年金险关于你知道多少？

　　保险种类越来越多，你知道年金险吗？年金险，其实一直也有人问，该买什么样的，求推荐。但是小编从来没做过，因为在我看来，年金险的选择因素比重疾险要多得多，更加带有私人感情。具体来说就是，买重疾险，我对公司品牌、实力各方面关注度一般，更加注重性价比；但是买年金险，我会首先关注这个公司的长期稳定性、经营风格、品牌调性（讲人话就是直觉上喜不喜欢这家公司）。今天小编就来和大家简单说说，让大家简单了解一下。

　　为什么买年金险

　　年金险这个东西，和保障类产品还真不一样。重疾险、医疗险这样的产品，大家知道小编是一生推，每个人都需要。但是，年金险，是真的到了一定年龄和人生阶段才会考虑的。

　　早几年，在小编real年轻的时候，是很不care这类产品的。为啥，一是手里没什么钱（说白了还是穷啊），二是对生活并没有那么长远的规划，比方将来老了以后怎么办（大多数年轻人都会觉得这是一个很遥远的问题）。但是，随着年龄的增长，对家庭和社会认知的改变，发现对于7080后，养老已经是不就之后的现实问题了。而你如果仔细盘算一下手里的那些所谓的资产/投资/理财，发现没有一样东西，是可以覆盖到我们退休后几十年的。

　　那你说，买了年金险，难道就可以高枕无忧，过上悠闲高品质的老年生活了吗？有可能，但前提是你现在投入足够多的资金，显然，这小编不是这种类型，大多数老百姓可能都不是。但是，我们能做的，是趁现在有一定富余资金的时候，未雨绸缪，用固定的看得见的投入来对抗几十年后的不确定性。

　　“回头看看，这些年的钱都不知道花哪儿去了，只有买保险的钱，存下来了”，前几天刚听到有人这样说，简直不能更认同。

　　所以，买年金险，说白了就两点：

　　1.为自己提前准备一份现金流，不会太多，但是至少，在想到若干年后每年会有一笔钱进账，心里会踏实很多；

　　2.几万甚至十几万的钱，砸到别处声响都没有，还可能血本无归，但是买了年金险，时间和复利会帮助财富自然增长，不会很多，但是一定会变多，而且稳。

　　这辈子注定和白富美无缘了，但是至少，在若干年以后，可以因为现在所做的储备，过的轻松一点，品质好那么一点点。能这样，就够了。

　　买什么样的年金险

　　说完为什么买，自然要解决买什么的问题。

　　先说答案：

　　非分红年金+万能险的组合

　　如果你是业内的一份子，肯定知道这是今年开门红各家公司主攻的方向。

　　那么不妨再深入聊一下为什么是非分红？

　　话说现在整个经济/金融环境真的很不乐观，这个大家肯定也都感受到了，房市，楼市，股市，中美贸易战，P2P平台......

　　所以，在大环境这样不乐观的情况下，人们的风险偏好明显也不一样了咯，前两年就比着收益率买产品，现在，都变成风险厌恶型的了。非分红年金这种保证收益相对较高的产品真是最合适不过了（话说前两年买了份年金险，也是非分红的，当年市场主流可是分红+万能）。不管将来市场怎么变，投保时候已经锁定的利益，都不会变的，正符合养老这样的刚需。

　　不过今年的产品不一样的地方在于，往年不管是分红还是不分红，基本都是长期甚至终身产品。但是今年普遍的形态是定期非分红+万能的组合，定期有15年/20年/30年各种选择。到期既可以领出来，也可以进万能继续增值。

　　当然，是一定要进万能的。

　　买哪家的？为什么？

　　看品牌，产品收益，增值服务还是啥？

　　如开头所说，买年金险，小编更看重公司的经营风格、长期稳健性、公司调性（八字合不合^_^），其次才是产品的收益水平（不求最高，但求中等偏上）。当然，你也可以有不一样的选择。比方有的人就喜欢传统意义上大公司，完全没问题，自己觉得放心就行。

　　公司风格调性这些东西其实比较虚或者说主观（没办法，八卦姐本质上就是情感型购买者），那就重点来讲讲你们最关注的收益水平。到底怎么看待年金险的收益水平，和理财比怎么样，算下来不划算为什么还要买，万能的保证利率和结算利率为什么会差那么多？

　　1.收益率的问题？

　　如果你上来就要问我，年金险和银行理财比，收益率怎么样。那么我要说，这位亲，出发点就错了。根本不是一类东西，不具有可比性。理财产品是短期投资，年金险是长期甚至终身的现金流规划。就像交通工具，有汽车也有火车还有飞机，不同的目的和用途，对应有不同的选择。从北京到通州，开车或地铁就够了；但是从北京到上海，高铁或飞机才是更稳当和更快更好的选择。

