“杀妻骗保案”始末：为3000万元白日梦疯狂投保 借泰国旅游杀妻

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　　骗保不是一个新鲜事，关于骗保的新闻也有很多，杀妻骗保、自杀骗保各类悲剧真的是让人感叹：骗保害人害己！

　　其实，骗保事件在社会上并不少见，车险、意外险、医疗险都是骗保的重灾区，骇人听闻的杀人骗保案也曾出现多次。从国际经验数据看，保险市场有10%-20%的赔款属于保险诈骗。在中国，八成的保险诈骗发生在车险领域，涉及的金额从几千到上百万都有。而骗保的后果，很多人却不怎么知道。

　　3000万元白日梦疯狂投保，人性泯灭借泰国旅游杀妻。

　　现年31岁的天津男子张轶凡，假借赴泰国旅游杀妻骗保，案件曝光后舆论哗然，国人心中也激起巨大的震惊波浪。

　　在目前可以确定的案情里，人们无法理解，一个人要怎样的人性泯灭才会选择如此方式，不惜长期谋划杀掉妻子，毁掉外人看来无比美好的家庭生活，并能假装和睦，“完美”躲过两家亲属的目光。

　　人们也无法知道，张轶凡究竟何时真正陷入混乱的奢侈消费、直播打赏和信用卡债务之中，让金融恶魔最终在他的心中掘开了这道可怕的深渊。

　　只是在案发后，亲人们才开始重新审视张轶凡。

　　见光的一面，是沉默寡言、老实本分、对妻子关心备至；另一面，却是神秘莫测、极度扭曲、被邪念所驱使的阴暗心理。

　　泰国杀妻，企图瞒天过海

　　女儿一家三口赴泰国旅游两天后，张礼义、汤雯丽夫妇于2018年10月30日下午接到了亲家打来的电话，说女儿出事了。此前的10月27日晚，女儿张小洁、女婿张轶凡带着20个月大的外孙女，从天津滨海新区国际机场登上飞往泰国普吉岛的飞机，毫无异样。

　　刚刚走进亲家屋里，听到女儿“游泳淹死”的消息，张礼义、汤雯丽夫妇瘫倒在地，随后四个老人都号啕大哭。

　　晚上8点，张礼义打电话给女婿张轶凡，询问女儿的死因。张轶凡说，前一天，即10月29日晚上，孩子睡着后，小洁提出到外面的游泳池游泳，没过多久，小洁让他进屋看看孩子，他在看孩子时不小心睡着，醒来后发现外面下起了小雨，出去一看，小洁漂在水池上。

　　电话里，张礼义询问女婿，水有多深，张轶凡说，差不多没头。张礼义问，有摄像头吗？张轶凡回答，没有。张礼义问池子有多大，张轶凡答，十几平方米……

　　张礼义心生疑惑，又不是大海惊涛，如此安静的环境，女儿为何会淹死？他很清楚，“小洁会游泳，从上小学就会。”

　　他再问，身上有伤吗？张轶凡犹豫片刻说，没有。他又问，外人能进去吗？张轶凡答，进不去。

　　张礼义挂了电话。

　　10月31日，张轶凡带着幼小的女儿回到天津。来到岳父岳母家，张礼义对张轶凡说，“准备准备，跟我一块儿回去，怎么着也得见到孩子。”当天晚上11点，小洁的父母与张轶凡和其他几名亲属就到达了泰国。张轶凡和小洁三叔住在一间房，但他随后进了岳父岳母的房间。

　　一进门，张轶凡就对岳父岳母扑通一声跪下，磕头，坦白说，“我跟小洁动手了”，他请求岳父岳母原谅他，并说自己已经为小洁购买了1700万元的保险，可以拿来抚养女儿。汤雯丽愤怒地说，“再多的钱我们也不稀罕，我们只希望我们的孩子活着……”

