商业养老保险：社保之外的“储备粮”

       随着我国渐进式延迟退休政策时间表公布，养老再次成为人们关注的焦点，由于不受实际退休年龄限制(即没退休也能领养老金)，商业养老保险明显“升温”。

　　延迟退休催热商业养老保险

　　基于人力资源和社会保障部公布的延迟退休政策时间表，这几天，“算算你推迟几年退休”“算算你的养老金”等“计算器”走红网络，在微信朋友圈被大量转发。

　　今年32岁的樊刚在我市一家大型国有企业从事销售工作，由于业务性质原因，他每月的底薪约为1000元，约占1/5，其余4/5收入均靠绩效考核，也就是说“干得多拿得多，干得少拿得少”。在计算自己的退休年龄之后，他发现退休年龄可能要推迟3年多。

　　“真不知道自己到那时还能不能干得动，所以这几天一直在咨询社会养老保险之外的商业养老保险，想为养老存点‘储备粮’。”樊刚说，这样做是不想让自己那时候的生活质量有所下降。

　　和樊刚有一样想法的人不在少数。本报日前展开的养老问卷调查结果显示，在“目前已经为养老做了哪些准备”的问卷中，只有14.29%的人表示购买了商业养老保险;而在“延迟退休后，您会做哪些准备”的问卷中，有24.68%的人表示将购买商业养老保险，提升了10.39个百分点。由此可见，延迟退休催热了商业养老保险。

　　“不退休也能领取养老金”最被“相中”

　　为何延迟退休后商业养老保险受到青睐?许多受访者表示，不受实际退休年龄限制，也就是没退休也能领养老金，是其被“相中”的主要原因。

　　昨日，记者走访了我市多家保险公司了解到，近期咨询商业养老保险的人明显增多。在延安路一家保险公司，业务经理杜晓萍介绍，从上周开始，每天前来咨询、购买商业养老保险的人比之前增加三四成。其中，分红型商业养老保险最受青睐。

　　“这种商业养老保险的优势在于现在缴纳一定期限的保费，到了五六十岁直至终身，每月就能领取养老金，而不必一定等到退休之后。”杜晓萍介绍，以目前销售最好的一款商业养老保险产品为例，如果25岁开始投保，在每月缴纳1000元、连缴15年之后，就能从55岁直至终身每月领取1000元的养老金;如果30岁开始投保，也是每月缴纳1000元、连缴15年之后，能从58岁直至终身领取每月1000元养老金;如果35岁开始投保，在每年缴纳1万元、连缴15年之后，能从61岁直至终身领取每年1.08万元养老金。

　　“大多数的分红型商业养老保险都是这一模式，只是缴费金额及年限，受益金额及年限等有所不同。”另一家保险公司客户经理马辉介绍，商业养老保险缴费方式可以一次缴纳，也可分5年、10年、15年等分期缴纳。不仅缴费机制灵活，领取养老金也不必非等到法定退休年龄，只要在合同上约定好，从45岁、50岁等开始都可以领取商业养老金。另外，一旦发生意外，被保人的商业养老金可以由其法定继承人继续领取，这一点也有别于社会养老保险。

　　商业养老保险是社保的有益补充

　　“从另一个角度说，人们购买商业养老保险意识的增强，有利于我国保险行业进一步健康发展。”市保险行业协会相关负责人介绍，一般来讲，养老保险体系有三大支柱，第一支柱是政府提供的养老保险，第二支柱是企业年金、职业年金，第三支柱是个人商业保险。

　　“在欧美等一些发达国家，个人商业保险在整个养老资金池中占到三四成，而我国目前养老保险体制仍严重依赖政府。”他说。

　　该负责人表示，其实，在养老方面完全依赖政府提供的养老保险是不现实的。从西方发达国家的经验看，政府提供基础性养老保险，是最基本的养老保障。而人到老年，可能会需要更多的生活服务和医疗服务，这些都需要更多的资金作为基础。如今，随着延迟退休时间表公布，政策推行与人们预期之间存在断层，这就需要多一种资金，来给养老生活多一分保障。因此，要想提高人们的老年生活质量，提升养老保险的档次，除了社会养老保险，还要借助个人商业性养老保险以及企业年金、职业年金等，实现养老金来源的多元化。

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