　　别说啥理财收益率能到4啊5啊的，它能给你几个月一年两年，给不了你五年十年20年一辈子啊。别忘了，还有负利率这一说呢。年金险不一样，现在买了就锁定长期甚至终身。所以，挑产品时也别看三五年（那些只关注前几年高现价的产品，八卦姐是一概不看的，我买年金险是为了更长远），把目光放长远些，比方20年后，或等你退休时甚至80岁时。

　　另外，有一些公众号，动不动就把某年金险的IRR拿来一拉，然后得出产品骗人不如买理财的结论，八卦姐也是神烦。但凡你专业一点，就不会把这两个东西放在一个水平线上来比较。有了这个基本概念，再来说说万能收益率的问题。

　　2.如何看待万能结算利率？

　　作为年金产品的加速器，就不得不提万能险了。记住关键一点，可绝对不是看眼前公布的结算利率那么简单。

　　①结算利率

　　根据监管要求，保险公司需要每月公布一次万能险结算利率（各公司官网可查）。不要光看最近几期尤其是开门红期间特殊给到的收益，因为这个不代表长期，更不是保证！相较于平常结算利率维持在4%左右开门红期间刻意提到5%左右的公司，我倒宁可选择一直稳定在4.5%的公司。用姐的真实案例给大家提个醒，两年前，因为看重某产品比较高的结算利率（当时内部消息称总精保证能维持5.2%......），买了一个万能险，然后前两年确实还维持得挺好，结果上周收到邮件，发现，其实下半年开始，早就调下来了：

　　当然，4.8%也不差了，小编想说明的一点是，一定要理智看待这个东西，最低保证利率之上的收益，都是不保证的，请继续看下一条。

　　②最低保证利率

　　每个万能险都有一个最低保证利率，有可能是1.75%，有可能是2%或2.5%，这个利率是保证的，但是最低保证利率以上的投资收益是不保证的。所以，不光要看实际结算利率，也要看一下最低保证利率，在年份不好的时候，这个就是产品的生命线了。

　　③费用收取

　　有了收益率，还要看费用部分，万能险是可以收取各项费用的，前端费用如初始费用，也就是你的钱进入账户进行增值之前要被扣除的费用；后端费用如部分领取或退保费用，领钱时要扣除一定的手续费才是到你手里的钱；当然还有账户管理费比方一个月十元钱。每一项费用的收取，都需在条款中规定上限。

　　④灵活性

　　万能险本身就是以灵活而著称的，但是各家公司对灵活性的设置各有不同，比方，是否可以随时将闲钱追加到账户里，追加的金额有无上限，和主险有无比例搭配要求。同样，领取是否每年有次数限制，费用的收取是否和次数挂钩，等等。

　　3.最后的防线？

　　保险公司倒闭或破产的问题，很多人都存在误解。作为企业，当然是有可能破产或倒闭的，而这种情况下，客户权益如何处置，其实在大陆并没有太多参考经验。（之前被监管的几家，体量都没有那么大，保险保障基金或大公司完全可以吃下，但是如果某一天，真的碰到系统性风险，或者太大公司出问题，没有一家能接，怎么办？）

　　这时候，其实真的就很难讲，不妨参考一下保险保障基金管理办法修订版征求意见稿中特别注意的几个地方（当然注意，这个只是征求意见哈，最后新办法会长成什么样就以官方发布为准了，大家可以从网上搜集更多信息解读）：

　　此次修改的主要内容之一就是：将保险保障基金的单一费率筹集标准，改为以风险为导向的费率标准，即基准费率加风险费率。其中，基准费率以保费为基础计算，风险费率以“偿二代”风险综合评级结果为基础计算。业内人士解读称：“单一费率会带来逆向选择和道德风险问题，而以风险为导向的费率标准可以更好地鼓励和引导保险公司加强风险管理。”

　　另外，更值得关注的是，本次修改明确指出：降低万能险、投连险的救助比例，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的70%为限，从而更好地保护保障型产品消费者的利益。这个70%，现行的办法中90%，传统类产品也依然维持之前的标准。所以，这也是八卦姐买年金险会比买重疾险更加注重公司可持续性经营能力的原因之一。

　　以上，就是今天的全部内容，想看小编究竟买了哪个公司年金险的恐怕要失望了，如开篇所说，年金险的选择涉及到更多因素，小编希望你们经过分析后买到自己喜欢的产品，就够了；另外，小编买到的这款，已经不卖了，你们不用再惦记了，但是应该还是能找到类似的产品。

　　最后，再多说几句，很多人唱衰开门红，说保险公司就是趁机捞钱的，八卦姐必须公正地说一声，开门红是保险公司必争的时机会想尽一切办法做销售上平台争市场份额没错，但也正因为如此，此时推出的产品，相对其他时候，真的会在客户利益上做更多的倾斜。所以如果你想买，是真的可以趁机出手。毕竟，能给到你长期甚至终身确定性利益的，除了保险，并无其他。

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