　　11月1日到达普吉巴东医院太平间，拉开尸体袋，张礼义夫妇震惊了。“孩子脖子上全是伤、肋骨上也是伤，腰上基本淤青了，几个指甲都劈了……”汤雯丽情绪失控，不让别人靠近，抱着女儿的尸体一声声呼唤，“妈妈亲亲，妈妈抱抱，你怎么走了就不回来了。”张轶凡也蹲在妻子的脚边默默流泪。至此，亲属们对张轶凡杀人的怀疑越来越重，三叔更是认定张轶凡作案。

　　但亲属们并没有立刻诘问，而是提议到泰国当地警察局，控告事发的著名网红酒店帕瑞莎的连带责任。当天下午，一行人刚到警局，张轶凡便被扣留审问。原来，案发后次日的10月30日，泰国警方就将死者的丈夫列为嫌疑人，但张轶凡很快回国，没能及时拘捕。此时隔着玻璃墙，张礼义夫妇看到，脱光上衣的张轶凡右臂上有许多伤痕。下午，张轶凡被警察带往医院，傍晚回到警局继续受审。

　　直到11月2日凌晨，警察对门外的家属喊道，“他承认了，快过来。”小洁父母哭着进了审讯室，质问张轶凡为什么杀死小洁，张轶凡回答，“不想过了。”汤雯丽愤怒地说，“你不想过了你放过我们呐，可以离婚啊，你不能杀我们呐。”

　　第二天，小洁亲属和警察一起去了事发的帕瑞莎酒店，因为里面住了新顾客，无法查看现场，他们只能返回警局。但警察为他们展示了一段录制好的案情视频。

　　在视频中，一位警察扮演小洁，张轶凡仍充当凶手，他捂着警察的嘴往水里按，等警察不再挣扎后，他在岸边的屋内坐了一会。他说，自己在20点50分拨打了前台电话，佯装求救。随后几天，张轶凡接受了当地法庭的听证会和继续调查。11月6日，警方出具死亡证明显示，小洁死因为“溺水”。

　　小洁的亲属于11月9日回国。二十天后收到泰国警方的尸检报告，让张礼义夫妇再次悲痛无比。尸检报告显示，小洁两侧手臂、胸部、肩部有多处伤口，两边眼膜有出血点，头皮、脖子两边、胸口有淤青，第5根肋骨折断，腹内出血，脾肾两边有淤血，肝撕裂。

　　“我们一听，哎呀，太狠了！肝都打碎了……”时隔了一个多月后，面对记者，汤雯丽仍然抑制不住悲痛，掩面哭泣。张礼义仿佛能感受到女儿死前遭受的恐惧和痛苦，“（伤口和淤青）就是他给孩子掐的，往水里弄的时候，孩子跟他拼命了。求生的那种欲望……”

　　18份保单，疯狂投保3300万元

　　为什么杀死妻子？这是小洁父母和警方共同的疑问。

　　由于张轶凡主动提到了1700万元保险的事，小洁父母在11月3日便让国内亲属帮忙寻找这些保单，作为泰国警方破案的证据材料。11月4日，小洁的几位亲属和张轶凡父亲一同到夫妻俩的房子里寻找，从一床婚被里发现了4份保险合同。

　　4份合同均为人寿保险。其中，一份复星保德信“星安定期寿险”签订于2018年6月21日，保险金额150万元，期限30年，每年保费1380元；9月5日办理的同方全球人寿“（传世荣耀）终身寿险”，保额高达800万元，期限20年，保险费10.56万元/年；9月6日办理的太平洋人寿“爱相守定期寿险”，保险金额100万元，期限20年，保险费1350元/年；9月22日办理的阳光人寿“臻爱传家终身寿险”，基本保额666万元，期限20年，保费每年9.4572万元。

　　张轶凡在今年6月和9月办理的同方全球人寿、阳光人寿、太平洋人寿、复星保德信保险合同，4份合同保额共计

　　这4份寿险合计保险金额1716万元，保费合计约20.3万元。根据合同，投保人均为张轶凡，被保险人均为妻子张小洁，而“身故保险金受益人”均为张轶凡，收益份额为100%。这意味着，如果被保险人张小洁因故身亡，保险金将全归张轶凡一人所得。但4份保单上，被保险人的签名笔迹明显不一致，有些明显是“投保人”代签。这说明，张小洁生前很可能对丈夫的投保毫无所知。

