送给孩子的最好的礼物

　　孩子是家庭及祖国的未来，他们承载着父母的希望，父母对孩子的爱从来都是毋庸置疑的，现在的家庭大部分都是一个孩子，所以都想给孩子最好的，都想给孩子无微不至的关心和保障，孩子的健康是父母最大的心愿。随着80后90后父母的眼光愈来愈长远，为孩子所作的打算也愈来愈全面，他们不再止步于生日，儿童节这短短一天的快乐，为了孩子长远的健康、快乐和成长的决定——为孩子配置保险就是其中一个！

　　根据2017年慧择网发布的《儿童保险大数据报告》，从该平台过去11年积累的数据来看，儿童的平均持有保单件数已经达到2张！虽然该平台的数据无法代表中国的整体情况，但父母对孩子的良苦用心已经可见一斑。

　　然而，面对“五花八门”的保险产品，我们应当从何入手呢？

　　首先，我们需要了解孩子所面临的风险是什么，先找准“痛点”，才能“对症下药”。

　　意外和疾病是威胁孩子成长的两大风险

　　如果说威胁孩子健康成长的危险因素是“恶魔”，那么，有两大阴魂不散的“恶魔”。

　　一个“恶魔”会欺负孩子年幼弱小，带来感冒发烧、肺炎甚至是儿童恶性肿瘤等“疾病”。

　　另一个“恶魔”会当孩子爱玩好动、安全意识不足时趁虚而入，带来摔伤、烫伤等“意外”，并容易导致伤残住院。

　　孩子可能发生的罹患的“疾病”和“意外”会给家庭带来重大的经济损失，正是亟需处理的风险。配置的保险若是能兼顾这两大风险，这就为可能发生的家庭重大经济损失找好了出路。

　　6.1

　　疾病风险具体有哪些？

　　要知道，威胁孩子健康的疾病主要分为两类，一类是以儿童恶性肿瘤为代表的少儿重疾，另一类是导致住院的一般疾病。

　　◆第一类

　　由于空气污染等因素，儿童恶性肿瘤等少儿重疾的发病率逐年增高，根据《国际儿童肿瘤学会调查报告》，年增长率已经达到2.8%。可喜的是，随着医学技术的发展，少儿重疾的治愈率不断提高，然而，不菲的医疗费用仍旧让大多数家庭山穷水尽。以常见的白血病为例，治疗费用约20-30万，若需骨髓移植还需30-50万。其实，巨额医疗费用的支出还只是一方面，除此之外，与病魔抗争的孩子还需要父母日日夜夜的守候，身体和精神上的悉心照料，这给父母的工作和收入所带来的影响同样沉重的。

　　◆第二类

　　小孩在6岁以前体质较弱，容易感冒、发烧，并引发支气管炎、肺炎等疾病，住院次数较多，费用负担不小。《中国病案》一篇关于2.8万例儿童住院的费用分析报告显示，有一半以上的儿童在青春期以前的各成长阶段，平均每次住院的花费会超过5000元。

　　应该如何选择

　　针对疾病的保险

　　对此，可通过“社会医疗保险+少儿重疾险+其他商业医疗保险”的方案来应对。

　　社会医疗保险可提供基本医疗保障，每年参保费用仅需一、两百元，性价比高，应积极参保。但社保毕竟不是万能的，而且其保障额度、用药范围、报销比例等都受到限制，部分费用无法报销。高额医疗费还需少儿重疾险和其它商业医疗险来补充。

　　少儿重疾险是特指包含白血病、重症手足口病等少儿特定重大疾病的健康险。建议保额不低于50万，以充分应对重疾风险。

　　商业医疗保险的理赔流程属于先看病后报销的类型。市面上主要有百万医疗险和普通医疗险两类。家长可按需选择。

　　“意外”风险可能有哪些？

　　实际上，小孩子不同于大人，由于缺乏自我保护意识，一些在大人看来没有危险性的事物却容易给孩子带来意外伤害，可以说，儿童“意外”风险是无处不在的。

　　据国家儿童医学中心、复旦大学附属儿科医院的数据显示，仅今年1至3月的急诊伤害病例就达到12341例，较2017年同期增高24.1%。交通事故、异物吸入、药物误服、烧伤烫伤以及溺水等均是高频的意外伤害惨剧。有时候，甚至是在游乐园玩耍，也会发生意外。就在去年暑假，成都某儿童游乐园的一名小孩在玩耍过程中爬上“小火车”行驶“轨道”，不慎卡在其中，而家长及周围其他人均未及时发现，酿成了意外伤亡的悲剧，可谓是防不胜防。

　　针对“意外”风险，如何选择保险产品

　　可通过“包含意外医疗的意外险”来应对。

　　投保时，要着重留意意外医疗保障部分，尽量选择涵盖意外门急诊、无免赔或低免赔、100%赔付的。保额建议不低于1万元。

　　生老病死是老天的事，我们无法控制意外与疾病，会不会看病是医生的事，有没有钱治病是父母的事，给孩子再好的物资都不如选一份保险安心可靠。

适合小朋友的保险种该如何选择，这篇文章告诉你

少儿保险3不买，尽早知道少吃亏

远离以下四大儿童保险选择误区