各家保险大同小异？购买保险是不是不用选择？
很多保险公司的业务员，通常会说：其实每个保险公司的产品市场推广之前都要送去一个机构审核-银保监会，银保监会审核通过的产品，才允许市民推广。所以各家保险大同小异，不会差别特别大，差别太大的银保监会根本不会允许市场推广发售。
每家保险公司的产品都要在银保监会备案，不假，核准通过的产品才允许销售，也没错。
不过，都备案了，等于每家保险公司的产品大同小异吗？？？
这里涉及到一个很重要的概念：保险的预定利率。
预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。
预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率越高，投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。
不仅仅是在“理财”类的保险中，长期险（保障期限大于1年）均有预定利率的概念。显而易见，两个同类型、同形态的保险，一个2.5%的预定利率，另一个是3.5%的预定利率，我们应该选择后者。
当然了，保险公司为了避免投保人直接比较，往往会采用“多次赔”、“xx岁时返还”、“附加这个那个豁免”的方式来干扰。
那些说大同小异的保险业务员，估计觉得2.5%和3.5%只是差了1%，其实它们两个相差（3.5%-2.5%）/2.5%=40%。大同小异的只是形态，相差很多的却是价格。
银保监防止保险公司之间恶性竞争，的确不允许预定利率过高的保险出现在市场上，但没说预定利率低的不能卖啊。
如果担心产品预定利率过高，保险公司经营亏损导致破产（其实这事政府比投保人更担心），完全可以在经营稳健的保险公司的产品库里，从中挑选预定利率相对比较高和赔付率比较的产品，如税优健康险。
当然，预定利率不是决定产品定价的唯一因素，还要综合考虑其他因素如预定费率等，比如同样都是4.025%的年金险（多以养老保险、教育金的形式推销）也有很大区别，有的要10多年以后才能回本，有的第2年就可以回本了，我们当然是选择后者啦。
其实保险产品会因人而不同，并不是真的各家保险大同小异，在购买之前还是要细心分析之后在选择。
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