　　同时，与这4分保单放在一起的还有一份手写记录，显示张轶凡可能还购买了另外5份人寿险，同样是他为张小洁投保，保额共计450万元，“法定受益人”为张轶凡。与指定受益人不同的是，法定受益人包括被保险人的配偶、孩子和父母4人，而张轶凡是第一顺序继承人。

　　另一张打印的投保清单显示，借助聚米、咔嚓保、象保保、保险师、700度等软件，张轶凡还投了弘康人寿、华贵人寿、横琴人寿、长生人寿等11份保险，保额在50万元至200万元之间不等。投保时间尚不可知。由于网络保险程序较为简单，张轶凡似乎陷入了疯狂状态。

　　加上最后一份保额为500万元的华夏保险，目前可查到的记录里，张轶凡总计投了18个人寿保险项目，保额总计3326万元。人寿保险之外，张轶凡的电脑显示，他可能还通过支付宝平台，向平安、泰康两家公司购买了两份保额50万元的综合意外险，受益人为“法定”。

　　完美伪装的婚姻生活

　　张轶凡和张小洁是经单位同事介绍认识的。2016年5月，相差两岁的两人结了婚，婚后不久，张小洁就怀了孕。

　　张轶凡和张小洁婚房里的动植物摆件张轶凡和、喜字。案发后，小洁父母将这些物品扔到了楼梯间。

　　即便事后回想两年半前的情景，汤雯丽仍然觉得当初的张轶凡是正常的，他们认可这个女婿。“我们觉得行，挺好。他也不抽烟、不喝酒，工作也挺好的，家庭也挺好的。再说他也比较关心我们家闺女，又是同事介绍的，我们也没多想。”

　　结婚时，张礼义夫妇给女儿买了一套房，又陪了80万元的嫁妆。婚礼后，两人去了斐济旅游。婚后的生活看起来幸福美满。家人回忆，小洁怀孕时，张轶凡经常端着水杯在妻子旁边说，“洁，喝点水吧。”

　　两家原来的家境都还不错，张礼义夫妇更是常常帮助他们。2018年4月，张轶凡提出再买一套房，为了满足购房资格，他们办理了假离婚。张礼义夫妇知道后，让他们赶紧复婚，并拿出了60万元。张轶凡的父亲也掏了110万元，合计170万。然而事后检查银行卡，张礼义夫妇才发现，陪嫁80万的那张卡上，只剩下几百块。4月新购房的合同上，不仅只写了张轶凡自己的名字，而且贷了60万元，其余金额不知所踪。

　　小洁家人向《凤凰周刊》提供的30多份信用卡消费账单上可以看到，2017年11月到2018年6月，张轶凡支出项目出现多笔不明的大额奢侈消费和转账还款，例如2018年2月22日在上海颐尊水疗康体会所消费8800元。从7月份开始，张轶凡的交通银行、广发银行信用卡开始向“财付通—繁星直播商城”和“广州酷狗计算机科技有限公司”（实为同一家视频直播公司）频繁支付，每次至少数百元，连续刷出以千元为单位的消费。此后，消费金额逐渐增加，例如7月17日消费2000元，18日两笔1000元，24日三笔1000元，29日一笔3000元，8月11日消费3000元，20日消费1.12万元，27日支出3200元。至9月，他还刷出两笔1万元的网联消费。

　　小洁家属在张轶凡的电脑里发现了158G的色情视频，由此可以断定，张轶凡大笔消费投入在了色情直播打赏。仅仅2018年9月，张轶凡的广发信用卡支出6.36万元，10月2日至5日4天内，广发卡转账支出6.45万元。

