学平险、少儿医保和教育金险：小孩子应该要买哪些保险?

　　许多家长可能都会纳闷：“学校年年都在交保险费，还需要买其他的商业保险吗?”面对医保、学平险、教育金保险和商业儿童险，许多家长都会陷入沉思：到底应该买哪个?!那么保鱼君今天就着重把跟小孩子有关的保险都聊一聊吧~

　　一、学平险要不要买?

　　1、什么是学平险

　　学平险的全称是“中小学生平安保险”，属于人身意外伤害保险的一种，校内和校外发生的意外和疾病都可以保障。

　　通常是在学生入学时自愿投保，由学校代为收取保费，一般只需要缴纳几十元的保费，是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。

　　虽然说是自愿投保，但学校大部分时候都是让老师告知一下，然后家长问也没问，稀里糊涂地就交了。有些家长从孩子上小学一直交到高中毕业，都不知道这钱交了干嘛用。

　　2、学平险保什么

　　意外伤害：身故保障和意外残疾保障，相当于意外险。当然保额要低得多;

　　意外医疗：对意外伤害造成的治疗费用进行补贴;

　　住院医疗：因意外或疾病进行住院治疗的时候，会根据一定比例进行报销。

　　3、学平险的实用意义

　　学平险是少儿投保最广泛、最普遍的一种保险，又有意外伤害、又有意外医疗，还有住院医疗，可以满足最最基本的意外需求了。

　　当然，学平险的保费很低，因此相对应的保额非常低，并且在医疗方面的补贴和报销上也十分有限。如果已经单独购买了其他的商业意外险的话，学平险也可以不买的~

　　保鱼君记得自己当年上学，看见身故只赔1万的约定时，曾一度误以为是因为自己成绩不好所以不值钱……

　　二、少儿医保要不要买?

　　1、少儿医保制度

　　与社保里的医保类似，少儿医保是国家专门为少儿和在校生制定的医疗保险制度。

　　现在很多家庭都会在孩子出生以后给孩子办理医保卡，在校大学生享受的医保待遇其实也属于少儿医保。

　　2、少儿医保跟学平险重复吗?

　　少儿医保主要针对的是医疗保障，是国家提供的福利，可以满足基本的医疗需求;

　　学平险主要针对的是意外伤害，承保方为保险公司，是具有盈利性质的;

　　这两个险种有相同的地方，也有各自鲜明的特点，各有针对性，相互补充。

　　3、少儿医保的实用意义

　　跟社保类似，少儿医保是国家给予的福利，可以满足基本的医疗需求。而且它的保费非常便宜，投保要求非常低，又可以稳定续保，实用性还是很高的。

　　少儿医保，应该成为孩子的基本保障。可以说是任何一个家庭都足以负担得起了，而它所带来的实用意义也是非常可观的。

　　三、教育金保险要不要买?

　　那么到了大家最关心的环节了，教育金保险要不要买呢?

　　1、教育金保险是什么?

　　教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。

　　大部分教育金险是定期产品，针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、大学两个重要时间节点开始返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

　　其实教育金保险就是一种理财险，只是更加具有针对性而已。与理财险的套路大同小异，只是保障期限比较短，并且投保年龄要求在18周岁以下。

　　2、教育金保险利益演示

　　现在也有许多教育金保险会跟风险保障结合起来，让我们既可以强制储蓄，又可以获得一定的风险保障。如何理解教育金保险呢?

　　我们以平安全能英才教育年金保险为例。

　　产品结构：主险叫《平安全能英才教育年金保险(分红型)》，就是一款分红型的年金险，另外可以附加重疾险和住院医疗险。

　　可以看出来，这款产品不仅是具有强制储蓄的功能，还能提供一定的风险保障。

　　利益解析：假设A先生为自己0岁的儿子购买了该年金险，没有附加险。基本保额为5万，保至30周岁，缴费期10年，年交保费20574元，共缴费约20.5万。

　　固定可以获得的利益演示如下：

　　成长关爱金：自第5个保单周年日起，每年给付基本保额的3%，那么到30周岁时共领取：50000*3%*25=39000元;

