为什么相信社保，不相信商业保险，商业保险的红与黑

　　之前听很多人评价商业保险：商业保险就两种情况不赔：这个不赔，那个也不赔。最不保险的就是买保险。可说到社保，大部分人都承认这是必须要有的。社保和商业保险本质上都是保险，后者却总是不受人待见。归结原因，不外乎：社保是国家政策，有国家信用保障，商业保险积弊已久，社保理赔门槛低---便宜；商业保险理赔门槛高---贵。

　　社保是一项国家发起的可以提供最基础的保障，是给收入属于中低水平的人群建立的风险保护网，是大部分人都可以轻易享受到的福利。商业保险是按照个人的经济能力自行购买的，没有国家强制购买，保险本身具备一定的认知门槛，在自行购买过程中难免遭遇到销售误导。

　　这也就造成了明明都是保险，很多人相信社保，不相信商业保险。有些错误需要承认，有些误解需要澄清，商业保险比社保更强大的保险功能不能忽视，但是商业保险曾经的坑也要认真警惕。

　　商业保险的红

　　一：商业保险能覆盖最好的医疗条件

　　在二零一二年有个美国小女孩患了罕见的儿童白血病，在经过数次化疗之后，仍复发，医生建议不要治疗了。但是家长没有放弃，找到了一个没有人试过的新疗法：CAR-T免疫疗法：就是把病人的免疫细胞进行强化，让它对癌症细胞有更强的杀伤力。

　　第一个尝试这种疗法的小女孩，成功存活了下来，直到今天。虽然这种疗法还没成为业界的标准疗法，但可以看出医疗科技的发展速度远远超过我们的想象力，五年前不治之症的疾病，只要有足够的金钱靠着良好的医疗手段维持下来，五年后就有可能治愈。

　　最好的医疗维持手段，最好的医疗救治手段，也意味着高昂的费用，一个普通家庭是难以承担的。但一个能报销上百万额度的医疗险，一年几百块钱，就是商业保险带给普通人家庭的好处。这是在有足够发达的金融市场的国家，才能衍生出来的保险市场。

　　二：商业保险可以覆盖收入损失

　　除了疾病治疗费用外，许多人还背负着生活费、赡养费、车房贷等负债，在罹患疾病期间，往往等于失去了最重要的经济来源。更何况现在的证券市场，不亏钱就很厉害了。

　　重疾险只要达到赔付条件，就给付保额，可以填补失业期间的生活必要开支。商业保险可以让大家根据个人实际需求，比如上面所说的车房贷、赡养费等经济责任，搭配购买，才能差异化地覆盖自身的经济风险。

      三：赔不赔，合同说了算

　　很多人买保险钟爱大公司，觉得大品牌值得信赖。实际上理赔都是有法律依据的。每一份保单都是白纸黑字的合同条款，只要符合合同里面的赔付条件，就一定能获赔。不存小的保险公司赔不起的道理。实际上每家保险公司都不小。

　　全国一共就八十多家寿险公司，保险行业本身就是严格监管的行业，保险公司的合同条款都是需要通过监管部门审核通过的，如果存在坑蒙拐骗的不明规定或者霸王条款，保监审核也不会通过，更不可能上市销售。所以合同里说不赔的一定不赔，赔的就一定会赔，。

　　当然，也有一种声音是说合同太复杂了，没有人会去仔细看条款。对此这里有两个建议：第一，拣重点反复看，健康告知、保险责任、除外责任一共没多少字。只要把这三部分搞清楚了，一份合同就基本上搞懂了。

　　第二，找个专业的保险经纪顾问协助投保，把专业的事情交给专业的人做。把条款逐一解析给你听，弄懂为止，买保险是买一辈子的保障，花点时间不会亏的。

　　商业保险的黑

　　一：信息严重不对称

　　看起来保障内容差不多的产品，在不同的公司价格相差巨大。这个跟保险公司的销售渠道和定位息息相关，银行保险、电话销售、经纪、代理等等，不同渠道有不同产品的价格导向。这种信息不对称让消费者去逐个甄别，真心是个耗费心力体力的活。

　　更何况普通人接触到的保险渠道非常有限，很大一部分是十几年前购买的保险，基本都是在亲朋好友手里买的，也不好拒绝。当然，有互联网保险加入竞争后，许多产品的价格、保障内容都可以轻松查询对比，透明轻松许多。

　　二：万能险、两全险、分红险带来的弊病

　　带有理财性质的产品，最大的坑是夸大理财保险的收益率。很多客户购买了之后，预期收益达不到，保障又不足。引起许多纠纷矛盾。

　　凡是带理财性质保险的，不外乎有了足够的保险保障和投资途径，追求一些保本的配置才需要考虑。上来就推销理财保险的，都是本末倒置。保险首先追求的是保障功能，最次、最末、最后才是理财功能。

　　但有部分人摸不着这虚无缥缈的未来风险，觉得两全保险这种既能保障又能有收益才够实在，没想到一旦发生理赔，既看不起病，也覆盖不了收入损失。
收益率不稳定，保障额度又太低了。

      三：不管健康告知

　　这个是销售误导的重灾区。不管既往症，不管诚信告知原则，不管健康异常，有些从业人员见人说人话，见鬼说鬼话，目的就是只管把产品卖出去，把钱拿到手。甚至还搬出《保险法》里的“两年不可抗辩”条款来忽悠客户，骗客户只要隐瞒过去两年，身体就算有毛病两年后也能赔。

　　这给理赔留下了巨大的隐患，直接造成许多人对保险的印象就是【这不赔，那也不赔】。而两年不可抗辩条款，重点在于保险公司是否解除合同。

　　还有一个非常重大的销售误导，就是夸大保障责任，在保障范围外的非说什么都可以赔，到理赔的时候导致拒赔又引起纠纷。靠欺骗和隐瞒，最后换来是的拒赔，这是销售误导造成的陷阱。

　　近年来银保监会对保险销售做了许多监管工作，让这类现象越来越少，现在保险销售都有现场录音监控，是为了减少人为误导。从上面商业保险的黑可以看出，大部分的保险不可靠印象，都是来自销售人员，而不是保险本身的问题。

　　很多人不相信保险，是因为以前保险代理人是主要销售渠道，但如今各个渠道都有，信息不对称的情况在逐渐减少，保险的销售监管也越来越严苛，保险产品越来越丰富。其实保险跟每个人的生活都有很深的联系。基本上只要享受过车险里免费救援服务的车主，都不会说保险是个坑。医保提供的是疾病基础保障，商业保险则是补充大病足额保障。

　　性价比成了更多人的选择：以合适的钱，买更丰富的保障。社保和商业保险本质上都是都是保险，社保是国家的政策福利，商业保险是合理的金融工具，两者相辅相成，为生活的保障添砖加瓦。

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