　　张轶凡还沉溺于奢侈品消费，8月7日他在路易威登消费1.37万元；8月17日他在天津滨海建国大酒店消费1000元；9月20日，他在天津一家珠宝店，POS支付了三笔费用，分别为32000元、48000元、50000元；10月，他背着家人去了福州，在丝芙兰化妆品店和希尔顿酒店合计消费4142元，一笔神州租车的支出为658元。张礼义认为，女儿对此也毫不知情，“在外头乱七八糟的事情，（花钱）一万一万的，谁家、谁的对象能承受？”

　　张小洁却对丈夫从无戒心和察觉。婚后，她对丈夫十分关爱，给张轶凡制作可爱的贴纸屏保照，给他设置甜蜜的微信昵称，还告诉朋友，她觉得张轶凡很可爱。小洁父母说，小洁内心善良，从小对人没有心机，结婚后家里的财务也全交给张轶凡打理，这就留下了隐患。

　　张轶凡沉默寡言。小洁的姨父回忆家族聚会，“看不出来（他有问题）。不多说话。别人说着哈哈大笑，他很少笑。也少跟长辈交谈。”汤雯丽说，孩子出生后的半年，他们一家三口就住在小洁父母家的房间里，后来小洁的奶奶得了脑血栓，家里不方便，他们回到张轶凡父母家住。“他在我这儿的时候，没有迹象。我们家女儿也不说什么。我们看着，觉得一家三口挺好的。也不往坏处想。”张礼义告诉《凤凰周刊》，辞职之后，张轶凡每天跟着妻子一起出门上班，一起下班回家，“我们根本就不知道，一点都没察觉。”

　　引渡存在可能

　　整整两年，张礼义一家没有发现张轶凡的任何异常。“他装得多好，他就是一个谜。”

　　此次夫妻俩提出去马尔代夫旅游，双方家长都反对，因为孩子只有一岁半，还太小。张礼义提议可以去海南，近一点。但张轶凡还是买了去泰国普吉的机票，他们就没再说什么。行前，张礼义给了夫妻俩1万块钱，并嘱咐他“不用给我们买东西，你们自己玩好了就行，平平安安回来”。张轶凡回答，“行。”

　　只是在事发回国，张礼义夫妇找到张轶凡的工作单位，才知道他在婚后半年就辞了职。但他们不知道，张轶凡在辞职的这两年里，每天都在做什么。事后小洁家人从电脑里找到了一份张轶凡的个人简历。

　　简历显示，张轶凡于2011年从天津一家科技大学的财务管理专业毕业，毕业后进入交通银行天津分行滨海金融街支行工作，直到2017年1月26日辞职。在“岗位职责及工作业绩”中，张轶凡自我描述，开始一年多，他担任综合柜员，随后便升任客户经理，“在担任沃德客户经理期间，曾获沃德客户经理圆桌骑士称号，至2016年底，OCRM系统中名下管理客户日均资产规模达1亿元以上，日均资产100万以上客户30至50人……”他评价自己，“工作态度积极，踏实努力，对客户以诚相待，以信为本。”

　　照片下的状态，他写道，“在职中，考虑换工作。”案件曝光后，该银行单位拒绝对记者透露张轶凡的任何信息。知情的朋友称，除短暂入职过一家保险公司外，张轶凡一直处于无业状态。

　　张轶凡瞒过了家人和朋友，他有时告诉朋友，他在做投标，有时又对另一个朋友说，自己在做劳保用品生意。在挥霍消费、奢靡生活之上，张轶凡完美编织着美满生活的假象。

　　张轶凡什么时候开始起意骗保？是否一开始就计划杀死妻子，来达成骗保目的？甚至有人推测，也许张轶凡和张小洁的结婚就是为了这个，实为“骗婚”。但这一切目前没有答案，张轶凡被泰国警方拘押，他在天津的朋友、亲人也保持沉默。只是张轶凡的父亲对儿子的行为痛心疾首，他告诉亲家，张轶凡“最近几个月变化很大”，但没说什么变化。他还多次怒言，“叫这恶魔死去吧，他害得咱全家家破人亡……”

