健康险与意外险如何区分？

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　　意外和疾病风险是围绕在我们每个人身边的两大主要风险，所以个人要想完善自身基础性保障，需要优先关注意外和健康保障，优先购买意外险和健康险。不过，建议大家在购买时将两者之间的区别弄清楚比较好，这样有利于大家对这两款保险的了解和认识。下面我们先来了解下健康险和意外险关于二者之间的区别是什么。

　　一，属性不同

　　健康险是以疾病住院、约定的医疗费用等为给付保险金条件的保险。是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。

　　意外险指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。

　　二，险种分类不同

　　（1）健康险一般可以分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，具体如下：

　　1.疾病保险

　　指以疾病为给付保险金条件的保险，包括有普通疾病保险与重大疾病保险两种形式。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。

　　2.医疗保险

　　即医疗费用保险，指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一，不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。

　　3.收入保障保险

　　指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种保险形式。

　　4.护理保险

　　长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。

　　（2）目前市场上提供的意外险大致包括：人身意外险、交通意外险、旅游意外险等。具体如下：

　　1.人身意外险

　　是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。

　　2.交通意外险

　　航空意外险的保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。

　　3.旅游意外险

　　是指被保险人在保险期限内，在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他的保障项目，保险人应承担的保险责任。

　　三，理赔成立条件不同

　　（1）健康险获得理赔的保险事故必须是所投保的健康险保险合同中规定的疾病或医疗事故，而对于除外责任条款中列明的疾病或医疗事故则不予赔付。

　　以下几种情况也是健康险理赔过程中需要注意的：

　　①.投保过程中未诚实告知既往病史往往不予理赔，因为许多疾病相互间有关联，保险公司可以认为保险范围内发生的疾病是由原来不被注意、未被申报的小毛小病引起的。

　　②.先天性疾病往往在除外责任内。当然，保险公司如果不理赔先天性疾病，必须在健康险合同条款上，将不承保的先天性疾病的具体名称列明，这样才能避免理赔问题的发生。

　　③.治疗医院选择，最好能事先通过热线咨询相关的定点医院有哪些，或问问自己准备前往就医医院的资质是否符合条款。

　　④.等待期内发生事故不承保。住院医疗、重大疾病的保险等待期有30~180天不等，这段时期内，保险公司不须理赔。

　　（2）意外险理赔成立的条件除了必须是保险合同规定的范围内，还必须符合意外险的四大构成要素，即：

　　1、外来因素造成的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。

　　2、突发的，指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的，而且是可以预见和预防的，故不属于意外事故。

　　3、意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。

　　4、非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。

　　四，购买注意事项不同

　　（1）健康险注意事项：

　　1.健康险在购买时要注意犹豫期的限制，绝大多数健康险都会设有犹豫期的限制，而在犹豫期内发生保险事故保险公司是不予赔付的。

　　2.购买健康险时还要主动主动履行如实告知的义务，将被保险人既往病史如实告知保险公司工作人员，防止“带病投保”的情况发生，因为若不主动如实告知，后期发生保险事故保险公司也不予赔付。

　　3.购买健康险的一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。

　　（2）意外险注意事项：

　　1.从意外险的价格上看，各家保险公司的差别不大，如果某个产品特别便宜，一定要向销售人员仔细询问保障范围，交通工具、保障区域是否有限制？比如某些旅游意外险对最高保障金额和投保年龄有特别限制。再比如，很多人都以为买了意外险，就以为出了门开始旅行，就得到了保障，实际上，有些产品保障范围并不包括居住地。

　　2.意外险中的意外伤残赔付通常是需要达到保险合同规定的伤残等级方可获赔，所以消费者在投保前一定要看清楚这一款的保障条款，以免后期理赔时发生不必要的纠纷问题。

　　3.需要特别提示的是，攀岩、探险性漂流、蹦级、高山滑雪、潜水等高风险运动不在一般意外险的保障范围之内，若参加这些活动，需要投保针对性强的户外运动保险。

　　如果想要了解更多的意外险,健康险,医疗保险规划，请联系你身边的专业保险顾问。作者个人微信：bx33358(点击复制微信号)。

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