？
1、吃了两年药，房子吃没了
电影中有个患病老人，对调查假药案的警察说：
“我得这个病两年了，吃原价正版药两年，房子吃没了，家人都被我吃垮了！”
这位老人患的是“慢粒白血病”，吃的药叫“格列卫”，正版价2.35万/盒，印度仿制版980元/盒。
正版和印度仿制版中间差了个专利费，药效区别不大。你说，如果是自己，会选择吃哪个？
那为什么印度可以仿制（盗版）别人的正版药呢？
因为穷，印度80%以上的人口都是穷人。
他们国家的患者吃不起药，政府没辙，只好支持本国药企光明正大的剽窃欧美药企的成果。
也是因为穷，才有数万计的国内白血病患者，冒着“贩卖假药”的风险，不惜被警察抓，也要买印度的仿制药。
电影的故事原型陆勇，因“贩卖假药”被湖南警方逮捕。就算你印度仿制的格列卫是真药，有疗效，在法律眼里，它就是假药。
在拯救人的生命和维护法律的权威面前，如果你是法官，会如何抉择？
2、天价药的“委屈”
很多人说“既是救命药，为什么还要卖那么贵！当初「陆勇事件」爆发时，知乎上有网友说道：
“靶向药之所以昂贵到要卖几万元，那是因为你能买到的已经是第二颗药了，第一颗药的价格是数十亿美金。”
对药企来说，每开发一种新药，成本是巨大的，这其中不仅涉及到至少十几亿美金的投资，更重要的是时间成本。
一种新药，从理论阶段构效关系的研究，到合成路线的规划，到制药工艺的开发，再到药代动力学和毒理学的验证，再到剂型的选择，最后把“活生生”的药做出来——这才仅仅是万里长征的第一步，之后是漫长的临床研究。
在动辄十几年的临床研究过程中，还需要根据临床反馈，不断改进制药工艺，任何一个小环节的差错，就可能前功尽弃，新药胎死腹中。
而对于仿制药几乎完全没有研发成本，省了几亿美金和10余年时间。如果不给专利药市场垄断的机会，让药企看到新药可能的暴利机会，药企是不会有任何动力做科研开发新药的。
当然，由于药物的特殊性，政府也不会允许市场被长期垄断，对新药的专利保护一般是20年，这20年是从药物进入临床实验之前就开始算了。
由于药物的开发需要10年以上，因此很多专利药上市的时候，20年专利保护期已经过了一大半了，新药在市场上真正垄断的时间其实只有几年，而只要专利过期，仿制药就会大量进入，极大地压低药价。
这也从另外一个角度促使药企要在短暂的垄断时期把药价定得尽可能地高。
明白了这些，我们会看到”天价药“存在一定合理性，如果没有药企的研制，损失的会是全人类。
3、社保的努力与困境
在2017年2月格列卫成功纳入乙类目录后，其报销比例达80%左右（各地市不同），大大减轻了患者的治疗负担，而且，不止是格列卫。
上图是已纳入医保的进口天价药品（节选了一部分），可以看到，格列卫正版价医保报销后，降低到5060元/盒。
此外，今年的劳动节，正式实施了“抗癌药0关税”政策，在今后，这些进口天价药品的售价，会越来越低。
但是，仅仅靠国家背负癌症药物的费用，真的能从根本上解决问题吗？
医保可以多覆盖一种疾病，但它还有其他方面需要去惠及更多的人，像我们年迈且经常生病的父母、还有即将生孩子的你/你的妻子......任何与医疗（还不包括健康预防）的费用都得从医保里面出。
中国，不仅癌症发病率快速增长，我们还正面临着更严峻的问题——人口老龄化，正以每年3.28%速率增长，这人意味着将有更多人需要医疗服务！
如果医保总体额度不增加或增加有限，不说亏空，总有一天医保也会面临无法救济的局面。
有人说，增加医保投入不就好了！那么我想问：
我们究竟增加多少医保的费用才够？
投入的钱该从哪里来？
如果要强制大家多缴纳医保，我们是否愿意？
甚至根据每个人的家族史、工作环境、生活习惯来决定我们每个人要多缴纳多少医保，现在的我们是否愿意为未来的自己买单？
这个是摆在政府面前的大问题，也是摆在我们老百姓面前的问题。
那让政府强行要求医院执行降价措施，行不行？
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