　　12月10日，张礼义夫妇再次飞往泰国，将国内搜集的“骗保”证据递交给泰国警方。他们不懂泰语，打车都困难，好在遇到了一位律师，他的妻子会中文，因此他们聘请了这位律师。此外，他们还向中国驻泰大使吕健递交了一份求助信。他们担心泰国法律对张轶凡的罪行处罚过轻，事情曝光后，他们最大的愿望，就是希望将张轶凡引渡回国内，接受中国法律制裁。12月13日早上回到天津，一家人到墓地看望小洁，汤雯丽为女儿带去亲手包好的饺子，痛哭失声。

　　早在1993年8月，中泰两国就签订了《引渡条约》，虽然有希望将张轶凡引渡回国，但这还需两国司法和外交部门交涉，也将取决于泰国警方最终的调查情况。

　　张礼义夫妇也在国内求助于警方，12月3日，他们收到天津当地警方给出的立案书，由于凶杀发生在国外，天津警方暂时以保险诈骗为名立案。

　　截至目前，家人一直在引渡方面努力，“不能叫他逃之夭夭，希望给他引渡到国内，严惩这个恶魔。”

　　保险监管待完善

　　张轶凡是何时、如何生出“骗保”的邪念？这点暂时不得而知。那么，保险公司的程序有无漏洞？

　　资深保险经理雷女士告诉《凤凰周刊》，虽然保险合同上一般都要求投保人、被保险人亲自签字，但“代签”和“假签名”在业内非常普遍。“传统投保中，或者原则上，我是要亲眼看着你们俩签字的，但实际操作中，比如你说我太太出差去了，下礼拜才回来，你快递给我，难道我还会不同意吗？”很多时候，保险代理人即使明知道投保人在代签，但只要他表示“你不要让我看到就行”，撇清责任，便没问题。“我只需要告诉他，不是本人签名，将来有可能影响到合同的效力。”

　　雷女士说，由于意外险、寿险都涉及到投保人“自己的权益”，保险公司一般都怀着“善意”原则，“我相信你所说的每一句话都是真的”，对于投保人填写的各项信息，基本上都采信，并省略或淡化审核程序。“身体是你的，寿险更是要人死了才能赔，谁会用死去做代价呢？所以保险公司不需要审核，这也很难说是漏洞。”而实际情况中，保险公司对于投保人的各项信息也缺乏核查能力。

　　从《凤凰周刊》记者看到的4份纸质合同中，张轶凡的造假是极为明显的。在9月5日生效的“同方全球（传世荣耀）终身寿险”，保额为800万元，张轶凡勾选投保目的为，“保障家庭收入、保障子女教育、养老保障”，填写自己的信息为，“塘沽区大福仁酒店，经理，个人年收入55万，家庭年收入65万，180厘米、80公斤”。9月22日的阳光人寿终身寿险，保额666万元，他描述自己，“大福仁酒店，经理，年收入45万，来源为工薪，180厘米、95公斤……”后者将张小洁保至106岁。

　　雷女士说，保险行业中，每个公司和产品，要求审核的保额标准不一样。一般保额在三五百万元以下的，只需要面晤即可。而超过保额风控标准后，比如达到1000万元，保险公司会去投保人家里、工作单位调查实情，以防投保人做假。一般情况下，除了身体状况调查问卷，达到一定保额后，投保人还要填写《财务问卷》，还要做电话回访。在保额800万元的同方全球人寿合同中，张轶凡填写了《财务问卷》，除了夫妻二人的经济收入，他填写了个人房产（120㎡）、汽车（无）、个人存款（40万）等信息，但与前面矛盾的是，他将配偶工作情况写成“大福仁酒店经理，年收入40万。”

　　“保险公司没有能力、也没有精力去核实投保人的材料。我要求资产证明，纳税清单当然造不了假，但你说你有家公司，多大规模，捏造一份三表，房产证也是假的，我们能挨个去查吗？不能。我们认可你全是真的。

