商业保险的收益还是有点不靠谱！
之前有朋友问我时，我就说过，商业养老险的真实收益率，还不到余额宝的一半。有小伙伴算不清，就给我留言，让我算算这笔账。好吧，那我们就来好好的算一算吧。
有一个万能的工具，能计算出包括分红险、万能险等等，所有理财型保险的实际收益率。它就是Excel。我举个栗子，一目了然。张大爷给自己买了一份养老金保险。50-54岁，共5年，每年缴保费30000元；51-60岁，共10年，每年领取养老金3000元；61-70岁，共10年，每年领取养老金4000元；55、60、65、70分别领取10000、20000、30000、40000的祝寿金；51-55这5年，每年领取分红1500元；56-60这5年，每年领取分红2000元；61-70这10年，每年领取分红1000元。
看着头疼，对吗？那我制成Excel表格演示，就明白了。第一步：分析张大爷的现金流。每年缴的保费都给了保险公司，所以，对张大爷来说，这是现金流出，用负数表示；每年领取的养老金、祝寿金和分红，是保险公司给的钱，这是现金流入，用正数表示。第二步：把现金流填入excel表格。第三步：计算年化收益率。1、把鼠标放在任一空白单元上，点击右键，设置单元格格式－数字－百分比－小数位数选择2－确定；2、将鼠标放在上一步的单元格，点击excel头部的「插入」－「函数」，右侧跳出公式生成器－找到IRR函数，点击插入。3、在「values」中输入G2：G22，然后，单元格就会得出这些年的现金流对应的年化收益率，只有2.67%。
张大爷这案例，纯属预估。为了测试一下市面上养老年金险的真实收益率，我还测算了一下现在很火的“平安玺越人生”。保底年化收益只有1.67%，即使是包含中档分红，年化收益率也只有3.5%左右。这收益率，和银行的5年期定存，基本没啥区别了。
分红险有保本收益，由保险公司利润决定，所以具有不确定性。由于投资渠道稳定，所以和万能险、投连险相比，分红险的风险最低。除了这个，计算信用卡分期的实际手续费，也可以IRR公式。算出来的实际利率，一定是个惊喜。不信，你寄几动手试试。
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