必看干货！应对健康告知的实操指南

　　作者个人微信：YKJ6060(点击复制微信号)

　　在我国，越来越多的人开始购买保险，随着保险的不断火热，人们对于购买保险的问题也是越来越多，另消费者最头疼的还是健康告知，那么，下面小编就教大家几招应对健康告知的实操指南。

　　1. 不问不说，问到如实答

　　小编觉得应对“健康告知”，基本原则就是不问不说，问了如实答。这个“问”，既包括健康告知问卷、专项疾病问卷里的所有问题，也包括保险代理人人工询问的问题。

　　只要是问到的具体问题，大家都要如实回答。但如果是某些概括性问题，消费者不知道怎么回答的，比如“你是否有其他可能影响投保人承保和费率厘定等判断的问题”。即使回答错了，或者不答，保险公司也不能随便以这个为理由，说你不实告知。

　　告知的程度，以自身知晓，并获得医学诊断证实为准。如果自己根本不知道自己患病，也没有相关的检查诊断结果证明自己知道，即使没有告知，也不能算不实告知。

　　2. 谨慎区分，此病非彼病

　　像上边小编总结的，关于疾病种类和病状，在常见的健康告知里，都采用列举式的，所以只要你的病，不在它列举的范围之内，就可以选否。

　　在这里，有几种容易混淆的病状，需要大家注意一下：

　　a.乙肝病毒携带者

　　不等同与乙肝，也不属于笼统意义上的肝炎，属于肝炎病毒携带者，如果只是乙肝病毒携带者，问到是否有肝炎或乙肝，要选“否”，如果线下的问卷中，即使直接问到“是否肝炎病毒携带者”，大家也不用太过紧张，一般只要肝功能正常，多是做加费的处理。

　　b.轻度脂肪肝

　　如果有轻度脂肪肝，肝功能指数正常，就不属于肝功能异常的情况，如果问到“过去五年内是否曾因患有肝炎、肝内结石、肝硬化、肝功能异常而接受诊疗”，可以回答“否”，一般轻度的脂肪肝，并不严重，在核保的时候，可以按情况按标准体，正常投保。

　　c.高血压、糖尿病

　　血压、血糖指数偏高于正常水平，但未达到疾病定义的标准，就不属于高血压和糖尿病。比如，世界卫生组织对于高血压的标准是：在休息状态下，血压持续等于或高于140(收缩压)/90（舒张压）
mmHg，你的血压只是偏高，但低于这个水平，就不能算高血压。

　　关于高血压和糖尿病投保的注意事项，都在《这是一份高血压患者的投保指南》《它是最流行的慢性病，却无保可投？》两篇推文中，大家可以按需要查阅。

　　3. 看清关键时限

　　健康告知里的情况，需要和时间一起判定，注意“目前”或“曾经”等字眼，更多的是直接列明时限。一般询问的时限有：最近两个月内、一年内、两年内、五年内，所以只有你不是在所提问的时间内生病或者看病，都可以填“否”。

　　4. 其他常见疾病的健康告知

　　a.甲状腺疾病

　　甲状腺疾病是近些年颇为高发的内分泌系统疾病，甲状腺疾病的范畴比较大，比如常见的有甲状腺结节、甲亢、甲减、甲状腺肿、甲状腺瘤，每一种根据风险程度对应的核保结果都会不同。保险公司会根据被保险人的健康信息、门诊、住院记录以及规定时间内的甲状腺B超功能报告和甲功全项，做出评估。

　　关于甲状腺，一般的健康告知问卷，可能会这样问：

　　——“是否患有或曾经患有甲状腺疾病？”

　　这种设计就不怎么人性化，不分具体情况一刀切，所有甲状腺疾病都要告知，有不少线上投保（免体检）的产品，以此把很多本身情况不严重的投保者挡在了门外，碰到这种情况最好多比较一下其他家产品的告知问卷。

　　——“是否患有甲亢、甲减，或因此做过检查和治疗？”

　　这种健康告知对甲状腺疾病患者相对更宽容，如果你只是患有结节并且已经确诊为良性，就可以放心填“否”。

　　当然，对于患有甲亢或甲减的人，也不用太过担心，可以在线下寻求专业的帮助，通过保险公司做人工医学核保。

　　保险公司会根据患者的用药情况、目前甲状腺功能、有无复发情况和并发症，进行核保。只要恢复良好，没有复发，重疾险、寿险可以考虑正常投保，医疗险可能会对甲状腺疾病对应保险责任做除外决定。需要注意的是，在甲亢或甲减发病期间一般是不能通过核保的，可能会被拒保或要求延期投保。

　　*延期投保，通常保险公司会要求你做一段期间治疗后（通常1-2年），观察治疗效果判断再判断是否能通过核保。

　　b.结节、息肉、囊肿

　　囊肿、结节、息肉等都是身体表面或器官出现异常时的一种状态，它本身并不是病，但可能会根据出现的部位不同和情况，对身体造成一定影响，并且还有是恶性肿瘤的可能，所以一般保险公司对此都非常谨慎。

　　在健康告知中我们常常会看到这样的问题：

　　第一种问卷：“未明确诊断为良性的息肉、囊肿、结节、肿块、赘生物？”

　　第二种问卷：“是否有体表或体内肿块、息肉、结节、黑痣增大、淋巴结肿大”。

　　第一种问卷设计，个人认为更合理和人性化，比如良性的甲状腺结节对投保一般影响不大，通常无需告知以标准体承保。第二种问卷设计比较严格，无论何种情况，保险公司都会要求你提供相应的检查报告，通过核保后才能决定是否能承保。比方说肾囊肿，保险公司会根据发现时间、肾功能情况、治疗情况做出判断，医疗险一般部分除外肾囊肿和并发症，重疾险只要肾功能无损害，都可能获得按标准体投保的结果。
     以上就是关于应对健康告知的实操指南的相关介绍，希望对大家有所帮助。
     

相关阅读
     健康告知，其实在问什么？
     健康告知很重要吗？
     电话健康告知和在线健康告知不一致时，该怎么处理？