相互保升级了，快来加入吧！

　　经历了一次拒赔风波后，相互宝当时就说为了避免分歧，要优化规则。没想到整个升级还挺快，相互宝的这次升级该怎么评价呢？只能说它和目前市面上重疾险之间的区别越来越大，公益属性也越来越强，越来越适合作为长期重疾险的补充了。如果用一句话点评，那就是——再不加入就真亏了。

       一、相互宝的这次调整，核心就是对健康告知进行升级。有取消，有明确，有优化，有例外……总之，就是宽松多了。比如，之前买商业保险被拒保加费除外过，理赔过，都不影响了。各种没有明确诊断为良性的结节肿块息肉等，只问了肺部、乳房、甲状腺、肝脏、胃和肠道，更明确了。对于上次拒赔风波里争议很大的「连续服药」，新版健康告知要求“遵医嘱”，只要医生嘱咐你吃药30天，那相互宝就当你真的连续吃药30天了。

　　最牛逼的是第四项调整，健康告知已经很宽松了，它还增加了一大堆除外事项。就是说，只要满足这些条件，同样可以加入。这里增加的例外事项，比我们常见的商业保险可要宽松多了。像乙肝小三阳，只要肝功能和肝胆脾超声正常就能加入，目前也只有弘康的产品是类似的标准，而且还需要加钱买，而大部分商业重疾险都是要求乙肝DNA正常才有机会买的。

　　更宽松的还有很多，比如一般重疾险对三级以下的乳腺、甲状腺结节，都是做除外处理的，而相互宝对这两种结节的限制都放宽到了四级以下。先天性心脏病只要自愈或者手术治愈满2年，心脏超声检查正常也可以加入。而一般重疾险对先天性心脏病要么拒保，要么是严格的人工核保。

　　对于未明确诊断为良性的卵巢囊肿，只要是单纯囊肿、生理性囊肿、巧克力囊肿、黄体囊肿、卵泡囊肿或多囊卵巢，依然可以加入……对女生真的是非常友好了。不仅乳腺、甲状腺、卵巢囊肿都是女生的高发问题，像高危妊娠、炎症导致的TCT检查阳性也都不在新健康告知的询问之列了。最最重要的是，它没有「除外」的概念，比如乳腺结节3级，加入了相互宝，乳腺部位也依然是在保障范围内的。如果我们买商业保险，乳腺和甲状腺部位被除外承保了，那相互宝就可以作为补充了，相当不错。

　　二、有好的调整，当然也有一些「不太好」的调整，当然 我觉得也是合理的。相互宝的另一个改变，就是出现了「轻症」的概念。它的轻症和我们在重疾险中看到的那几十种轻症完全不一样，相互宝的轻症，只有两种恶性肿瘤，01：未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌；02：TNM分期T2N0M0的前列腺癌。在大陆的重疾险里，这两种恶性肿瘤目前仍然是被划分在「重大疾病」里。

       特别是甲状腺癌，由于发病率太高，保险公司们早就想把它踢出重疾圈了，但有监管的高压限制，它们是想做又不敢做。相互宝不是保险，毫不客气的就把这俩高发但危害低的癌症给改成了轻症，互助金也从最高30万，变成了5万。为了让大家不至于觉得太吃亏，相互宝接下来修改的规则就是，即便一个人患了这两种癌症，领到5万互助金后，他依然可以留在相互宝计划中，而不用担心就此失去保护。作为一个互助计划，这样的设置还是比较合理的。

　　三、相互宝的这次规则升级，一方面强化了自己的公益属性，另一方面也是在提前规避可能到来的道德风险。前期的相互宝由于没有核保机制，也曾让我有点担心，

　　因为我相信目前参与计划的5000多万人，至少有一多半没有仔细看过相互宝的健康告知。随着理赔案的增多，会有越来越多人发现自己原来并不符合参加条件。新版健康告知与商业保险相比大大放宽了对身体健康的要求，这对很多懵懂加入的人来说会是一次大赦吧，但同时也意味着如果参与者依然不符合新版健康告知，相互宝将来拒赔起来也会更加理直气壮……

　　总的来说，我认为调整后的相互宝非常值得参与，虽然保障额度不高，年龄限制还挺多，但这么宽松的健康告知，真没有哪家保险公司可以做到。特别是那些因为甲状腺结节啦、乳腺结节啦、卵巢囊肿等等原因被商业保险除外的同学们，相互宝将是我们最划算的重疾险补充品。也许不久后，医保＋相互宝＋商业保险，就会是我们人手必备的三级保障组合了。

       好医保拒赔的事情，你知道了吗？

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