买年金险养老？我们要不要随波逐流呢？
目前购买年金保险的人基本都当做养老保险来买的，心里无非是盼着老了以后能有个稳定的“生活费”，即使不能挑大梁，做个补充也是好的，正所谓未雨绸缪嘛。
只有风险保障才是保险不可替代的功能，那同样是养老，商业保险会面临哪些“竞争对手”呢？
1.社保养老保险：这个应该不用解释了吧，不管某些保险业务员再怎么黑社保，政府兜底肯定比企业兜底靠谱。况且社保是唯一可以挂钩通胀的养老产品。有工作的人都应该会缴纳养老保险，没有工作的人可以以灵活就业的身份自主缴纳。
2.企业年金/职业年金：这两个基本一致，区别是前者企业，后是事业单位。都叫年金，但这个年金保监会靠边站，人家是归人社部管理的，个人和单位共同参保，缴费比例一般为1：2，单位承担大头，所以“性价比”很好，不买白不买，买到即赚到。企业年金可以抵税，本应该是社会养老的主要力量，著名的美国的401k雇主养老计划就是这个。不过目前只有国有企业/事业单位积极性高一些，中小企业，还是先活下来再说吧。
3.养老目标基金：养老目标基金是一种带封闭期的基金中基金（FOF），有三大优点：没有购买门槛，不限定职业，无需健康告知，只要有钱谁都可以买。策略灵活，投资收益高。手续费低，养老目标基金的产品费率原则上应不超过同类型产品的 60%。（基于b和c，养老目标基金的实际回报率是高于商业年金保险的。）
4.以房养老：不建议住房反向抵押贷款。目前接触到的大多数案例就是把自己的房子租出去，自己搬到养老院里生活。当然，前提是你得先买几套房子。
5.现金养老：购买养老保险无非是为了老了以后手里有钱花，自己设置一个专用的养老账户，专款专用，每年买国债也好，买货币基金也好，大盘蓝筹股也行，定投上证50也行。总之，别一看里头有了点钱就想取出来花掉。
此种方法要求具备一定的投资理财能力和执行能力，控制不住消费欲望的，还是别试图“自己掌控”了。大多数人没有投资理财知识和坚定的执行能力，所以上面第5条可以排除掉。又经不住身边很多保险业务员一直在推销年金险，尤其是最近几天所谓的“开门红”。可是，你在买过意外险、重疾险、医疗险和寿险之后，还考虑用商业年金保险养老的时候，有没有对比过上面这几类方法呢？
如果你没有社保养老保险，那么应该让用人单位缴纳，或者是个人自费缴纳参保。如果你在企业或者事业单位上班，而单位又有企业年金的话，先加入再说。如果你现在还没有自己的房子，又有自住需求，先买套房子把自己安顿好。如果你做完上面几件事以后手里还有闲钱的话，那么可以考虑购买一些商业年金保险或者养老目标基金了。其中，商业年金保险可以视为收益率为保单预定利率（通常为3.5%，个别为4.025%）、丧失流动性的长期存款。（保单贷款只能贷出现金价值的80%，并且肯定有利息的）。
养老目标基金目前还没有具体产品落地，大家多多关注政策动态吧。最关键，也是最容易被人忽略的一点就是，一定要努力工作多挣钱。没钱，拿什么交社保，拿什么买养老目标基金，又拿什么去投资理财呢。
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