重疾险包括消费型和储蓄型，你看好哪个？

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很多基础的保险问题，仍然有很多人没有整明白，就好像我们在买房还贷款时应该选择等额本金还是等额本息一样，总是傻傻分不清楚。那么就重疾险而言，也是包括消费型和储蓄型的。

　　一、消费型和储蓄型的区别

　　先看一下产品特点：目前市场上的消费型的重疾，大部分都是不带寿险责任的，也就是说身故不会赔付保额，最多退还现金价值，甚至还有的连现金价值也是不退还的；重疾保障也主要是单次赔付为主的；保险期间有定期的和终身的两种；价格相对便宜很多。

　　而储蓄型重疾，大部分都是包括寿险责任的，也就是说如果在保障期间没有发生重疾理赔不幸身故，也是按照保险金额赔付；而且现在以重疾多次赔付产品为主流；保险期间以终身保障为主；所以价格会相对较高。

　　消费型的保费比较便宜，杠杆高，投保灵活，但是不病不赔钱，有的退现价，有的不退现价。

　　储蓄型的重疾险最大优点是可以返还，因为是终身的，而且有寿险责任，可以赔付保额，但缺点是保费相对来说较高。

　　从上面已经可以看出二者的区别，很多人也把这两者比作“买房”和“租房”，消费型像是租房子，虽然租金少但是最后也只是住一段时间，房子仍然是房东的。储蓄型就像是买房子，按揭还款（虽然比月租贵）几年以后，房子就归自己所有了，以后也不用担心住宿问题。

　　有钱的人买房子，经济条件一般的人租房子，买房的人不少，租房的也大有人在，这从侧面告诉我们一个道理：适合自己当下状况的选择就是最合适的选择。

　　二、产品的特点

　　主要是三个方面，第一是是否包括寿险责任，第二是重疾赔付次数的差别，第三是价格差别。

　　1、寿险责任

　　消费型重疾因为没有寿险责任，某些疾病即使发生了，最终有可能是得不到赔付的：比如脑中风后遗症，重疾条款里面规定，疾病确诊180天以后仍然遗留某些症状才可以得到赔付，那么如果一旦脑中风180天内被保险人身故，那么是不会得到赔付的，类似疾病其实还有很多，不一一列举，需要大家去详读条款，当然也不是没有弥补错失，可以单独购买寿险来组合，所以没有任何一个产品是完美的，组合才是王道！

　　2、重疾赔付次数

　　很多人认为重疾险赔付一次就够了，事实上目前确实还有一些保险公司重疾险还只赔付一次重疾，但是为什么一定要多次呢？

　　如果回顾到2000年左右，大家会发现那个时候得了癌症几乎就是不治之症，可是到了现在，癌症治愈率是越来越高的，两个因素，第一是检测手段越来越精准，可以提早发现，第二就是医学也在高速发展，为疾病的治愈提供可能。

　　再前瞻一下未来五年十年或者二十年，随着医疗发展，很多重疾治愈率会不会越来越高呢？当一个人发生一次重疾，再买保险几乎是买不到了，可是一个人如果发生恶性肿瘤，有没有可能再发生心脑血管疾病呢？

　　友情提醒一下，在预算允许的情况下，尽量选择重疾多次赔付的产品。因为一个人一旦发生重疾，想再买一份保险的愿望会特别强烈，我只能说抱歉，所以多次赔付产品是非常重要的。

　　3、价格

　　消费型的肯定是便宜的，但是按照中国人的消费理念和习惯，会有越来越多的人接受消费型产品，可是目前市场，大多数客户还是喜欢储蓄产品的，很多人是不愿意买纯消费产品的，这个没有对错，仁者见仁智者见智，个体差异罢了！

　　三、建议

　　看完文章，至于愿意选择消费型重疾还是储蓄型重疾，依然是尊重个人差异，当然，还有一个不错的选择，就是消费型和储蓄型重疾组合购买，既可以在一定预算内提升保障额度，又不至于说全部消费，保障也更全面多样。

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