3000万杀妻骗保案，谁是罪魁祸首？
今天小编和大家讲一个很悲伤又会让人很气愤的事情，话不多说，我们直接说这个故事。
事件是这样的，丈夫张某带妻子出去旅游，将其带至泰国普吉一家私密性极强的别墅酒店残忍杀害，后伪造现场向岳父母谎称妻子溺亡，实际却为谋杀并欲骗保3000多万。这个电视里都很难看到的情节，就发生在两个月前的天津。
根据张轶凡的父亲从衣柜里一床没怎么盖过的婚被里找到的4份保单，全部为寿险（且均为今年9月集中购买），包括：
（1）一份阳光保险集团合同，购买于2018年9月22日，保额666万元；
（2）一份太平洋保险合同，购买于2018年9月6日，保险金额100万元；
（3）一份同方全球人寿合同，保额800万元，购买于2018年9月5日；
（4）还有一份复兴保德信合同，保额150万元，购买于2018年6月20日。
这四份生效保单，总保额加起来1716万之巨，受益人全部是张本人。
其中，这一份同方全球的800万的保单，还有产品名称及保费：
此外，还有一份手写的投保计划，每个产品的保额，保费，免体检限额，甚至回扣，都写得清清楚楚，看来真是没少做功课，网上销售的投保方便且便宜的这些产品都让他找到了，真不知是互联网之幸还是哀。
如果这些保单也全都买了，那么还有保额1010万。除了以上有图有真相的，据说还买了华夏的500万，以及通过支付宝平台买的其他公司的意外险。据网上统计，如果张轶凡确实购买了手写明细和打印明细中被勾选的寿险，除疑似重复项，加上实体保单和刚被查实的华夏保险，总计购买寿险达18份，保额共计3326万。
目前，天津警方已以“涉嫌保险诈骗”，对张立案调查。中国驻泰国大使馆12日14日回应新京报记者称，日前已收到来自死者家属的引渡申请书，“但警方表示，要按照泰国法律办理相关司法程序，已指导家属聘请律师向法院提出引渡诉求”。
上午和同行聊起此事，都说，幸好这个人既坏又蠢，否则做出如此丧尽天良之事还逃脱法律制裁，那真的是苍天无眼了。
保险公司存在失职吗？
此事出来后，网上舆论除了谴责渣男行径，教导女儿/女人要慧眼识人外，还有一些关于保险公司是否存在失职或应当承担相应责任的讨论。
不妨来探讨一二（个人意见，欢迎专业人士从不同角度进行探讨）
首先，大家最为关心的问题，保险公司是否有能力或可能在前端能预防此类风险？
很可惜，答案是不能。目前各家公司之间并没有联网，如果客户不主动告知，保险公司并无从得知这个客户是否在其他公司已经买有多少保单，所以网上说的“这个人这么短时间内买入巨额保单，保险公司不觉得奇怪吗？”，保险公司真不知道他在其他公司的投保状况（除非他主动告知，当然在这个case当中是不可能的）。另外，关于再保，有人说，就算保险公司不知道，超过了一定上限，再保公司应该能知道。其实也不然。每个公司都有自己的承保限额，不一定要报再保，即使报再保，也偶可能是不同的再保公司，额度不高的话也不一定会引起注意（此话为咨询某寿险公司理赔负责人后的专业回复）。
体检呢，财务证明和调查呢，代签名呢，这些都没人管吗？
一个个来说，首先，体检。
对单纯的只有身故责任的寿险来说，免体检的限额通常在百万以上，而且从以上表格也可以看出，张在购买之前已经做了足够的功课，都卡着各个产品的免体检限额来，确保不需要提供妻子的体检报告。而且这两年定期寿险成了各个公司抢夺的重要地盘，保费一个赛一个低，健康告知一个赛一个宽松，而免体检限额则一个比一个高。从上图可以看出，某公司的定期寿险，在一线城市的话，最高免体检保额可以买到300万！除了这类可以在网上比较便利的买到的定期寿险之外，张还买了本意是致力于高净值人群财富传承的遗产规划的“传世荣耀”终身寿险。这类产品，也是这两年比较火的，但是目标客户是高净值人群（也就是有钱人），对于资产有一定的要求，同时免体检限额会比一般的定期寿险或终身寿险高很多，如果是银行私行客户，则对应的限额会更高，比方500万、800万不用体检。
从网上披露的信息来看，张曾在某银行做过私行的客户经理，相信对这个规则也是熟悉的。但是以他本身的情况看，不可能真的是私行客户，所以，财务证明涉嫌作假。另外，这个产品只通过线下销售，按理，销售人员是要见到投保人和被保险人，并且由他们分别在单证上签字确认的，本案中，销售人员起到了怎样的作用，值得探讨。再进一步，对于高保额的case，除了财务证明，保险公司应该还会做生存调查，证明这个人在买单时是确实存在并活着的，这一过程，是否缺失？
其他产品同理，保额都不低，在销售过程中，销售人员究竟扮演了什么样的角色，如果他们尽职尽责，会不会可以防范一部分风险？
保险公司该赔吗？
某官媒的一篇名为《普吉岛骗保杀妻案：谴责渣男，别让保险公司跑了》，在谴责犯罪嫌疑人的同时，也将矛头直指保险公司，认为保险公司不应该由此免责，从留言中，也能看到不少这样的观点：
我只能说，只要稍微看一下保险法，就知道该不该的问题了。
保险法写得很清楚：
第二十七条
未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任;除本法第四十三条规定外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。
第三十四条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
第四十三条
投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
此案例中，被害人的父母质疑多份保单上的签名并非被害人自己的笔迹，所以，合同自始无效。
另外，就算合同有效，张某“投保人=受益人=施害人”的身份注定他一无所有（就这水平，据说还在保险公司待过两个月，真是丢人了）。
先来看有责任免除条款：
此外，关于受益人条款中，还有如下规定：
受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
以为天上会掉馅饼，没想到却是自掘坟墓。只是，小洁何罪之有，她的孩子，父母，何罪之有，又将如何度过今后的人生？
保险无罪，人性是原罪
在此案中，暴露出的销售过程和管理存在漏洞、保险公司风控不够严格、互联网销售管理有待加强等问题，都是事实，也是目前及今后行业需要努力及整改的方向。但是，保险本身，并没有罪。
定期寿险和终身寿险，其实是最能体现保险本意的产品。
在家庭经济支柱不幸离开之后，希望家人能拿到一笔钱，可以维持原有的生活，有钱还房贷，继续交孩子不菲的补习费，为老人每月送上赡养费；或者，在能力允许范围之内，用有限的投入，提前做好资产规划和定向传承；再高级一点的，对接信托功能，可以照顾到你想照顾的每个人，让家庭事业得以永续传承......
这样单纯的美好的愿望，都是可以通过寿险来实现的。只可惜，这样好的东西，到了坏人手里，变了味儿。但是，我们也不能因为坏人，就一票否决了寿险本身的美好和功能。人性之恶，防不胜防。保险之善，愿你我共同守护。
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