年金险不要乱买否则会亏很多钱！
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一. 年金险是什么？
我们平时看到的保险公司宣传的开门红、教育金、养老金、祝寿金产品，都是年金险。
传统型：高预定利率（不超过4.025%）+万能账户；
分红型：低预定利率+不确定分红（与公司利润无关）+万能账户；
年金险就是：你花钱购买了一个可以返钱（预定利率，银监会规定不分红型年金险预定利率不超过4.025%，分红型的更低）的保险，只保身故，另外附加了一个自动理财（万能账户）的小账户。
年金险运作原理：投保人缴费，约定时间返还各种年金（教育金、祝寿金、生存金），以及不确定的分红（理财保险的分红与公司利润无关，存在很高的不确定性），分红进入万能账户进行理财，万能账户内的金额可以提取、可以留着让他复利理财、也可以追加现金金额让它替你理财。
二. 购买年金险，注意以下5个数字
每一个年金险都有两个账户：年金险+万能账户。
年金险账户：
1. 预定利率：所缴保费，扣除保障成本和营业费用，保险公司会把剩余资金用于投资，预定利率也就是保险公司承诺给我们的投资收益；
预定利率越高，每年返的钱越多；尽可能选择预定利率高的产品。
万能账户：
2. 保底利率：每个万能账户都有一个保底利率，是确定的：也就是说无论今后银行的利率水平如何，这个账户都需要提供给你不低于保底利率的年化结算利率；购买时需要关注保底利率。
3. 初始费用：向万能账户存钱需要支付成本，关注合同上的初始费用成本；
4. 领取费用：从万能账户往外提钱也需要手续费，关注合同上的领取费用标准；
5. 实际结算利率：结算利率决定你的收入水平，关注产品官网公布的过往结算利率，对选择产品具有一定参考性。
三. 买年金险不是买白菜，以终为始，才能做好保障。
很多人以为，买了年金险就可以躺着赚钱，其实不是这样的。
经过复杂的公式计算（内部收益率IRR、现值PV、终值FV、期数N、利率i、年金PMT）你会发现，很多年金险在前8-10年都是亏钱的，前几年返还的钱实际上就是你交的钱，如果你提前退保只返还给你现金价值，会损失惨重；而真想获得收益，往往需要等待20年、30年、甚至50年……
因此，年金险是一个稳妥的攒钱+低收益的稳健型理财工具。购买年金险的钱应该是一笔很多年也用不到的钱。购买年金险的目的：是补充你老年的养老金亏空，或者通过年轻时的“积累”，让你可预见的退休后收入变得多一些。
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