复星联合康乐e生全面测评，这款产品值得买吗？

　　从2018年各家保险公司的理赔报告中，我们可以看到，主攻网销重疾险的弘康人寿重疾平均理赔金额在25万，而传统的国寿、平安、太保的重疾理赔金额只在5-10万。显而易见，25万的重疾险赔付肯定比不到10万的赔付给病人带来的帮助会更大些。由于目前产品更新非常频繁，很多人在后台留言说：面对五花八门的产品，都有选择困难症了。最近就有人问，这么多新产品出来，那么去年很火爆的康乐e生，还值得买么？

　　我们先来回顾一下这款显得有点落伍的"康乐e生"到底有哪些特点：

　　1. 身故赔付基本保额（B款）现在很多新产品身故仅退还保费

　　2. 保障简单：重疾1次+轻疾3次

　　3. C款升级后，轻疾保额为30%，与大部分新产品一致。且价格持平

　　4. 8种高发轻疾全覆盖

　　5. 轻疾多次赔付无间隔期，不分组。且可以选择性购买

　　6. 可附加投保人豁免

　　从产品内容来看还是一款很优秀的网销重疾险，那么与现在的新产品对比，它还有优势么？接下去保叔将进行深入分析，从以下几个角度：

　　1、 康乐e生产品分析

　　2、 药神一号，仅百元就能换100万癌症特邀报销，这个划算么？

　　3、 与目前的新产品相比，康乐e生还值得买么

　　一、康乐e生产品分析

　　先来看看保叔整理的康乐e生的保险责任

　　康乐e生分B款与C款，两者最大的不同是，B款有身故保障，身故赔付基本保额。而最近C款刚升过级，除了继续不含身故保障外，轻疾保额提升至30%基本保额！

　　1、重疾保障

　　康乐e生保障的重疾种类为80种，相比较现在动不动就100种重疾的产品，从数量
上来讲感觉差了好多。然而这其实只是保险公司玩的数字游戏，我们知道监管规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，根据数据统计，这25种常见重疾占了所有重疾险理赔案例的95%以上。所以80种还是100种的区别真的没有你想象当中的大。

　　赔付次数：1次。够用啦！

　　2、身故保障

　　康乐e生在身故保障设置上非常人性化，如果你想要赔付基本保额，那么可以选B款。如被保险人为未成年人，则只能返还保费。

　　如果你不想要身故保障，那么选C款。往往很多识货的人都喜欢购买不带身故保障的产品，WHY？性价比高呀。省下的钱可以配个定期寿了，保障会更灵活。

　　3、轻疾保障

　　康乐e生的轻疾保障设计的也非常好，是可以自己选择加还是不加的。

　　"我的保险我做主！"

　　35种轻疾不分组，无间隔期。这在当时都是非常优选的。

　　由于是两年前的产品了，原来轻疾的保额并不高。但最近C款刚升级过，保额提升至基本保额的30%，而B款还是维持20%的基本保额。

　　常见的8种高发轻疾无一遗留

　　4、投保人豁免

　　目前很多网销重疾险都称有"投保人豁免"，但仔细一看，大部分产品只有在被保险人是未成年时，才会有投保人豁免。而康乐e生的投保人豁免，无论被保险人是未成年人还是成年人，所以是真正意义上的投保人豁免。

　　5、购买地区的限制

　　2015年7月，监管部门颁布了《互联网保险业务监管暂行版本》。原定3年有效，先已到期，新的规定迟迟未出，所以此管理办法沿用至今。办法中，对网销重疾险的销售区域进行了限定，仅限当地有分支机构开设的地方。

　　由于政策的原因保险公司开设分支机构的速度会非常慢，所以这个规则对于复星联合健康等新入场的保险公司非常不利，按照规定，仅限在北京、广东、上海、四川销售。但实际投保中，保险公司也接受非上述地区地址的投保。据说监管已经在研究如何开放销售区域了。

　　二、药神一号，仅百元就能有百万癌症特药报销

　　今年复星联合健康新推出了一款名为“药神一号”的癌症特药附加险，主要覆盖了重疾中发病率较高的17种癌症的高额靶向药费用风险。

　　我们来看看传说中能救命的靶向药费用吧。

　　靶向药的费用啊，真是高得吓人呐！

　　那这“药神一号”到底有哪些保障内容呢，

　　重点！下面要讲的才是重点，

　　一定要仔细阅读啊！

　　药神一号保障内容

　　通过药神一号，基本能覆盖日常癌症特药的消耗，而且保险公司还提供直付、送药上门服务。

　　价格超低！30岁，男性，特定癌症保险金5万元+100万特邀医疗保险。1年仅需134.1元。

　　这份保险只能与复星联合的健康险捆绑销售，需要重疾保额在20万以上。虽然捆绑销售，但还是觉得非常划算的，建议在购买康乐e生的时候都买上这份。

　　三、与目前新产品相比，康乐e生还值得买么

　　我们拿目前推荐的比较多的康惠保旗舰版，以及康乐e生的升级版康乐e生多倍保来做个产品横向比较。

　　1、康惠保的旗舰版的优势是含2次中疾赔付，身故保障为可选，但只能返还保费。上面表格中的报价已含身故保障。如果不选的话，价格还会更优惠些。且康惠保旗舰版的核保相对会宽松些。

　　2、作为康乐e生的升级款，康乐e生多倍保产品最大的优势就是重疾多达4次赔付，且癌症单独分组。令人惊奇的是价格与康惠保旗舰版的差距并没有这么大。如果想买多次赔付终身重疾险的话，完全可以选择此款。

　　3、复星联合健康今年新推出了一个杀手锏，就是"药神一号"。搭配康乐e生销售，性价比非常高！

　　总结：

　　1、如果想给未成年人投保，康惠保旗舰版有明显的价格优势。建议优选此款产品。康乐e生虽然是身故赔保额，但未成年人的话，也只能返还保费

　　2、给20-30岁的成年人投保，如果你对身故保障非常看中，康乐e生B款的价格非常划算。或是购买康乐e生C款，再配一款定期寿险。换来的代价就是没有中疾保障，以及轻疾保障少了三分之一。

　　3、给40岁以上的中年人投保，预算有限的话，选择康乐e生C款。如预算充足的话，这个时候康乐e生多倍保的性价比就非常有优势了。

　　从上面的结论我们可以看到康乐e生放在现在还是很值得买的，且复星联合健康的经验风险综合评级比百年人寿高了两级。如果您对这些风险特别介意的话，康乐e生真的是个很好的选择。

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