少儿保险中的重大疾病保险如何配置？

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　　随着各种小儿疾病的逐年上升，尤其是恶性肿瘤者也越来越多，孩子的健康问题成了家长们最为关心的问题。为了转嫁重大疾病带来的风险，不少家长会选择购买一份重大疾病保险。面对少儿保险中种类繁多的重大疾病保险，很多家长都不知道选择哪种比较好。那么，少儿保险中的重大疾病保险如何配置？下面，就随本文一起来了解吧。

　　少儿保险中的重大疾病保险如何配置？

　　父母在给孩子投保一份少儿重大疾病保险时，需要注意以下几点：

　　1.重疾险是医保的必要补充

　　有很多没有医保的孩子，少儿重大疾病保险的购买就显得尤为重要。而作为医保的覆盖对象，重大疾病保险是医保的一项必要补充。有很多保障在医保中"保而不包"的，少儿重大疾病险就可以作为有利的补充。

　　2.保障额度：基于损失定保额

　　根据保险四大原则之一的损失补偿原则，儿童选重疾险主要的损失和成人不同。主要考虑的是与疾病直接相关的医疗费和营养费；其次考虑治疗期间需要至少一名家人陪护，家人陪护期间可能收入中断。

　　从直接相关的医疗费和营养费看，重疾险的保额至少30万，经济允许，尽可能配50万。当然，如考虑家人陪护导致的收入损失，在此基础上适当增加保额。

　　3.保障期限：30年基本足够

　　在一年期和长期之间，一般建议选长期产品。主要考虑产品延续性的问题，如果一年期产品停售或不能续保，要重新投保新的重疾险，不仅会重新面临等待期，而且可能因小状况影响到健康告知通过。只有预算不太充足时，可短期内先配置一年期保障或选一年期保障作为补充，经济宽裕后也要尽快配置好长期保障。

　　在长期中有终身和定期，综合分析选保障期限和费率增长幅度，建议选定期保30年即可。30年后考虑到通胀和医疗费用的增加，不管前期买的是终身的还是定期的，必然要加保。30年后已经有经济能力，增加的保额对应的保费差别对生活影响较小，相反儿童期买重疾则要几千的保费，对普通家庭的支出影响会更大一些。而且焦虑到产品的迭代和医疗水平的变化，在30年后配置重疾险，可以更切合需求。

　　综上，为孩子选重疾险建议从保障出发，没必要一步到位，确保保额充足，定期至30岁左右就够。当然，如果预算非常充足，为父母配置充足保障后，还希望给孩子配终身重疾险，那也未尝不可。

　　4.产品类型：综合分析定品类

　　建议儿童重疾险可聚焦在消费型的产品中选，综合预算和对应年龄产品费用的情况，评估确保保额充足时可选什么类型产品。

　　如果前期经济不宽裕，可先买一年期可续保产品，短期内用续保方式延续保障；经济宽裕些，考虑长期搭配定期来保障保额；经济压力不太大的情况下，可考虑直接用定期30年的产品来配置。可以从下面几个角度进行分析类比。

　　①重疾：病种、次数

　　需要对比不同产品的疾病定义，譬如脑膜炎，川崎病，I型糖尿病等少儿高发的疾病，疾病定义有没有差异，理赔条件是否是不是更严苛。

　　譬如川崎病，新华i健康不包含川崎病保障，阳光随e保、健康之享都要求川崎病导致的冠状动脉瘤必须保留180天以上，合众定期重疾要求动脉瘤接受手术治疗才可以理赔，而相对来说，合众爱宝贝却要求只要符合接受手术或动脉瘤持续180天以上中的一种，即可接受理赔，对用户比较有利。

　　②轻症：病种、次数

　　除重疾外，有些产品会有轻症，同样需关注保障范围，赔付次数和给付方式。不过目前市场保30年的定期重疾险含轻症的较少见，所以就不展开讨论。

　　③保费豁免：锦上添花

　　儿童的重疾险除基础保障，如两款产品费率相差不大的情况下，有投保人豁免、被保险人豁免就绝对是加分项。

　　④性价比

　　不谈性价比，一味追求保障全面并不是提倡的。毕竟，我们是在预算有限的情况下确保保障额度，又争取提升保障范围，这是带着镣铐跳舞。所以，在同类产品对比时，除要考虑保障范围是否充足，是否合适，还要考虑保额充足的情况下，产品的水平是否在可接受范围内。

　　5.保费用年缴的方式比较好

　　保费年缴更有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，有不少保险公司的重大疾病保险中带有"保费豁免"功能的规定，若重大疾病发生在缴费期内，从给付之日起，免交剩余保费，保险合同继续有效。

　　6.特别情况怎么买重疾险

　　很多时候，我们还会面临一些更个性化的问题，比如两岁以内的早产儿，近期有过就诊经历等。这时可找对应情况健康告知要求较宽松的产品；如果确实在线上没有找到符合健康告知的产品，不妨试试走线下流程。如实在因健康没有合适产品，也不用太在意，毕竟保险只是转移经济风险的手段之一，实在不行，也可通过理财等来降低经济风险。

　　综上所述，购买少儿保险中的重大疾病保险，要根据以上几点进行配置比较好。另外，还需提醒大家的是，重疾险的保障期限也有所差别，有终身的，也有保到一定年龄终止的。在购买时一定要考虑保障的年龄限制。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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