商业保险能指望它养老吗？
身边的很多朋友都有点疑虑，商业保险是否能养老？我看过一个报告说，退休之后，如果还想维持之前的生活水平，大概需要退休前收入的80%。如果你上班时，一直是全额缴纳社保，退了休之后，企业会按照退休前收入的35%，来发放企业养老金。而公务员的退休金，远远高于一般的企业，之前一直维持在90%左右，后来经过调整，大概在70%左右。这就是为什么大家都对公务员趋之若鹜的原因之一了。
但实际上，现在相当多的公司，都是按照最低工资标准来缴社保的。所以，很多人实际拿到的退休金，还不到退休前收入的35%。也就是说，你离理想的“80%”，还差45%，将近一半。这么大个缺口，怎么补！
有人问，那我买商业养老保险？这算个法子，能起到强制储蓄的作用，但按实际收益来算，还不到余额宝的一半。性价比不高。那就从年轻的时候起，给自己攒一笔养老金吧。这笔投资，可以持续长达数十年，所以我对流动性，并没有太高要求，只要保证收益性和安全性就够了。
汇总现在市面上各种低门槛的理财方式，最适合大多数人的应该是这四种：国债、基金定投、黄金和P2P。国债，投资期限5年，投资收益5%，安全系数五星，投资占比20%，相当于无风险投资，但收益率很低，所以比例不能太高。随着年纪增长，可以调高比例。基金定投，投资期限：无期限，适时止盈，再次投入，投资收益15%，安全系数三星，投资占比50%，定投可以有效地避免收益波动，最好选择长期业绩优良的基金或者指数基金。
如果是指数基金，推荐沪深300指数和中证500指数。沪深300指数，包括了一堆大型国企，中证500指数，代表中小创新兴行业。两者加起来，可以充分享受市场红利。还有一个好处是，定投也不用频繁交易，减少你的交易成本。至于赎回的时间，这个不太容易把握，我们下次来详细说说。最简单的一种情况是，在指数高点时赎回，比如2007年和2015年。黄金、外汇，投资期限为无期限，适时止盈，投资收益10%，安全系数两星，投资占比15%。
黄金在抗通胀和避险上，还是很给力的，你可以根据资金的多寡，来决定购买纸黄金、现货黄金、黄金基金等。可以一次性购买，也可以定投，不过我更推荐定投。千万别去商场买首饰金条溢价率太高。如果对外汇有很深入的了解，也可以把黄金投资换成外汇。
其他热门投资品，投资期限为不定期，投资收益8％，安全系数四星，投资占比15%，一定时期内，总会有火爆的投资产品。比如，我现在会投一些安全的P2P产品，今后或许还会出现更好的产品，随时更换。这四部分加起来，组合的年化收益率是：5%*20%＋15%*50%＋10%*15%＋8%*15% = 11.2%。
再提醒一下没有社保的小伙伴，你可以打电话给12333，咨询一下当地社保局，参加社保当中的居民养老保险。因为不论和什么样的商业保险相比，社保的性价比都更高、更划算。
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