医保卡外借过，保险究竟怎么办？
医保卡外借的问题，之前以为是个别现象，然后看到七嘴八舌的留言，再紧接着身边也有人开始问......好吧，看来还是一个很普遍的现象。所以，我特地问了五家公司的客服，并咨询了三家公司的核保/理赔负责人，为大家解惑。
我先打了几个公司的400，具体哪几个公司不说了，反正有大有小，有合资有内资。我的问题是这样滴：您好，我想买你们公司的一个重疾险，可是我的医保卡给妈妈买过药，我自己身体很健康，这种情况应该怎么办？代理人说可以不说，过两年就没事了，但我不放心，还是想问问你们。
没想到，各家公司回复惊人一致，而且专业度和亲和力都不错（BTW，你们都担心的所谓小公司的态度更热情，而且还请我主动留下信息，找专业的代理人为我提供后续服务——当然被我婉拒了）。
接下来看回答，整理如下：
这种情况一定要如实告知，否则可能影响将来的利益；
根据如实告知的内容，核保老师会做相应的判断，有可能要求你去体检或提供其他证明，然后给出相应的核保结论；
如果核保决定承保，那以后出险了不会反过来追究当年医保卡外借的责任；
这种情况没法通过网上买保险了，只能通过线下找代理人，然后补充告知，人工核保。
正当我喜滋滋地想，嗯，和姐姐我预期差不多的时候，两家公司核保负责人的回复来了。
我们一般都会视作客户本人病史，较少安排体检，因为很多疾病无法通过一次体检排除。更不要说这些客户有可能存在的道德风险。
（我表示惊讶之后又补充道）
理赔的时候其实也就是凭书面的病历，之前就有公司发生过本人没发生重疾，拿着其他人的病历来理赔的情况。
无独有偶，这家公司的重疾险费率在业内是比较低的，我正寻思是不是因为费率的原因对核保要求比较严格，另外一家的回复来了。公司规模更大，本人资历更深，回复更细致，嗯，也更让姐为大家捏把汗。
我们基本都拒了，无法确认风险，告知与体检解决了大部分问题，但有些很难判断，比方慢性病高血压、糖尿病，完全可以服药控制，无法通过体检确认。如果是开个感冒药甚至看个骨折这样的外伤，有可能影响都不大，但是现在医保卡开药都是慢性病为主。
（我追问：补充告知有可能被拒，不告知熬过两年反而有可能理赔，那大多数人可能就选择不告知了......）
这要看医保卡使用是否与理赔疾病有关，如果与理赔疾病有关，属于恶意不如实告知，仍然可以拒赔。
听到这里，相信很多人已经心碎了，别急着心碎，理赔的回复也跟着来了：具体情况具体分析，这些案例有真有假，必须逐一个案分析。说是给家里人看病了，实际上很难说清楚。（我追问，反正就是一旦有这种情况，理赔时候就挺麻烦呗？）当然。可是，你说，我借都借了，吃后悔药也没用了，难道以后买保险这条路就断了吗？还有，我已经买过保险了，要向保险公司补充告知吗？
如果你问我，我肯定说，最好补充告知。但是告知后的结果，我也没法保证，有可能如上面所说，被拒了，不保你了；也有可能让你追加个体检，一切正常继续承保那自然谢天谢地。
那你说，既如此，我干脆就选择沉默，将来出事了再说。
不好意思，反面教材在这里。
前几天人民日报发布的《有医保卡的注意》...》（话说人民日报为保险打cal的频率越来越高了呢，手动点赞），提到一个案例，有客户在申请甲状腺癌理赔时，被保险公司查到之前曾有多次肺炎、支气管炎等住院记录（该客户称医保卡借给亲戚用过）被视为隐瞒病史而拒赔。你会说，这个案例中，即使是本人，住院疾病和甲状腺癌没有直接关系，如果过了两年不能适用不可抗辩吗？真不能。不可抗辩是对投保人利益的保护，但也不是客户逆选择和道德风险的保护伞。
所以，如果很不幸，你的医保卡也发生过外借买药甚至住院看病的情况，我建议你：
以后再也不要外借了；
借过的自己查一下记录，都涉及到哪些方面；
联系你的代理人或保险公司看下一步如何操作；
如果被拒了，可以试着找其他公司（我初步判断，各家公司在这个问题上的容忍度是有不小的差别的）；
如果你选择隐瞒或不补充告知，那就要做好将来万一理赔时候有可能面临的问题。
总之一句话，早知如此，何必当初呀。不要觉得保险公司不好，我再给你买讲一个真实的故事。某保险公司从业人员，对产品很了解，妈妈是医院的，然后，就买了很高额的住院津贴，天天挂床，每天啥也不干，几百几百的进账。保险公司冤不冤啊？当然，这样的人就应该禁业，这是后话了。
最后，再多说一句，听说北京今年马上就要对当天重复开药进行核查和系统控制了（现在是同一患者换个医院重复取药，严重的一天能够开个三四次），对合规守法的人来说，是大好事。
最最后，很抱歉没有给大家十分满意的答案，但是趁早认清现实，也是好的。
保险这个东西，没用的时候你看不起，等你真想要了，它可能已经让你高攀不起了。
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！
保险上的任何疑问，请进入微信搜索顾问微信号：YKJ6060(点击复制微信号)
推荐阅读：
下一篇：购买保险时，应该注意什么？