　　”保险公司不仅不确保财务资产证明的真假，电话回访通常也是走个形式。“你找个女的帮你回答，只需说，是的，我知道，我明白，就过了。”保险公司的底线是，第一，明确告知，造假会影响赔付效力；第二，赔付条件事关被保人自身的利益，如疾病、身亡等。“一个女的偷偷给老公办个保险，你还能不给办吗？她也是为亲人好。”

　　在实际的情况中，投保人和保险代理人都会秉持“简化环节”的心理，将保额降到风控线保额以下。“比如某个产品的风控线是1000万元，投保人说，我不想你们上我家、我公司来，我嫌烦。那么，双方就商议，把保额降到八百万或九百万。省得麻烦。”因此，雷女士做过的大部分寿险，都是一二百万元的。而如果一个人想买一个大额保险，但是身价不够，他可以拆分成小额，买多份保险，“这家保险公司买200万，那家保险公司买200万”。

　　按照目前张轶凡投的保险产品来看，雷女士认为，他很可能也是避开了各个公司的保额风控线，以躲避资产和信息审核。“他买了3000多万元，一家公司肯定不卖给你。他分着买，就是可以的了。所以他买了这么多。”在张轶凡的3份华贵人寿的“擎天柱”网络保险项目里，保额分别为线上150万元、线上200万元、线下150万元。雷女士说，这些网络保险更是连面晤都没有了，更别说审查。

　　雷女士说，保险行业也没有银行业那样的联网系统，不能查实投保人是否同时投了其他保险，因此对多投保行为无法控制。比如，张轶凡在那份同方人寿保险合同的“被保险人拥有的生效或正在申请中的保险（其他保险公司）”问题后，填写了“无”。

　　不过，所有人寿保险的免责条款里，都列明了不给付保险金的情况，第一条即规定：投保人故意杀害、伤害被保险人。

　　按照张轶凡的想象，妻子也许可以轻易杀死，杀死时妻子身上没有伤痕，岳父岳母不一定见到女儿尸体……而成功瞒过所有人之后，他就顺利得到3300万保险金。

　　但没有完美无瑕的杀人。“杀妻骗保”的计谋很快就败露了，张轶凡的保险合同几乎全部失效，他不但拿不到一分钱，还将承担法律的制裁。

　　泰国方面的消息显示，该国警方拟以“蓄意谋杀罪”起诉张轶凡。根据泰国刑法，“蓄意谋杀”最高可判死刑。

　　什么是骗保？骗保，即所谓保险欺诈。虽然大多数人都知道，这是碰不得的雷区，但对于骗保的后果和严重影响，始终不够重视。骗保的法律后果：骗保后果可大可小，拒赔、被保险公司拉黑是小，不仅要面临行政处罚，在法律实践中，保险欺诈还有可能演化为更严重的欺诈罪，受到法律的追责：《中华人民共和国刑法》第一百九十八条：【保险诈骗罪】有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产。(一)
投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；(二) 投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；(三)
投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；(四) 投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；(五)
投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》，第五十六条
[保险诈骗案(刑法第一百九十八条)]进行保险诈骗活动，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：(一) 个人进行保险诈骗，数额在一万元以上的；(二)
单位进行保险诈骗，数额在五万元以上的。可以看出，法律对恶意骗保行为并不留情，如果涉及到社会保险骗保情况，比如：病历造假、冒用医保卡等，也已经正式被纳入刑法，将以诈骗公私财务罪论处。由此，骗保后果的严重性，也可想而知。于个人，骗保将面临保险公司拒赔，甚至行政和刑罚处罚的严重后果；于他人，频发的骗保事件，也会促使保险公司收紧核保程序，严格核赔，使得理赔流程更加严谨复杂，势必会对真正需要保险金的消费者造成影响，有失公平。这是介绍的结尾，希望能给大家帮助。如果您想了解住院津贴保险,住院保险,寿险健康告知的区别相关的信息，欢迎添加微信咨询：bx33358(点击复制微信号)

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