一款另类重疾险的停售！

　　去年监管爸爸发了一份非常严格的文件，很多不符合要求的保险今夜就要彻底下架了。上半年的最后一个工作日，竟被它们带出来一丝道别的气氛。这些即将下架的保险，大部分都是不值得怀念的。但有一款产品的离开让很多从业者和我都觉得比较惋惜，它就是之前推荐过的重疾险「和谐健康之享」。

       一、和谐健康之享最具创意的地方，就是它的保额在第二年会自动翻倍。比如我今天买了50万保额，第一年平平安安啥事没出。从第二年开始，保额就会自动变成100万，每年交的保费却一分不变。保费没涨，保障增多，这不挺划算么？

　　监管爸爸却很生气，说这是变相延长等待期，严重伤害了消费者权益。因为我们实际买的就是100万保险，如果第一年出险，保险公司却只赔50万，太偷奸耍滑了！这指责有一定道理的。不过，在越来越透明的市场面前，一味欺骗消费者的保险是不可能有好口碑的。和谐健康之享变相延长了等待期，但在其它方面给了补偿。变相延长的一年等待期，可以帮助保险公司筛掉很多高危客户。

　　同样，我们多等一年，也可以拿到更宽松优惠的投保条件。在特定保障期限内，买相同的重疾保额，和谐健康之享比大多数重疾险便宜。等于我们第一年保障缩水，后续就可以花更少的钱，享受更高的保障额度。同时，在核保与理赔方面，它也比大多数重疾险宽松。

　　二、据之前买过的小伙伴说，她乳腺结节2级是正常买的，没加钱，以后乳腺相关的疾病也都在保障范围内。另外，时不时会有小伙伴问，曾经得过焦虑症、抑郁症之类的，可以买什么保险呢。现在这种情绪上的小感冒患者越来越多，但保险公司对这些心理问题挺挠头，因为很难界定到底好没好，干脆一刀切，统统不让买。如果有这方面困扰的小伙伴，就可以考虑这款和谐健康之享。因为它在健康告知里压根没问相关的问题。

　　我最看中的一点，还是它的理赔条件。有两种病，它的理赔条件比「康惠保」、「康乐C」和「弘康A」都要宽松。一种是大病「胰岛素依赖型糖尿病」，一种是轻症「轻微脑中风」。健康之享基本上只要医生确诊了，就可以赔。不用像其他重疾险那样，非得有严重并发症或是后遗症了，才算数。现在这两种病可是相当高发的了。

　　三、和谐健康之享的产品设计理念很另类，和现在的主流重疾险格格不入。保障的重疾种类只有50种，而现在流行的都是80种起步，100种才好意思打广告。但说真的，50种重疾对普通人也够用。毕竟，最基本的25种重疾就已经能覆盖99%的发病率。现在重疾险一般都会设定保障到70岁，或者保障终身。

　　健康之享更灵活——还可以只保障到60岁，或者65岁。30岁的我买50万保额（第二年后翻倍到100万），10万轻症，20年交费，保到60岁，外加投保人豁免，一年要花4832块。如果买弘康A的话，50万保额，15万轻症，30年交费，保到70岁，一年花2930块。100万保额需要买两份，一年5860块。虽然俩产品条件不一致，不能做精准对比。但我们可以凭直觉得出结论，在相同的重疾保额下，前者的年缴费压力明显低一些。

　　所以，和谐健康之享就是一款强调「刚好够用」的保险，它压根没想包揽我们的全部人生。它把自己的责任删删减减，用有限的保费投入到我们风险最大的那十几年。比较适合不担心身体短期会出故障的年轻人，每年不用出太多保费，却可以得到一个中长期的高额保障。至于60岁之后怎么办？长远来看，不管50万还是100万，几十年后可能都是不够用的。随着我们的年纪与收入增加，将来肯定还要买更新保险的嘛。

       保险经纪人也需要看准则吃饭

        重疾险理赔到底有多难？

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