　　教育关爱金：自被保险人15周岁保单周年日起，每年给付基本保额的30%为教育关爱金，24周岁保单周年日止，那么共领取：50000*30%*10=150000;

　　学业有成金：被保险人18、21、24周岁时给付基本保额的30%，那么共领取：50000*30%*3=45000元

　　成家立业金：若被保人30周岁仍生存，给付基本保险金额的100%为成家立业金，那么共获取50000元;

　　也就是说，固定可领取金额为3.9+15+4.5+5=28.4万元。

　　不固定的收益就是不保底分红了。

　　分红是根据保险公司的经营状况按比例分红的。

　　通常保险公司会用一个假定利率来给大家演示分红，而实际上这个利率只是假设出来的，真正到分红的时候，能拿多少，就是未知的了……

　　总的来说，确定可以拿到手的金额为28.4万元，比已缴保费高出7.9万元。

　　3、教育金保险的实用意义

　　教育金保险买是可以买的，但是要把心态摆正。

　　首先，你要明白，这是一款储蓄型的险种，通常作为强制储蓄的作用。就算有些产品可以附加风险保障，但其力度是远不及单纯的疾病保障保险的。

　　其次，教育金保险的主要作用是强制储蓄，而不是拿来挣钱的。不要指望教育金保险可以发家致富，它只是可以保证孩子在每一个阶段都有一笔稳定的资金支持，不会因为资金困难而中断教育。

　　比如有些家庭里，父母是自主创业的，风险比较大。如果未来有一天发生变故，破产了或者没钱了，那么对于孩子来说，至少还有一笔教育金保险供其完成学业。

　　教育金保险跟学平险和少儿医保不一样的是，它并不是刚需，也不是孩子的必备产品，有太多保险保障比它更重要的了。因此就算父母们想买教育金险，也应该把它的位置往后挪一挪，先考虑一下其他的保险。

　　四、其他商业保险还要不要买?

　　1、保障型商业保险

　　根据家父母的保障情况和经济实力酌情考虑。为孩子购置商业型保险的超级大前提，应该是父母双方都已经购置了完善的保险产品，最后再考虑给孩子买。

　　少儿医保和学平险可以满足基本的保障需求，但这也是非常基础的。这两者首先保额非常低，另外在保障内容上面，远不如其他商业保险完善。如果孩子罹患一些重大疾病，如白血病的话，少儿医保和学平险只能是杯水车薪。

　　所以如果有条件，还是要尽可能地给孩子再购置一份大病保险，如重疾险。

　　意外险的话，因为当父母的，在孩子比较小的时候我们大部分时间都会寸步不离，所以前期不太需要考虑。等孩子到六七岁之后，能跑能跳能惹事，上房揭瓦下床打滚了，非常容易磕磕撞撞满头大包，这个时候就可以买一份意外险先备着了。

　　医疗险的话，小孩子因为抵抗力差，容易生病，如果经济条件允许的话，可以再额外购买一份商业医疗险。

　　2、理财型商业保险

　　理财险分短期型、长期型和终身型。短期型的理财险也就是前面提到的教育金保险。

　　那么其他的长期型或终身型的理财险呢，因为保障年限非常长，因此相对应的保费支出也会比较高。但后期收益比教育金保险要高的。

　　例如保鱼君之前测评过的开门红理财险→《开门红理财险值不值得购买?》。

　　我们可以看见，在前三四十年我们可获得的收益其实比较有限，但之后只要活得越久，可领取的金额就会越高，不断的利滚利甚至让我们在老了之后获得翻好几倍的收益。

　　这部分收益可以当做养老储蓄，从娃娃抓起，小的时候就给他们买好，等孩子60岁退休时，就可以在家坐着数钱了~

　　当然，购买理财型商业险的大前提就是，一定要先购置了足够完善的保障型保险产品。

　　对于小孩子来说，少儿医保是必不可少的，其次非常推荐再购置一份重疾险，学平险和意外险可以二选一，然后有条件还可以买一份医疗险。最后还有好多钱不知道怎么花啊，那就再来买理财险吧~

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