留给亲人最后的礼物——寿险
合理的购买保险可以有效地避免未来的风险,减少家庭的经济损失和精神负担。在本文中小编将为大家带来留给亲人最后的礼物——寿险,希望对大家有所帮助。
谁更适合买定期寿险
同样保额和交费年期,终身寿险一般比定期寿险会贵很多。对年轻人来说,经济能力一般,显然先考虑保费更低的定期寿险较为合适。
在主要的年龄段,定期寿险的杠杆功能惊人,能最大限度地将风险转移。在配置寿险时,保额尽量做到年收入的5-10倍,把杠杆用到极致。
谁更适合买终身寿险
保险有一个投保年龄的限制,年纪超过五十岁购买重大疾病保险,常常会出现交的总保费超过了保额,就是我们说的保费“倒挂”。因此,年龄在50周岁至60周岁之间的中年人,可以考虑终身寿险。
这时候终身寿险可以起到替代重大疾病保险的作用,当我们生病的时候,我们没有重疾险,但可以通过借款的方式支付我们的医疗费。
保障年限应该买多久
我们之前说过,定期寿险适合的人群,所以定期寿险的期限考虑的因素只要有三个:贷款年限;孩子的年龄;自己的年龄。
贷款年限
如果你家的房贷只有20年,可以选个20年的寿险,但如果你家还剩30年的房贷,那就选个30年的寿险。否则寿险只买了20年,突然家庭支柱倒了,还剩10年的房贷要还,这个压力还是比较大的。
孩子的年龄
如果你孩子才3,4岁,可以选一个20年的寿险。等20年后孩子也长大成人,可以自食其力了,大人就可以不必为孩子想这么多。
自己的年龄
如果你现在20多岁,父母还年轻,但是等父母老了还需要你抚养,所以选个30年的寿险,可以覆盖了你人生的关键阶段,不至于家里的老人、配偶、孩子需要依靠的时候没了依靠。
如果你现在30多岁,这时候父母50多岁,孩子还小,选个20年的寿险。20年后,家中的孩子长大了,父母年纪很老了,甚至可能不在了,家庭责任也小了。而且这个时候,经过多年的努力可能已经有一笔不错的积蓄,足以应对一些家庭小变故。
保额应该买多少
确定寿险保额的基本方法有两种,生命价值法和家庭需求法。生命价值法是以一个人的生命价值为依据,来考虑应购买多少保额的寿险。该方法要估计被保险人未来的年均收入、工作年限,最后从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。
假设A今年 30 岁,60 岁退休,退休前年平均收入是 9 万元,平均年消费 3 万元。粗略计算他的生命价值= (60-30) ×(9-3)=180(万元)。
那么这 180 万元就可以作为考虑现阶段购买多少寿险保额的参考值之一。家庭需求法是将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加,扣除既有资产,所得缺口作为保额的粗略估算依据。
假设A目前年收入 13 万元,每年最大的支出项目是3 万元的房贷还款,加上其他开支,总支出 5.5 万元左右,家庭现有一价值 40 万元的房产。考虑到他家最大的开支房贷要还 20年,他还需要以保险补偿家庭未来 30 年的开支,那么确定他的家庭需求为:5.5×20 +(5.5 - 3)×10 - 40=95(万元)。综合以上两种法则,此位男士合适的寿险保额在 95 万~ 180 万元之间。
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